Brasiliassa, jossa 99 % yrityksistä on pieniä ja keskisuuria ja ne vastaavat yli puolesta virallisista työsuhteista, pääsy luottoon on edelleen yksi suurimmista haasteista liiketoiminnalle. Ongelma ei ole uusi, mutta se pysyy näkymättömänä esteenä, joka tukahduttaa mahdollisuuksia, rajoittaa investointeja ja vähentää kasvupotentiaalia.
SEBRAEn tietojen mukaan maassa on 6,4 miljoonaa yritystä, joista yli 6 miljoonaa ovat pieniä ja keskisuuria yrityksiä. Mutta käytännössä suuri osa näistä yrityksistä törmää rahoitusmarkkinoihin, jotka on suunniteltu suuryrityksille, eivät pienyrityksille.
Aiheesta kommentoi on asiantuntija Gabriel César, M3 Lendingin toimitusjohtaja, fintech-yritys, joka helpottaa yritysten pääsyä luottoihin. Se näyttää joitakin tärkeimmistä vaikeuksista, joita pk-yritykset kohtaavat, kuten byrokratia, tiukat vaatimukset ja luottotietojen puute, esteitä, jotka rajoittavat näiden yritysten kasvua. Mutta älä huoli, on olemassa vaihtoehtoja niiden voittamiseksi. Tarkista
1 – Vaatimukset takauksista
Vaatimusten vakuuksista on yksi suurimmista haasteista, joita pk-yritykset kohtaavat hakiessaan rahoitusta. Useimmat näistä yrityksistä eivät omista riittäviä omaisuuksia tai varoja pankkien tarjoamiseen, mikä rajoittaa niiden rahoitusmahdollisuuksia ja tekee luoton saataville yrityksille, erityisesti konsolidointivaiheessa oleville, vaikeaksi. Tämä tilanne rajoittaa yritysten kasvua, sillä ilman asianmukaista rahoitusta ne kohtaavat vaikeuksia laajentumiseen, modernisointiin tai kilpailukykynsä parantamiseen.
Lisäksi, koska pk-yrityksiä pidetään riskialttiimpina niiden luonteen ja koon vuoksi, rahoituslaitokset vaativat yleensä vahvempia vakuuksia, kuten kiinteistöjä tai arvokkaita laitteita, mikä ei usein ole näiden yritysten ulottuvilla. Tämä saa monet yrittäjät jäämään perinteisten luottolinjausten ulkopuolelle.
2 – Luottotietohistoria
Yksi suurista haasteista pk-yrityksille on luotonottohistorian puuttuminen, mikä vaikeuttaa rahoituksen saantia. Rakentaakseen hyvän taloudellisen maineen yritysten on saatava luottoa, mutta ilman aiempaa historiaa pankit usein kieltäytyvät lainoista. Tämä noidankehä estää pienten yritysten kasvua, rajoittaen niiden laajentumis- ja investointimahdollisuuksia.
Lisäksi monet yrittäjät kohtaavat vaikeuksia todistaa taloushallintakykyään ja voiton tuottamista, jotka ovat tärkeitä tekijöitä luoton saamisessa. Näin ollen vaihtoehdot, kuten henkilökohtainen laina, ovat usein kalliimpia eivätkä ole ihanteellisia yrityksen pitkän aikavälin kasvun tukemiseen.
3 – Taloudellinen epäjärjestys
Rahoituksen epäjärjestelmällisyys on myös pullonkaula, kun kyse on luotonhausta. Tarkkojen ja hyvin jäsenneltyjen tietojen puute vaikeuttaa pankkien yrityksen taloudellisen tilanteen analysointia. Ilman järjestettyjä tilinpäätöksiä ja virallista dokumentaatiota monet yritykset eivät edes pysty aloittamaan lainahakemusta. Byrokratian vaatimusten täyttäminen ei ainoastaan hidasta prosessia, vaan turhauttaa myös yrittäjiä, jotka lopulta menettävät aikaa ja mahdollisuuksia, selittää César.
