Peräkkäinen Selic-koron nousu, joka on nyt 13,25 % vuodessa – ja jonka odotetaan saavuttavan 15 % keskuspankin Focus-raportin mukaan – paljastaa mielenkiintoisen ilmiön: se on sekä haaste että mahdollisuus vähittäiskaupalle. Se siitä syystä, että peruskoron nousun myötä on luonnollista, että luotto tulee kalliimmaksi ja siksi rajoittuu vain osaan väestöstä; samanaikaisesti tämä tilanne antaa vähittäiskaupalle mahdollisuuden ottaa etulyöntiasema tarjoamalla hyviä luottovaihtoehtoja niille, joita perinteiset lainat eivät kata. Lopulta, riippumatta korkojen, inflaation tai dollarin arvon nousun määrästä, ihmiset tarvitsevat edelleen täyttää tarpeitaan, olivat ne sitten perusluonteisia tai eivät.
Jotkut tekijät tukevat tätä vähittäiskaupan roolia: Febrabanin mukaan tämän vuoden luottokannan kasvuarvio on pienempi kuin vuodelle 2024, noin 9 %. Lisäksi Kuluttajaluottamusindeksi saavutti alhaisimman lukunsa helmikuusta 2023 lähtien, ollen 86,2 pistettä, kuten FGV IBRE:n mukaan. Ja taloudellisessa tilanteessa, kuten nyt kokemamme, on yleistä, että ei-ensisijaiset tavarat, kuten vaatteet ja kengät, jäävät toissijaisiksi ja menojen prioriteetti on esimerkiksi ruokaan, lääkkeisiin ja polttoaineeseen.
Joten, jos kuluttaja menee vaatekauppaan, hän saattaa tarvita luottolinjaa, joka ei vaaranna hänen pankilta saamansa korttivaltuuden rajaa ostaaakseen vaatteen, koska tämä rajahinta on varattu välttämättömien ostosten, kuten aiemmin mainittujen, tekemiseen. Tässä tilanteessa syntyy tarve uuden luoton myöntämiselle, olipa kyse asiakkaan vaatekappaleiden ostamisesta tai jopa television tai jääkaapin hankkimisesta, jotka ovat myös tarpeen kunkin tilanteen mukaan.
Luonnollisesti tämä asiakas käyttää vähittäismyyjien tarjoamaa luottolinjaa, joka on saatavilla tähän tarkoitukseen. Tällä tavalla luodaan erittäin tärkeä luottamussuhteen silta kuluttajan ja vähittäiskaupan välille, jota on vahvistettu aiemmin tarjoamalla muita vähittäiskaupan palveluita, kuten Private Label -kortteja ja CDC:tä. Tässä yhteydessä mahdollisuuksien ikkuna on melko suuri, koska vähittäiskauppa tulee yhdeksi pääasiallisista kuluttajaluoton myöntökanavista, koska rahoituslaitoksilla ei ole myytävänä kulutustavaroita tai asiakaspalvelutiskiä, jotka ovat tyypillisiä vähittäiskaupalle.
Vähittäiskauppa saattaa kohdata haasteen kuluttajien maksuhäiriöistä, mutta sen on silti pidettävä myyntinsä kasvussa. Joten hän mieluummin ottaa tämän riskin ja myydä asiakkaalle, kasvattaen ostoskorin arvoa, kuin menettää mahdollisuuden. Samalla vähittäiskauppias tietää, ettei hänen tulisi tehdä virheitä valitessaan asiakkaita, joille myönnetään luottolinja tai ei, joten hänen tulisi käyttää hyviä CRM-työkaluja, luotonhallintaa ja perintäjärjestelmiä hoitaakseen koko asiakassuhteen elinkaaren, arvioidakseen, millaista kulutusta asiakas tekee; kuinka paljon hän yleensä käyttää keskimäärin; mikä on kyseisen kuluttajan profiili jne. – nämä tiedot auttavat vähittäiskauppiasta sekä hyväksynnässä että luottorajan nostossa, jotta asiakkaat voivat tehdä ostoksia myymälöissään. Ja tämä on yksi suurista mahdollisuuksista sektorin kohtaamassa haasteessa vuonna 2025.
