Apuestas, deuda y fraude: el otro lado de la expansión de los préstamos de nómina

La propuesta del gobierno federal de crear una plataforma de préstamos de nómina dirigida a trabajadores con cartera firmada (CLT) que podría abandonar el periódico a finales de este año, trae consigo la promesa de la democratización del crédito y también arroja luz sobre una serie de cuestiones que pueden agravar el endeudamiento de la población brasileña y profundizar los problemas estructurales relacionados con la oferta desenfrenada de “apuestas” de crédito de bajo costo, o las plataformassitios de apuestas en línea, representan uno de los mayores desafíos en este sentido.

A esto también se suma el hecho de que la plataforma puede aumentar aún más el número de casos de golpe utilizando el mecanismo de préstamos de nómina (aunque esta información no ha sido contabilizada en los últimos dos años, en 2022 los Procons brasileños registraron un volumen de 57.874 denuncias por estafa relacionadas con préstamos de nómina (que ascendieron a más de seis denuncias por hora).

En estos peligrosos ingresos, también sumamos el problema del endeudamiento de las familias brasileñas. Aunque ha caído 0,9 puntos porcentuales en un año, según datos de la Confederación Nacional del Comercio de Bienes, Servicios y Turismo (CNC), publicados a finales de enero, la mayor exposición de los trabajadores al crédito puede crear una espiral de endeudamiento ligada, precisamente, a las apuestas.

El problema de las apuestas: lejos de terminar

Las “apuestas” son como se conocieron los sitios de apuestas deportivas, lo que también acabó allanando el camino para un nuevo tipo de sitio de apuestas, los casinos online IO comumumente llamada como “juego Tigrinho”. El problema es que la ley 13.756/2018, que autorizó a las empresas de apuestas, también preveía un plazo máximo de cuatro años para que el Ministerio de Hacienda regulara la actividad, lo que no ocurrió. El resultado es que estas empresas operan dentro de un plazo regulatorio”, sin reglas claras.

Sin reglas claras y con un considerable alcance publicitario, especialmente en las redes sociales, los juegos de azar se convirtieron en una epidemia. En 2024, las familias brasileñas apostaron alrededor de 1.400 millones de rands en apuestas 261.3T, lo que llevó a más de 1,8 millones de personas a incumplir sus pagos debido a las apuestas virtuales. Las familias de menores ingresos, según el CNC, fueron las más afectadas: en enero del año pasado representaron 26%. El 2 de diciembre, esta cifra alcanzó 29%.

En un contexto en el que la oferta de crédito se facilita ampliamente y el análisis de riesgos no siempre se profundiza, muchos trabajadores pueden verse obligados a utilizar préstamos de nómina para apostar en juegos en línea. Evidentemente, esto puede conducir a un aumento aún mayor de la deuda, recurriendo los trabajadores a nuevas operaciones crediticias para saldar deudas anteriores, creando una espiral negativa de dependencia financiera. Una investigación reciente de SPC Brasil, en colaboración con la Confederación Nacional de Comerciantes (CNDL), señala que el porcentaje de impago entre los consumidores que pagan repetidamente por este tipo de préstamos ha aumentado significativamente, reforzando la idea de que la facilidad de acceso a un crédito responsable, puede transformarlo en un instrumento financiero.

Más que eso, algunas investigaciones señalan que hasta 60% de los usuarios de plataformas de juego pueden utilizar dinero de crédito, incluida la nómina, para apostar. Y para hacer la situación aún más dramática, el volumen de incumplimiento de los préstamos de nómina para los trabajadores del sector privado aumentó en 0,8 puntos porcentuales entre 2023 y 2024, según el Banco Central.

Fraude y crédito de nómina

Datos recientes del Banco Central indican que el volumen de préstamos de nómina ha crecido rápidamente en los últimos años, alcanzando niveles que requieren un seguimiento más riguroso de las instituciones financieras y las plataformas intermediarias.

El problema se ve agravado por el hecho de que, para que la plataforma de préstamos de nómina funcione a gran escala, los bancos y las instituciones financieras se verán obligados a adoptar medidas antifraude cada vez más sólidas.

El escenario de digitalización de los servicios financieros ha mostrado, en los últimos años, un aumento significativo de los casos de fraude electrónico, muchas veces sofisticado y difícil de detectar. Por tanto, la necesidad de invertir en tecnología y sistemas de ciberseguridad se vuelve imperativa para mitigar riesgos que pueden comprometer no sólo la salud financiera de los consumidores, sino también la estabilidad del sistema financiero en su conjunto.

Además, la centralización de las operaciones en una única plataforma puede crear un entorno propicio para la aparición de fraude interno y manipulación de datos. Automatización e integración de sistemas, cuando no van acompañadas de un control interno sólido, abren espacios para que agentes maliciosos exploten vulnerabilidades, ofreciendo un escenario donde la pérdida puede ser doble: por un lado, el trabajador está involucrado en deudas que comprometerán sus ingresos, y, por otro, la institución financiera puede ser víctima de fraude que incrementa los costos operativos.

Además de la tecnología, los bancos también necesitarán depender de servicios de formalización de créditos bancarios, en los que la concesión y gestión de estos préstamos se lleva a cabo de manera transparente y segura. La formalización de préstamos de nómina implica la verificación exhaustiva de los datos de los solicitantes, asegurando que los préstamos se otorguen únicamente a trabajadores que cumplan con criterios de elegibilidad específicos. Este proceso incluye el análisis de documentos, como prueba de ingresos e historial crediticio, para garantizar que los beneficiarios puedan cumplir con los pagos.

En última instancia, el camino a seguir debe estar guiado por la transparencia, la responsabilidad y la búsqueda de un equilibrio entre la innovación tecnológica y la protección de los derechos de los consumidores.

Sin duda, la plataforma de préstamos de nómina puede ofrecer beneficios significativos, pero estos beneficios no pueden lograrse a expensas del bienestar financiero de los trabajadores. Es imperativo que cada operación vaya acompañada de un análisis cuidadoso, que las medidas antifraude sean revisadas y actualizadas constantemente y que los consumidores tengan acceso a información clara y precisa sobre los riesgos y condiciones del crédito contratado.

De esta manera, podemos transformar el acceso facilitado al crédito en una herramienta para la inclusión y el desarrollo, y no en un instrumento que inadvertidamente profundice la deuda y la inestabilidad económica. La construcción de un entorno financiero más seguro y sostenible implica necesariamente el diálogo entre todos los involucrados y la implementación. de medidas que estén a la altura de los desafíos impuestos por la era digital.