Siksi taloushallintoa ei tulisi nähdä pelkästään byrokraattisena kysymyksenä, vaan strategisena työkaluna yrityksen menestykselle. Hyvien taloushallintokäytäntöjen, kuten tarkkojen kirjanpitomerkintöjen ylläpidon, kassavirran suunnittelun ja verovelvoitteiden järjestämisen, omaksuminen on välttämätöntä paitsi luoton saannin helpottamiseksi myös liiketoiminnan kestävyyden ja kasvun varmistamiseksi pitkällä aikavälillä.
4 – Väärän rivin valinta
Lisäksi väärän luottolainan valitseminen voi muuttua todelliseksi ansaksi. Korkeat korkokannat ja aikataulut, jotka eivät vastaa kassavirtaa, johtavat usein vielä vakavampaan taloudelliseen epätasapainoon pk-yrityksille, varoittaa toimitusjohtaja. Niille, jotka jo kohtaavat vaikeuksia, kuten avoimia velkoja ja maksuhäiriöhistoriaa, haaste kasvaa entisestään. Yritykset, joilla on taloudellisia ongelmia, nähdään korkeana riskinä, ja pankkien vastaus on yleensä sama: ei.
Lisäksi monet rahoituslaitokset tarjoavat luottolinjaa, jotka vaikuttavat aluksi edullisilta, mutta ajan myötä osoittautuvat haitallisiksi. Yrityksen taloudellisen profiilin tarkemman analyysin puute voi johtaa maksuehtoihin, jotka eivät vastaa pk-yritysten tulonhankintakykyä. Tämä puutteellinen suunnittelu voi jopa johtaa yritysten konkurssiin, jotka muissa olosuhteissa pystyisivät nousemaan uudelleen.
Alustat auttavat korkeammilla arvoilla ja alhaisemmilla koroilla
Tällä tavalla vaihtoehdot kuten fintechit ja digitaalisen luoton alustat ovat vahvistumassa. M3 Lending esimerkiksi panostaa suoraan yhteysmalliin yritysten ja tuottoa hakevien sijoittajien välillä. "Korot ovat 22 % alhaisemmat kuin perinteisillä pankeilla, lisäksi prosessi on digitaalinen ja byrokratiaa vähentävä", toteaa César.
Fintechin ehdotuksena on avata luottoja pk-yrityksille helposti, läpinäkyvästi ja vähemmän byrokraattisesti. Tavoitteemme on antaa pienille ja keskisuurille yrityksille mahdollisuus kasvaa ilman, että ne ovat riippuvaisia järjestelmästä, joka ei usein pidä niitä prioriteettina. Teknologia mahdollistaa tämän, ja olemme täällä rakentamassa tätä siltaa, pääjohtaja päättää.
Perustettu Belo Horizontessa (MG), M3 Lending aloitti toimintansa vuonna 2021. Fintech yhdistää pienet ja keskisuuret yritykset, jotka etsivät lainaa, sijoittajiin, pääasiassa yksityishenkilöihin, jotka haluavat kohdentaa pääomaa näihin yrityksiin. Vain 250 R$:llä jokainen sijoittaja voi osallistua alustaan ja monipuolistaa sijoituksiaan samalla edistäen brasilialaisten yrittäjien kasvua.
Tällä hetkellä yli 2000 ihmistä on yhteydessä M3:een, sekä lainanottajina että sijoittajina, kertoo toimitusjohtaja. Se on inklusiivisempi rahoitusmalli, joka yhdistää toisaalta käyttöpääomaa tarvitsevat ja toisaalta sijoittavat, edistäen yritysten kasvua.
Pääsyihin luotonhakuun yrityksen mukaan kuuluvat: uusien varastojen ostaminen (20%), uusien yksiköiden avaaminen (25%), tilojen laajentaminen (15%) ja toimintojen laajentaminen (40%). Tämä osoittaa, että yritykset hakevat lainaa kasvaakseen ja vahvistaakseen käyttöpääomaansa, korostaa Gabriel Sousa César, M3:n toimitusjohtaja.
Näin fintech pystyy tarjoamaan parempia luottoehtoja – jopa perinteisiin pankkeihin verrattuna. Samassa tapauksessa sijoitettavissa oleva määrä voi olla yli 50 % suurempi kuin perinteinen rahoituslaitos tarjoaisi, arvioi toimitusjohtaja.
