O Futuro do Pix e dos Meios de Pagamento no Brasil

Alates oma lansseerimisest on Pix moderniseerinud viisi, kuidas brasiillased rahaga tegelevad. Kiire, tasuta ja 24 tundi ööpäevas saadaval, on Keskpanga kohene süsteem juba kehtestanud end riigi peamise maksevahendina. Kuid tulevik lubab veelgi rohkem muudatusi. Pix Parcelado, Pix Garantido ja Pix Internacional tutvustus tähistab järgmise sammu selle innovatsioonireisi teel.  

Kuid siiski, Pix on vaid üks „nurgakivide” osa tõelisest revolutsioonist, mis on praegu käimas riigis maksesüsteemides, pakkudes eeliseid nii mugavuse kui ka turvalisuse osas kogu elanikkonnale ja majandusele laiemalt.  

Aga alustame Pix'ist. Garanteeritud mudel (Keskpanga arendatav, mis võimaldab Pix'i kaudu maksete ajastamist või osade kaupa tasumist ka siis, kui saldo ei ole piisav) võimaldab, nagu juba mainitud, teha makseid osade kaupa, andes garantii saajale, demokraatides krediiti ja kaotades vajaduse kaardi järele. Rääkisime ka rahvusvahelisest Pix'ist, mis võimaldab ülekandeid riikide vahel, laiendades piire kaubandusele, turismile ja teenustele. On selge, et selle uuenduse toimimiseks on hädavajalik ületada regulatiivsed väljakutsed, nagu erinevate valuutaregistrite ja vastavuspolitika ühtlustamine. Teisisõnu, saatva riigi maksesüsteem, mis saadab Pix'i, peab "rääkima" süsteemiga, mis võtab need vahendid vastu.  

Lõpuks - ja kohe - alustame septembris Pix Parcelado teenuse operatsioone, mis toob kasu korduvteenuseid pakkuvatele ettevõtetele (nt spordisaalid, koolid, voogedastus, internet), tarbimistoodetele (vesi, telefon, gaas, elekter), ühingutele, korteriühistutele ja teistele seaduslikele isikutele. Ettevõtetele toob see uudis kaasa eeliseid nagu makseviivituste vähenemine ja parem rahavoog tulude osas. Tarbijate jaoks on kasud seotud mugavuse, läbipaistvuse ja paindlikkusega lubade andmiseks ja tühistamiseks.  

Käesoleva arengu kõrval on turg pealt nägema digitaalsete rahakottide (maksmine otse mobiiltelefoniga kaardi kaudu, kasutades süsteeme nagu Apple Pay ja Google Wallet) ja superrakenduste tõusu, mis kombineerivad funktsioone nagu konto, kaart, The translation of "cashback" from Portuguese to Estonian is "rahatagastus." ja krediidi ühes ainsas liideses. Need mudelid pakuvad sujuvat, kasutajakeskset kogemust ning muudavad traditsioonilised pangad silmitsi kiireloomulise kohanemisvajadusega, eriti tehnoloogilise integreerimise ja reaalajas andmete kasutamise osas. Oluline on märkida, et täna, vastavalt Chroma Consultoria uuringule, kasutavad 54% brasiillastest juba neid mobiilimakse süsteeme.  

Füüsilises jaotuses, tehnoloogiad nagu NFC (inglise keeles) Lähivälja kommunikatsioon, või, heas portugali keeles, ühekordne makse) ja QR-kood saavutavad järjest enam populaarsust. NFC, mille on populariseerinud digitaalsed rahakotid, muudab mobiiltelefonid kaartide lugemiseks, samas kui QR-kood jääb odavaks alternatiiviks, eriti madala väärtusega tehingute (sealhulgas Pixi jaoks) ja ühistranspordis. Mõlemad tehnoloogiad toetavad rahaliselt kaasavamat ühiskonda ja vähendavad tehingukulusid.  

Kokkuvõtteks võib öelda, et te ei pruugi olla tuttav lühendi "NFC" või termini "digitaalne rahakott" kasutamisega, kuid tõenäoliselt olete neid tehnoloogiaid juba kasutanud.  

Teine vaikiv peategelane selle makseviiside muutuse juures on Ava FinantsAndmete jagamise võimaldamine autoriseeritud asutuste vahel muudab süsteemi hüperpersonaalsete kogemuste loomise võimalikuks, dünaamiliste piirangute ja tingimuste ning kontekstitundliku krediidiga. Selle otsene mõju kajastub suuremas konversioonis, madalamates makseraskustes ja tarbijate rahulolus.  

