El crecimiento exponencial de las transacciones a través deFotoEn Brasil se ha acompañado de un aumento significativo de casos defraudes financieros. Según un estudio reciente deACI en todo el mundo, empresa especializada en tecnología para medios de pago, Brasil puede alcanzar el hito deR$ 11 mil millones en estafas vía PIX hasta 2028.
La rapidez y practicidad deFoto, que revolucionó el sistema de pagos en el país, también despertó el interés deestafadores, que explotan vulnerabilidades del sistema financiero para realizar estafas, incluido el uso deinteligencia artificial (IA).
Ante este escenario, se hace esencial comprenderlos límites de la responsabilidad de las instituciones financierasy elderechos de las víctimas de fraude bancario.
Regulaciones del Banco Central y Deber de Seguridad de las Instituciones Financieras
AResolución N° 147/2021hacerBanco Central de Brasil (BCB)Establece directrices para laPrevención y mitigación del fraude en PIX. Los artículos39-B y 78-Fdeterminar que, cuando se sospecha de fraude, las instituciones financieras debenbloquear provisionalmente los importes transferidos, ya sea por iniciativa propia o a petición del cliente.
Además, laArtículo 32, fracción V, de la misma resolución, impone aParticipantes de PIXla obligación deser considerado responsable del fraude resultante de fallos en sus mecanismos de gestión de riesgos. Esto incluyeincumplimiento de las medidas de seguridad, como monitorear transacciones sospechosas y responder rápidamente a posibles fraudes.
Las directrices del Banco Central dejan claro queLas instituciones financieras tienen el deber de monitorear continuamente los servicios que prestan, adoptandomedidas preventivaspara evitar la ocurrencia de fraudes y estafas. Entre estas medidas, destacan:
- Bloqueo inmediato de transacciones sospechosas;
- Monitoreo continuo de movimientos atípicos;
- Adopción de estrictos protocolos de seguridad y autenticación;
- Colaboración entre instituciones financieras para compartir datos sobre fraude.
¿Cuándo pueden ser consideradas responsables las instituciones financieras?
La responsabilidad de las entidades financieras puede configurarseen las siguientes situaciones:
- Negligencia en el cumplimiento de la solicitud de bloqueo:Cuando la víctima de una estafacomunicarse inmediatamenteel fraude bancario y solicita labloqueo de valor, pero no se responde a tiempo, lo que permite que los montos sean movidos por los defraudadores.
- Fallos del sistema de seguridad:Si se identificainvasión del sistema interno del banco, demostrando vulnerabilidad en los mecanismos de protección, la institución podrá ser considerada responsable por los daños causados.
- Incumplimiento de las directrices del Banco Central:Si la instituciónno observan los protocolos de seguridad establecidos, como la falta de seguimiento adecuado o la falta de aplicación de medidas preventivas, podrán ser objeto de una orden para indemnizar íntegramente al usuario perjudicado.
Una vez comprobado elomisión o falta de prestación del servicio, la institución financiera puede estar obligada aCompensar al cliente por las pérdidas financieras sufridas.
Medidas de prevención para instituciones financieras y usuarios
Para minimizar el impacto del fraude y garantizar una mayor seguridad a los clientes, las instituciones financieras deben adoptar estrategias preventivas, como:
Establecer límites de transaccionespara reducir el impacto de las estafas de alto valor;
Monitorear patrones de comportamiento del usuariopara detectar actividad sospechosa;
Invertir en tecnología e inteligencia artificialfortalecer los mecanismos de autenticación y seguridad;
Compartir información sobre el fraudeentre los bancos y los organismos reguladores para mejorar las políticas de lucha contra las estafas financieras.
Cuidado esencial para usuarios de PIX
Por otra parte, los usuarios también deben tomar medidas para protegerse contra el fraude, incluyendo:
Evite hacer clic en enlaces desconocidoso proporcionar datos bancarios a terceros;
Tenga cuidado con los mensajes sospechososque soliciten traslados urgentes;
Verifique siempre la autenticidad del destinatarioantes de realizar cualquier transacción;
Habilitar notificaciones de transacciones bancariaspara monitorear sus transacciones en tiempo real.
¿Qué hacer si eres víctima de fraude PIX?
Si es víctima de una estafa PIX, el usuario deberá actuar con rapidez para intentar recuperar las cantidades:
1 –Comuníquese con la institución financiera inmediatamentey denunciar el fraude;
2 –Solicitar el bloqueo de importes transferidosA través de laMecanismo Especial de Devolución (MDE);
3 –Presentar una denuncia ante la policíay reunir pruebas del fraude;
4 –Si no se devuelve el importe, busque asistencia legal para evaluar la responsabilidad de la institución financiera.
ELMecanismo Especial de Devolución (MDE)permite la recuperación de valoresen los casos en que se compruebe fraude o fallo en el sistema bancario.
Si la institución financierano devuelvan los importesy se encontró que habíaincumplimiento de las regulaciones del Banco Central o falla de seguridad del sistema, la víctima puede exigirindemnización completa por los daños materiales sufridos.
Vítor Henrique Mainardes –Especialista en Derecho Civil y Comercial de la PUC/PR y abogado de la firma Bufete de abogados Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro.
