La revolución del Pix: cómo innovar sin perder la seguridad

Desde su lanzamiento en 2020, Pix ha revolucionado el mercado financiero brasileño, convirtiéndose en el medio de pago preferido por millones de personas. Su principal ventaja reside en la simplicidad y rapidez: permite transferencias en tiempo real, las 24 horas del día, sin necesidad de un datáfono o dinero en efectivo. Basta con tener una cuenta bancaria y una clave PIX, como el CPF o un número de teléfono, para comenzar a usarlo. Esta practicidad ha traído beneficios, especialmente para quienes reciben pagos, como pequeños comerciantes y autónomos, que pueden operar sin costos adicionales o complicaciones técnicas.

Sin embargo, a pesar de su popularidad, Pix aún enfrenta desafíos para ser plenamente accesible. Para quien paga, es necesario un smartphone y acceso a internet, lo que puede ser una barrera para personas mayores, personas con baja escolaridad o residentes en zonas rurales. Aunque el uso de smartphones y la cobertura de internet han crecido significativamente, la inclusión de estos grupos aún requiere esfuerzos, como campañas de educación digital y mejoras en la infraestructura de conectividad. La implementación de soluciones que permitan transacciones sin conexión, utilizando tecnologías de cifrado y tokenización, podría ser un camino para ampliar el acceso. Sistemas como Google Pay y Apple Pay ya hacen esto, permitiendo que los pagos se inicien sin una conexión activa del pagador, utilizando la conexión a internet del receptor.

La seguridad también es una preocupación constante. Desde los primeros casos de secuestros exprés y robos que involucraban transferencias instantáneas, el Banco Central reaccionó rápidamente, imponiendo límites para las transacciones nocturnas y este mes introdujo un límite de R$ 200 para dispositivos nuevos aún no registrados como autorizados en la aplicación del banco (esto solo se aplicará a dispositivos que no estaban en uso antes del 01/12/2024). Aunque estas medidas han reducido la ocurrencia de delitos, también han impuesto restricciones que afectan la experiencia de los usuarios legítimos. La búsqueda de soluciones que mantengan la seguridad sin sacrificar la usabilidad sigue siendo un desafío.

Otro punto crítico son los fraudes relacionados con el prepago, en los que los estafadores reciben el pago y desaparecen sin entregar el producto o servicio prometido. El Mecanismo Especial de Devolución (MED) fue creado para abordar estas situaciones, permitiendo el reembolso en casos comprobados de fraude. Aunque aún es poco utilizado, el MED representa un avance importante, inspirado en el sistema de contracargo de las tarjetas de crédito, y necesita ser más difundido para ganar la confianza de los usuarios.

Una solución que podría transformar aún más el escenario es la adopción de pagos con intermediación, o “escrow”. En este modelo, el pago solo se liberaría al vendedor tras la confirmación de la recepción por parte del comprador. Esto brindaría mayor seguridad para ambas partes y sería especialmente útil en transacciones en línea. Además, la expansión del uso de la tokenización en las transacciones garantizaría que los datos sensibles estuvieran protegidos, incluso en entornos sin conexión, ofreciendo una capa adicional de seguridad.

El equilibrio entre accesibilidad y seguridad es fundamental para el futuro de Pix. Las soluciones que integren tecnologías como biometría, tokenización e intermediación pueden ampliar el alcance del sistema sin comprometer la protección de los usuarios. La inclusión digital, a su vez, es esencial para reducir fraudes, aumentando la concienciación y capacitando a más personas para utilizar Pix de manera segura.

En el horizonte, Pix aún tiene mucho que ofrecer. Los pagos por proximidad, el pago a plazos y el débito automático ya están en desarrollo en Brasil, y ya están en operación en sistemas similares en el extranjero, como el sistema UPI de la India y el PayNow de Singapur. La integración internacional también es una posibilidad, con el Proyecto Nexus, del Bank for International Settlements (BIS) proponiendo un modelo de interfaz multinacional para facilitar las remesas globales.

Pix ya es un ejemplo de innovación y eficiencia, pero para continuar liderando, necesita evolucionar constantemente. Invertir en nuevas tecnologías, ampliar el acceso en áreas menos conectadas y fortalecer la seguridad son pasos esenciales para garantizar que todos los brasileños puedan disfrutar de sus beneficios con confianza y tranquilidad.