Rääkides lihtsamalt: kui pank annab laenu või pakub krediitkaarti, on tal näiteks juurdepääs teatud kliendi võlgade profiilile kogu süsteemi ulatuses (kas tal on järelmaks koos asutuse X-ga või kas ta on ostnud auto pank Y kaudu) ning ta ei vaata ainult oma "õue", on lihtsam näha võimalikke riske ja seega kohandada pakkumist. Kõik võidavad.   

Suured tehnoloogiaettevõtted nagu Apple, Google ja Samsung on samuti üha enam kohal maksete maailmas. Globaalse infrastruktuuri ja seadmetesse sisseehitatud integreerimisega kiirendavad need ettevõtted innovatsiooni. Siiski seisavad nad endiselt silmitsi regulatiivsete takistustega ning peavad kohanduma kohalike nõudmistega, nagu LGPD (Üldine Andmekaitse Seadus) ja Keskpanga reeglid.  

Teine mudel, mis peaks saama rohkem toetust, on Osta nüüd, maksa hiljem (BNPL, kiire ja lihtsustatud digitaalne krediit, mis on mõeldud veebikogemuseks). Eriti noorte ja pangata inimeste sihtrühmale keskenduv BNPL ühendab paindlikkuse ja mugavuse. Kestlikuks olemiseks nõuab see siiski reaalajas riskianalüüsi tööriistu, mis ennetavad ülemäärast võlgnevust ja edendavad vastutustundlikku krediidi kasutamist.  

Tulevik toob endaga kaasa ka maksete integreerimise uute tehnoloogiate, nagu 5G ja asjade internet (IoT – mõtle sellele). nutikas kell, mis lisaks kellade ja mobiiltelefonide funktsioonidele, tõenäoliselt hõlmab selliseid omadusi nagu südame löögisageduse ja une jälgimine, näiteks). Autod, mis maksavad teetamaksu automaatselt, külmikud, mis teevad tellimusi iseseisvalt, ja nutikad müügiautomaadid on osa stsenaariumist, kus maksmine muutub peaaegu nähtamatuks - see on looduslikult integreeritud kasutaja teekonda.  

Isegi krüptovaluutad, vaatamata volatiilsusele ja selgete regulatsioonide puudumisele, hakkavad järjest rohkem ruumi saama. Stablecoinide arengu (krüptovaluutad, mis on üldiselt seotud vähem volatiilsete varade, nagu kuld, dollar ja euro, väärtuse kõikumisega) ja digitaalsete rahakottide integreerimine loovad jaekaupluses kasutamiseks soodsamaid tingimusi, kui neid toetavad stabiilsed reeglid ja turvamehhanismid.  

Oluline teema maksevahendite arengu osas on biomeetria, mis esitleb end mitte ainult kui turvalisuse vahend, vaid ka osa sujuvamast teekonnast (selle tõttu, et see nõuab vähem samme) ja suuremast mugavusest kasutajale. Hea näide on C&A Pay, moejaeketi lahendus, mis võimaldab maksta ainult näo biomeetria abil – eelneva tuvastamisega mobiilirakenduses, mis seondab seejärel näojooned kliendi profiiliga.  

Brasiilia on, määratlemise järgi, üks algajaadija uusestest tehnoloogiatest ja ei ole liialdus kujutada, et viie aasta perspektiivis on see tehnoloogia juba laialdaselt levinud – nagu soovitavad mõned spetsialiseeritud konsultatsioonifirmade aruanded.   

Lõpuks, nii paljude edusammude seas, jääb turvalisus siiski prioriteediks. Hiljutine asi, kus oli tegemist pettustega, mis hõlmas Pix'i - millega kaasnes miljardiline kahju - tõi selgelt esile vajaduse tugeva protsesside, intelligentse jälgimise ja ennetuskultuuri järele. Asutused peavad investeerima mitte ainult tehnoloogiasse, vaid ka koolitusse, juurdepääsu kontrolli ja kiirete vastukanalite loomisse, sealhulgas otsese kommunikatsiooni tagamisse Keskpangaga hädaolukordade blokeerimiseks.  

Brasiil elabib hetke ainulaadset transformatsiooni maksevahendites. Tehnoloogia, regulatsiooni ja kasutajakogemuse kombinatsioon lubab luua ligipääsetavamat, konkurentsivõimelisemat ja turvalisemat ökosüsteemi, asetades riigi positiivsesse olukorda globaalse finantsinnovatsiooni eelise osas.  

* João Santos, Treeali CEO