Consultora de confianza de la Estructura Inicial del Open Finance junto al Banco Central, a Sensedia, multinacional brasileña de tecnología, especializada en APIs e integraciones,mapeó cuatro novedades relacionadas con el sistema Open Finance que prometen ganar fuerza en el mercado brasileño en 2025
"Después de una ola de cambios regulatorios", marcadas por temas como Pix recurrente, Pix inteligente, renovación automática de consentimiento para el compartimiento de datos y inicio de la Jornada Sin Redireccionamiento, podemos decir que 2024 fue, definitivamente, el año de los pagos. Para 2025, además de la evolución de estos procesos, lo que podemos esperar es una expansión del sistema financiero, cada vez más abierto e integrado, hacia otros frentes, João Ricardo de Almeida, Gerente de Producto en Sensedia
Según el análisis de Sensedia, entre las novedades previstas en el ámbito del Open Finance brasileño para 2025 está la implementación del Pix Automático, el avance de la Jornada Sin Redireccionamiento, que permitirá la implementación del Pix por Aproximación, el inicio de la portabilidad de crédito y una actuación más intensiva del Banco Central en lo que respecta a la validación de la información contenida en los informes obligatorios enviados por las empresas
"Con el avance progresivo del Open Finance en Brasil", no solo nos estamos convirtiendo en un modelo de referencia para otros países, como contribuyendo a la construcción de un mercado cada vez más competitivo, en beneficio de los usuarios. Al fin, la apertura de datos, de forma ágil y segura, permitirá que las instituciones financieras conozcan mejor el perfil de los clientes con el fin de ofrecer productos y servicios cada vez más personalizados, destaca Gabriela Santana, Product Manager de Sensedia
De Smart Pix a Automatic Pix
Habilitado en 2024 por el Banco Central, El Pix Inteligente permite la realización de transferencias automáticas y programables entre cuentas bancarias de un mismo titular, a partir del consentimiento dado a través de Open Finance. Con eso, una institución financiera puede mover el saldo entre diferentes cuentas de un mismo usuario, de acuerdo con las configuraciones programadas
"Para el primer semestre de 2025", la misma API (Interfaz de Programación de Aplicaciones, en traducción literal) del Pix Inteligente debe liberar otra funcionalidad: la del Pix Automático que, en la práctica, equivale al débito automático, sin embargo, dentro del sistema Open Finance, explica Almeida
Aún según el ejecutivo, los principales diferenciales del PIX Automático en relación con el débito automático se refieren al costo y a un mayor compromiso de los usuarios debido a la simplicidad del sistema para hacer el registro
Además del costo para la emisión de un boleto – que hoy es, en promedio, de R$ 0,68, sumado a los costos operativos –, actualmente, solo es posible registrar débito automático en las mayores instituciones bancarias. Con el Pix Automático, los bancos pequeños y digitales también podrán participar de este ecosistema, ampliando la oferta de servicios y productos y agudizando la competencia, complementa Almeida
PIX por aproximación, la evolución de la JSR
Actualmente en fase piloto, la Jornada Sin Redireccionamiento tiene como objetivo habilitar los entornos de las instituciones bancarias y fintechs para reducir etapas en el proceso de pagos en línea y viabilizar la oferta del Pix en billeteras digitales (o wallets), posibilitando el Pix por Aproximación, viabilizado también a través de la tecnología NFC (Comunicación de Campo Cercano)
Así, al realizar una compra virtual a través de Pix mediante Open Finance, el usuario podrá realizar el pago de forma directa, sin necesidad de ser redirigido a la aplicación o banca en línea de su cuenta, a través del "copia y pega"
Prevista para ser disponible para el público general el 28 de febrero de 2025, la Jornada Sin Redireccionamiento es la gran apuesta para que los pagos se realicen cada vez más a través de Open Finance. Para eso, en 2025, el Bacen debe hacer un esfuerzo para que la JSR gane más adhesión y sea más estable, obligando a todos los bancos a participar en la jornada y permitir que los usuarios hagan PIX por aproximación a través de un mayor número de instituciones a partir de 2026, explica Gabriela Santana
Además de los bancos, el JSR también debe extenderse a los iniciadores de pago, mejorando la experiencia del usuario, tanto por medio de Pix por proximidad como por el checkout en el comercio electrónico
Portabilidad de crédito y EPOC
Tras los avances en Pix Automático y JSR, el próximo paso previsto para volver a ser discutido en el ámbito de Open Finance es la portabilidad de crédito.
Actualmente, el análisis de crédito en diferentes instituciones es un proceso burocrático, que lleva, en promedio, de 7 a 15 días para ser concluido. La portabilidad de crédito a través de Open Finance prevé que los contratos de crédito ya firmados puedan ser migrados de institución a través de Open Finance, a través del viaje de consentimiento de datos, en hasta tres días. Con eso, además de agilizar el proceso, el mercado debe volverse más competitivo, incentivando la reducción de tasas abusivas y beneficiando a los usuarios, explica a la ejecutiva
Otra novedad relacionada con la portabilidad de crédito a través de Open Finance es la creación de la EPOC (Envío de la Propuesta de Crédito), jornada de contratación de crédito a través de corresponsal bancario, en los mismos moldes de la SPOC (Sociedad Procesadora de Orden del Cliente) del OpIn (Open Insurance)
"Por medio de la EPOC", un corresponsal bancario podrá enviar los datos consentidos del cliente, sea él persona física o jurídica, para una lista de instituciones que proporcionen crédito. El objetivo es que ellas consulten el historial y, a partir de ahí, ofrezcan el crédito de manera estandarizada, permitiendo que el cliente acceda a todas las tasas disponibles y obtenga el financiamiento de una sola vez, explica Santana
Precisión de los datos
Por meio da Instrução Normativa BCB n° 441 de 20/12/2023, El Banco Central ha estado reforzando el monitoreo del Open Finance,de observancia obligatoria por parte de las instituciones participantes. Y se prevé que tal medida se intensifique en 2025
Actualmente, el Bacen cuenta con cuatro fuentes de datos: métricas, interoperabilidad semanal y semestral y el PCM (Plataforma de Recolección de Métricas). Para 2025, todo esto se cobrará muy fuertemente, con menos tolerancia para divergencias entre los números reportados a través del PCM y los números reportados en los demás informes, lo que hace esencial que los datos sean cada vez más precisos. El incumplimiento de las normas puede acarrear multas y sanciones, exigiendo un alineamiento total en 2025, concluyó la ejecutiva