Lisäksi vähittäiskauppa on erittäin tärkeä etu verrattuna rahoituslaitoksiin: maksuhäiriötilanteissa sovittelupolitiikat ovat paljon ystävällisempiä, koska ala pyrkii hurmaamaan asiakkaan ja saamaan hänet palaamaan kauppaan ostamaan lisää, koska se ei halua menettää häntä. Kuluttajan suhde pankkeihin on usein vain taloudellinen. Tämä vaihto on osa vähittäiskaupan DNA:ta, sillä jopa haastavissa tilanteissa asiakassitoutuminen on välttämätöntä. Tämän mahdollisuuden keskellä vähittäiskaupan on oltava erittäin tehokas, nopea, älykäs ja varovainen.
Erittäin tehokas maksuvaihtoehto, jonka vähittäiskauppias voi tarjota luottokortin sijaan, on CDC Digital/BNPL (Osta nyt, maksa myöhemmin), jota voidaan käyttää hyvin kestokulutustavaroiden hankintaan, sillä se toimii kuten vanha maksukortti. On olemassa raja, jonka puitteissa asiakas voi tehdä toistuvia ostoksia niin monta kertaa kuin haluaa, mutta samalla hänelle annetaan mahdollisuus hyväksyä tietty luottoraja per ostos.
Nykyään, kun maksutavat on yksinkertaistettu, tämä on sopiva tuote, koska se on käynyt läpi digitaalisen muutoksen: transaktiot on tokenisoitu ja biometrialla kasvojen tunnistuksella, jolloin voi maksaa erät verkkolaskulla sovelluksen sisällä tai Pixillä jne. Nämä luoton muodot, jotka mainitsin aiemmin, toimivat enemmän kuin luoton saatavuuden välineinä, ne toimivat tärkeinä tuotteina, jotka voivat edistää tehokkaita kampanjoita ja varmistaa kohdennettujen tuotteiden tarjonnan kullekin asiakkaalle erityisesti heidän profiilinsa mukaan.
Lisäksi ne ovat erittäin strategisia välineitä aktivoida asiakkaita, jotka ovat jo vähittäiskaupan asiakasrekisterissä, mutta eivät ole tehneet ostoksia, eli ovat inaktiivisia. On tarpeen on uudelleenaktivoida vanhoja käyttäjä- ja kuluttajapohjia kohdennetuilla tarjouksilla, jotka perustuvat uusiin kokemuksiin ja sujuvaan asiakaspolkuun kaikissa vaiheissa, alkaen aktivoinnista ja päättyen laskujen maksamiseen.
Toinen trendi, joka asiantuntemukseni perusteella tulee erottumaan tänä vuonna, on tokenisaatio, mukaan lukien offline-tokenin maksu, sovelluksen kirjautumisympäristön ulkopuolella. Turvallisuusautentikointien avulla huomaan, että tämäntyyppinen tapahtuma myös vähentää kitkaa vähittäiskaupassa ostamisen yhteydessä. Korostan myös Pixin vakiinnuttamista, joka saavutti 63,51 miljardin transaktion määrän vuonna 2024 BACENin mukaan, mutta se on tärkeä maksualusta vähittäiskauppiaalle ja loppuasiakkaalle, koska se tarjoaa etuja molemmille osapuolille.
Vähittäiskaupassa raha tulee tilille välittömästi eikä jää kiinni rahoituslaitoksiin tai luotonvälittäjiin. Loppuasiakkaalle, joka tarvitsee luoton uudelleenostoon, on mahdollista saada kaupan kortin etuja, alennuksia tuotteista, mutta maksaa lasku Pixillä, joko sovelluksessa tai myymälän automaatissa, ja näin palauttaa luottorajan sekunnin murto-osassa. Molemmille puolille matka on helpotettu. Näin ollen huomaan, että vähittäiskauppa ottaa johtavan aseman luoton myöntämisessä ja asiakassuhteissa. Näin ollen hän vastaa jopa digitaalisten muutosten toteuttamisesta maksupalveluiden, ostokokemuksen ja asiakaskokemuksen alalla.
