El futuro de la píxeles y los métodos de pago en Brasil

Desde su lanzamiento, Pix ha modernizado la forma en que los brasileños manejan el dinero. Rápido, gratuito y disponible las 24 horas del día, el sistema instantáneo del Banco Central ya se ha consolidado como el principal medio de pago del país. Pero el futuro promete aún más transformaciones. La introducción del Pix Parcelado, el Pix Garantizado y el Pix Internacional marcan la siguiente etapa de este camino de innovación.  

Sucede, sin embargo, que Pix es sólo una especie de “punto de verdadera revolución actualmente en marcha en los métodos de pago del país, con beneficios en términos de practicidad y seguridad para toda la población y la economía en general.  

Pero comencemos con ello, Pix. La modalidad garantizada (en desarrollo por el Banco Central y que permitirá programar o instalar pagos vía Pix incluso sin saldo disponible) permitirá realizar, como ya hemos mencionado, pagos a plazos con garantía para el receptor, democratizando el crédito y eliminando la necesidad de una tarjeta. También hablamos de Pix Internacional, que permitirá transferencias entre países, ampliando fronteras para el comercio, el turismo y los servicios. Está claro que, para que la novedad entre en funcionamiento, será fundamental superar desafíos regulatorios, como la armonización entre diferentes sistemas cambiarios y políticas de cumplimiento. Es decir, los sistemas de pago del país que tendrá que recibir los Pixars con los Pixars tendrán que enviar esos recursos.  

Finalmente, y de forma más inmediata, ahora tendremos en septiembre el inicio de operaciones de Pix Parcelado, una solución que beneficiará a las empresas de servicios recurrentes (por ejemplo, gimnasios, escuelas, streaming, internet), consumo (agua, teléfono, gas, luz), asociaciones, condominios y otras entidades. Para las empresas, la novedad traerá beneficios como reducción del impago y mejora del flujo de caja con los ingresos. A la punta de los consumidores, las ganancias están asociadas a la conveniencia, transparencia y flexibilidad para autorizaciones a cancelaciones.  

Paralelamente a esta evolución, el mercado está siendo testigo del auge de las billeteras digitales (pago con tarjeta directamente desde dispositivos móviles, mediante sistemas como Apple Pay y Google Wallet) y las superaplicaciones, que combinan funciones como cuenta, tarjeta y reembolso estos modelos ofrecen una experiencia fluida y centrada en el usuario y colocan a los bancos tradicionales frente a una necesidad urgente de adaptación, especialmente en relación con la integración tecnológica y el uso de datos en tiempo real. Vale la pena señalar que hoy, según una encuesta de Chroma Consultoria, 54% de brasileños ya utilizan estos sistemas de pago móvil.  

En el comercio minorista físico, tecnologías como NFC (acrónimo en inglés de Comunicación de campo cercano, o, en buen portugués, el pago por aproximación) y el Código QR siguen ganando terreno. NFC, popularizado por las billeteras digitales, convierte los teléfonos móviles en máquinas de tarjetas, mientras que el Código QR sigue siendo una alternativa asequible, especialmente para transacciones de bajo valor (incluido el Pix) y el transporte público. Ambas tecnologías impulsan la inclusión financiera y reducen los costos transaccionales.  

En resumen, es posible que ni siquiera esté familiarizado con el acrónimo “NFC” o el término “billetera digital”, por ejemplo, pero lo más probable es que haya utilizado estas tecnologías.  

Otro protagonista silencioso en esta transformación de los medios de pago es el Finanzas abiertas. Al permitir el intercambio de datos financieros entre instituciones autorizadas, el sistema permite experiencias hiperpersonalizadas, con límites y condiciones dinámicas y crédito contextualizado. El impacto directo de esto se refleja en una mayor conversión, un menor incumplimiento y la satisfacción del consumidor.  

Dicho de manera más simple: cuando, al otorgar un préstamo u ofrecer una tarjeta, el banco tiene acceso, por ejemplo, al perfil de deuda de un cliente en particular junto con todo el sistema (si tiene un crédito con la institución X o si financió una vehículo en el banco Y), y no mira sólo su “quintal”, es más fácil ver los posibles riesgos y por tanto calibrar la oferta.   

Las grandes tecnologías como Apple, Google y Samsung también están cada vez más presentes en el universo de pagos. Con infraestructura global e integración nativa en dispositivos, estas empresas aceleran la innovación. Sin embargo, aún enfrentan barreras regulatorias y necesitan adaptarse a los requisitos locales, como la LGPD (Ley General de Protección de Datos) y las normas del Banco Central.  

Otro modelo que debería ganar fuerza es el Compra ahora, paga después (BNPL, una especie de crédito digital rápido y simplificado, diseñado para la experiencia online). Centrado especialmente en audiencias jóvenes y no bancarizadas, BNPL combina flexibilidad y practicidad. Sin embargo, para ser sostenible, requiere herramientas de análisis de riesgos en tiempo real que eviten el sobreendeudamiento y promuevan el uso responsable del crédito.  

El futuro también reserva la integración de los pagos con tecnologías emergentes como 5G e Internet de las Cosas (IoT & IOT piensa en el tuyo) reloj inteligente, que además de las funciones de vigilancia y móviles, probablemente incorpora funciones como la monitorización de la frecuencia cardíaca y el sueño, por ejemplo). Los coches que pagan el peaje automáticamente, los frigoríficos que realizan pedidos solos y las máquinas expendedoras inteligentes forman parte de un escenario en el que el pago se vuelve casi invisible, incorporados naturalmente al recorrido del usuario.  

Incluso las criptomonedas, a pesar de la volatilidad y la falta de una regulación clara, están empezando a ganar terreno. La evolución de las monedas estables (criptomonedas normalmente vinculadas a la variación de activos menos volátiles como el oro, el dólar y el euro) y la integración con billeteras digitales crean condiciones más favorables para su uso en el comercio minorista, siempre que vayan acompañados de reglas estables y mecanismos de seguridad.  

Un tema importante en el tema de la evolución de los medios de pago es la biometría, que se presenta no sólo como un elemento de seguridad, sino como parte de un recorrido más fluido (en la medida en que impone menos pasos) y con mayor comodidad para el usuario. Un buen ejemplo es el de C&A Pay, de la red minorista de moda, que permite realizar el pago únicamente mediante biometría facial (con reconocimiento previo a través de una aplicación móvil, que, a partir de ahí, asociará las huellas del rostro al perfil del cliente.  

El brasileño es, por definición, a adoptante temprano de las nuevas tecnologías y no es exagerado imaginar que, en un horizonte de unos cinco años, esta tecnología ya está bastante extendida ¡̄ COMO sugieren algunos informes de consultorías especializadas.   

Finalmente, en medio de tantos avances, la seguridad sigue siendo una prioridad. El reciente caso de fraude que involucra al Pix io con pérdidas multimillonarias IO ha puesto de relieve la necesidad de procesos sólidos, seguimiento inteligente y cultura de prevención. Las instituciones necesitan invertir no sólo en tecnología, sino también en capacitación, control de acceso y canales de respuesta rápida, incluida la comunicación directa con el Banco Central para los bloques de emergencia.  

Brasil vive un momento único de transformación en los medios de pago. La combinación de tecnología, regulación y experiencia de usuario promete un ecosistema más accesible, competitivo y seguro, colocando al país en un escenario positivo de ventaja de la innovación financiera global.  

* Joao Santos, director general de Treeal