Hiljainen maksuliikkeiden vallankumous sai uuden luvun: Automaattinen Pix, joka julkaistiin virallisesti ja alkaa toimia 16. kesäkuuta. Hän kanssa, väitöskirja, jota olemme puolustaneet siitä lähtien, kun uutinen ilmoitettiin, vahvistettiin lopulta: hän ei tullut tappamaan laskua, vaan korvaamaan vanhan ja ongelmallisen automaattisen veloituksen.
Erottaminen on tärkeää. yli kahden vuosikymmenen ajan automaattinen veloitus oli lupaus, joka ei ollut täysin toteutunut mukavuudessa. Teoreettisesti se mahdollistaisi sähkön, veden, kaasun, puhelinliittymien tai tilauksien maksamisen yhdellä klikkauksella tai ei lainkaan. Mutta käytännössä se ei koskaan lähellä tulla massamaksutavaksi. Vain 11 % auton omistajista kuluttajista käytti automaattista maksua, ja pienituloisilla segmenteillä tämä osuus on vielä pienempi.
Syyt eivät ole vaikeita ymmärtää: luottamus perintäyritykseen on aina ollut alhainen. Kuluttaja on jo kokenut lukuisia negatiivisia kokemuksia virheellisistä veloituksista, vaikeista peruutuksista ja vähäisestä läpinäkyvyydestä veloitettujen summien suhteen. Näiden kokemusten vaikutus ei rajoitu yhteen sektoriin: esimerkiksi puhelinoperaattorilla ollut ongelma saa ihmiset yleensä epäilemään myös muita palveluita. Tämä auttaa selittämään, miksi niin monet välttävät jopa välttämättömien laskujen, kuten sähkön ja veden, asettamista automaattiseen maksutapaan. Lisätään tähän niin kutsuttu marginaalinen kulutussuhde, joka on 1, jolloin kaikki ansaittu raha kulutetaan, mikä edellyttää, että käyttäjällä on autonomia päättää kuukausittain, mitä voi tai ei voi maksaa. Automaattinen suoraveloitus ei ole koskaan vastannut tätä todellisuutta hyvin.
Siksi, siitä lähtien kun Pix otettiin käyttöön vuonna 2020, monet asiantuntijat, myös me mukaan lukien, olivat sitä mieltä, että toistuvuusominaisuus olisi lopullinen isku suoraveloitukselle eikä kuten monet kuvitteleivat, laskulle. Se mahdollistaisi säännöllisten maksujen aikatauluttamisen enemmän hallintaa, läpinäkyvyyttä ja ennen kaikkea parempaa yhteentoimivuutta maksajan ja vastaanottajan välillä. Tänä päivänä 4. aikana tapahtumassa Conexão Pix, jonka São Paulossa järjestää Keskuspankki, tämä teesi toteutui.
Yritysten kuten GloboPlay, Amazon, OLX ja Mercado Pago osallistuminen ensimmäisinä Pix Automático -palvelun käyttöönottoon osoittaa verkkokaupan keskeisen roolin tässä uudessa maksuvaiheessa. Johtojen osalta odotetaan automaattisten maksujen määrän kasvua Pixin avulla, mutta alan analyytikot arvioivat, että tämä kehitys ei ylitä 5 %. Suurin osa kuluttajista suosii edelleen boletoa, mikä vahvistaa tämän segmentin edelleen olemassa olevia rakenteellisia rajoja.
Malli ratkaisee ehkä suurimman markkinoiden kivun: sen, kuka perii ja kuka saa. Perinteinen suoraveloitus riippuu pankkisopimuksista, mikä aiheuttaa korkeita kustannuksia ja vähäistä joustavuutta. Automaattinen Pix on suunnitellusti demokraattisempi: riittää, että kuluttaja hyväksyy toistuvan maksun. Tämä muuttaa uusien pelaajien sisäänpääsyn logiikkaa ekosysteemissä sekä nopeuttaa aiemmin analogiseen infrastruktuuriin sidottujen sektoreiden digitalisaatiota.
Kuten totesi Gabriel Galípolo, Keskuspankin puheenjohtaja:Pix on rahaa, joka kulkee aikamme nopeudellaTämä uusi Pix-vaihe voi tehdä toistuvista maksuista sitä, mitä ensimmäinen aalto teki pikasiirroista: tehdä niistä kaikkien saatavilla.
Tämän teorian vahvistaminen on symbolista niille, jotka ovat seuranneet Brasilian rahoitusjärjestelmän kehitystä. Lasku, kaikista ongelmistaan huolimatta, täyttää edelleen kriittisen muistamisen ja hallinnan tehtävän. Automaattinen debetti jäi keskelle tietä: ei yhtä läpinäkyvä kuin lasku, eikä yhtä kätevä kuin Pix lupaa olla.
Ja niille, jotka vielä epäilevät tämän muutoksen nopeutta, on hyvä muistaa: Pix saavutti 160 miljoonaa käyttäjää alle neljässä vuodessa. Pix Automático perii tämän perustan ja sillä on nyt kaikki edellytykset tulla Brasiliassa uudeksi automaattisten maksujen standardiksi. Onnellista nähdä tämä näkemys vahvistuvan silmiemme edessä, erityisesti verkkokaupassa. Automatisoitu Pix ei ole vain toiminnallinen innovaatio. Se on oikeudenmukaisemman, yksinkertaisemman ja brasilialaisten kuluttajien käyttäytymiseen paremmin sopeutuvan mallin voitto.
*Vinicius Santosperustaja ja toimitusjohtaja Conta Comigo DigitalissäEconomian tutkinnon suorittanut Rio de Janeiron liittovaltion yliopistossa (UFRJ), Vinicius on myös opiskellut filosofiaa Sorbonnen yliopistossa Pariisissa (FR). Tällä hetkellä perustaja ja toimitusjohtaja fintech-yrityksessä Conta Comigo Digital, hän on toiminut johtotehtävissä yrityksissä kuten Navii.co, joka keskittyy merenkulkuun, ja Acordo Aéreo, yrityksessä, jonka alusta pystyy hakemaan korvauksia lentoyhtiöihin liittyvissä ongelmissa kärsineille kuluttajille.
