Los datos alternativos desbloquean crédito para millones de brasileños

Si bien es muy útil para la población acceder a productos y servicios esenciales para su supervivencia, el crédito termina siendo un gran tabú aquí en Brasil. Los datos del Instituto Brasileño de Investigación y Análisis de Datos (Ibpad) muestran que alrededor de 73% de brasileños se sienten excluidos financieramente precisamente porque no pueden acceder a este servicio. En parte, el problema se debe a los modelos de valoración tradicionales, que no pueden captar los comportamientos financieros de las personas que operan fuera de las estructuras bancarias formales.

Así, el uso de datos alternativos puede ser el gran activo de las instituciones financieras, que aún se basan en información muy obsoleta de las agencias de crédito al evaluar a los clientes potenciales. Para tener una idea, una encuesta del Banco Mundial (Global Findex Database) muestra que 45% de los brasileños están subbancarizados, utilizando principalmente transacciones en efectivo o servicios financieros alternativos. 

Por otro lado, Pix ha tenido una adopción explosiva, siendo utilizado regularmente por más de 70% de la población adulta, según el Banco Central. El crecimiento de los pagos digitales presenta una gran oportunidad para redefinir la evaluación crediticia, pero las instituciones financieras aún se están adaptando a esto.

Según Igor Castroviejo, gerente nacional de 1datapipe, un proveedor de soluciones de conocimiento del consumidor basadas en inteligencia artificial, el mayor error que cometen las instituciones al evaluar el crédito es definir a las personas que no tienen un historial bancario como si tuvieran una mala puntuación. “Esto simplemente no es cierto. Actualmente, contamos con tecnologías para evaluar comportamientos financieros reales más allá de los modelos crediticios obsoletos”.

IA y datos alternativos: desbloqueo de crédito

Considerada la tecnología del momento, la Inteligencia Artificial ha sido de gran utilidad en el segmento de evaluación crediticia. A través de su uso combinado con análisis de datos, es capaz de proporcionar conocimientos que van mucho más allá de los extractos bancarios tradicionales. Al analizar comportamientos financieros reales, los modelos basados en esta tecnología pueden proporcionar una visión más clara e inclusiva de la capacidad crediticia.

Tanto es así que un estudio de Cinnecta señala que alrededor de 50% de instituciones financieras ya utilizan IA en sus procesos crediticios, siendo 70% de equipos considerando alta prioridad instalar nuevas tecnologías para mejorar cada vez más las evaluaciones.

Sin embargo, ¿cuáles serían las principales fuentes de estos datos alternativos? A continuación se muestran algunos ejemplos:

 Usar telefon celular ^ La frecuencia de recarga, el pago de facturas y los hábitos de consumo indican estabilidad financiera.

 Pagos de cuentas y alquiler y alquiler Los pagos únicos por servicios esenciales son fuertes indicadores de responsabilidad financiera.

 Comercio electrónico y transacciones digitales Los patrones de compra y los pagos de los servicios BNPL (compre ahora, pague después) muestran confiabilidad para el consumidor.

Datos sociales y de comportamiento ^las huellas digitales, como el historial laboral, la educación y las redes profesionales, revelan el potencial crediticio.

Estos conocimientos basados en IA permiten a los prestamistas superar modelos obsoletos y ampliar el acceso financiero a millones de personas”, explica Igor Castroviejo.

El papel de Pix en la inclusión financiera

Pix se está convirtiendo rápidamente en la herramienta de inclusión financiera más poderosa de Brasil, permitiendo a millones construir un historial de transacciones sin la necesidad de un banco tradicional. Con más de 26 billones de rands negociados en el último año a través de la plataforma, según el Banco Central, las finanzas Las instituciones tienen una mina de oro de datos a su disposición.

Según Igor Castroviejo, la explosión de los pagos digitales en Brasil es un punto de inflexión fundamental que deben ser tenidos en cuenta por las autoridades locales.“Las instituciones financieras que no incorporen este tipo de información estarán ignorando el futuro del crédito”, afirma.

¿Por qué es esencial la IA?

Los acreedores a menudo califican a los clientes sin un historial crediticio como de alto riesgo sólo porque carecen de registros financieros convencionales. La IA desafía esta visión al centrarse en conocimientos de comportamiento en tiempo real en lugar de simplemente en el desempeño crediticio pasado.

Un estudio de Juniper Research predice que las evaluaciones crediticias basadas en IA conducirán a un aumento del 67% en las oportunidades de préstamos de los mercados emergentes para 2028.“Las instituciones financieras que adopten este cambio podrán ampliar su base de clientes, reducir las tasas de incumplimiento y crear un ecosistema crediticio más justo”, señala Igor Castroviejo.

Con esto, en lugar de depender únicamente de métodos obsoletos, las instituciones financieras deben adoptar modelos dinámicos y en tiempo real que reflejen el comportamiento moderno de los consumidores.“La industria crediticia se encuentra en una encrucijada. O hemos evolucionado e incluido a más personas, o seguimos excluyendo a millones. según estándares obsoletos”, señala Igor Castroviejo.

Es hora de actuar ahora

Las instituciones financieras que adopten modelos de crédito impulsados por IA liderarán la próxima ola de inclusión financiera. Debido a que la tecnología ya existe, la pregunta ahora es quién será el primero en utilizarla estratégicamente.

A medida que Brasil avanza hacia un futuro financiero más inclusivo, la verdadera pregunta no es si la IA puede llenar este vacío en el mercado crediticio, sino más bien ser pionera en este movimiento. “Esto sólo fomentará la creación de productos centrados en las necesidades reales de las personas. Además, la medida reduce las desigualdades al ampliar el acceso al crédito, a los métodos de pago electrónico y a productos bancarios más simples y de menor costo”, concluye Igor.