La revolución Pix: cómo innovar sin perder seguridad

Desde su lanzamiento en 2020, Pix ha revolucionado el mercado financiero brasileño, convirtiéndose en el medio de pago preferido por millones de personas. Su principal ventaja está en la sencillez y rapidez: permite transferencias en tiempo real, las 24 horas del día, sin necesidad de máquina ni efectivo. Simplemente tenga una cuenta bancaria y una clave PIX, como CPF o número de teléfono, para comenzar a usar. Esta practicidad ha traído beneficios, especialmente para quienes reciben pagos, como pequeños comerciantes y autónomos, que pueden operar sin costos adicionales ni complicaciones técnicas.

Sin embargo, a pesar de su popularidad, Pix todavía enfrenta desafíos para ser totalmente accesible. Para quienes pagan, se requiere un teléfono inteligente y acceso a Internet, lo que puede ser una barrera para las personas mayores, las personas con bajo nivel educativo o los residentes de zonas rurales. Aunque el uso de teléfonos inteligentes y cobertura de Internet ha crecido significativamente, la inclusión de estos grupos aún requiere esfuerzos, como campañas de educación digital y mejoras en la infraestructura de conectividad. La implementación de soluciones que permitan transacciones fuera de línea, utilizando tecnologías de cifrado y tokenización, puede ser una forma de ampliar el acceso. Sistemas como Google Pay y Apple Pay ya lo hacen, permitiendo que los pagos se inicien sin un pago activo por parte del pagador, utilizando la conexión a Internet del receptor.

La seguridad también es una preocupación constante. Desde los primeros casos de secuestros por rayos y robos que implican traslados instantáneos, el El Banco Central reaccionó rápidamente, imponiendo límites a las transacciones nocturnas y este mes introdujo un límite de R$ 200 para dispositivos nuevos aún no registrados como autorizados en la aplicación bancaria (esto solo se aplicará a dispositivos que no estaban en uso antes del 12/01/2024). Aunque estas medidas han reducido la ocurrencia de delitos, también han impuesto restricciones que afectan la experiencia de usuarios legítimos. La búsqueda de soluciones que mantengan la seguridad sin sacrificar la usabilidad sigue siendo un desafío.

Otro punto crítico son las estafas relacionadas con el pago anticipado, en las que los estafadores reciben el valor y desaparecen sin entregar el producto o servicio prometido Mecanismo Especial de Retorno (MED) fue creado para afrontar estas situaciones, permitiendo la devolución de cargos en casos comprobados de fraude. Aunque todavía poco utilizado, el MED representa un avance importante, inspirado en el sistema de devolución de crédito, y necesita estar más extendido para ganarse la confianza de los usuarios.

Una solución que podría transformar aún más el panorama es la adopción de pagos con intermediación, o “desplazamiento”. En este modelo, el valor sólo se entregaría al vendedor después de la confirmación de la entrega por parte del comprador. Esto traería más seguridad a ambas partes y sería especialmente útil en transacciones en línea. Además, la expansión del uso de tokenización en las transacciones garantizaría que los datos confidenciales estén protegidos, incluso en entornos fuera de línea, ofreciendo una capa adicional de seguridad.

El equilibrio entre accesibilidad y seguridad es fundamental para el futuro de Pix. Las soluciones que integran tecnologías como la biometría, la tokenización y la intermediación pueden ampliar el alcance del sistema sin comprometer la protección del usuario. La inclusión digital, a su vez, es esencial para reducir el fraude, aumentar la conciencia y capacitar a más personas para utilizar Pix de forma segura.

En el horizonte, Pix todavía tiene mucho que ofrecer. Los pagos de aproximación, cuotas y débito automático ya están en desarrollo en Brasil, y ya están en operación en sistemas similares en el extranjero, como por ejemplo sistemas como UPI de India y PayNow de Singapur. La integración internacional también es una posibilidad, con el Proyecto Nexus, Banco de Pagos Internacionales (BPI) proponer un modelo de interfaz multinacional para facilitar las remesas globales.

Pix ya es un ejemplo de innovación y eficiencia, pero para seguir liderando necesita evolucionar constantemente. Invertir en nuevas tecnologías, ampliar el acceso en áreas menos conectadas y fortalecer la seguridad son pasos esenciales para garantizar que todos los brasileños puedan disfrutar de sus beneficios con confianza y tranquilidad.