Un estudio inédito realizado por Serasa Experian, la primera y mayor datatech de Brasil, mostró que es posible que las fintechs amplíen de manera segura su concesión de crédito en hasta R$ 4 millones, en promedio, por fintech, mediante un modelo de reevaluación de rechazados, es decir, revalorando a nuevos clientes que tuvieron el crédito rechazado en un primer momento, pero que pueden ser elegibles con un análisis complementario. El estudio se realizó con base en la cartera de fintechs simulando un segundo nivel de análisis complementario en la política de crédito.
En porcentajes, el monto promedio de R$ 4 millones representa un aumento del 20% en las aprobaciones de cada Fintech a partir de un análisis que tiene en cuenta criterios sobre el tomador del crédito que no fueron considerados en la primera evaluación, como la tendencia de variación del Score, historial de puntualidad en los pagos y el grado de severidad de las deudas. Considerando, por ejemplo, que 1/3 de la población tiene deudas de baja severidad, según la base de restricciones de Serasa, este análisis más preciso se vuelve aún más importante, ya que el acreedor puede estar rechazando a un cliente de bajo riesgo.
Para Fernando Galbiatti, director de Ofertas B2B de Serasa Experian, esa segunda mirada sobre los clientes que fueron previamente rechazados es esencial para que las Fintechs puedan aumentar los ingresos, sin costo adicional de adquisición, ya que el cliente ya ha llegado a la empresa, y mantener el nivel de morosidad previsto en su política de crédito. Con la segunda oportunidad para los rechazados, una Fintech que hoy aprueba 25 de cada 100 solicitudes de crédito, por ejemplo, en una segunda revisión puede llegar a aprobar casi 30 y, con ello, ser más competitiva, ya que no deja que estos clientes se vayan a la competencia.
Esta ampliación de la oferta de crédito no impacta las tasas de morosidad, ya que ya tiene en cuenta el porcentaje de riesgo ya gestionado por cada fintech. Con esto, la repesca de rechazados permite ampliar las ganancias, sin comprometer la seguridad de la operación.
Además, la adopción del segundo análisis también trae beneficios directos para el consumidor que, en un primer momento, tendría el crédito negado. Al ser evaluado con mayor profundidad y, de esa manera, lograr ser aprobado, ya no necesita buscar otros acreedores o aceptar eventualmente intereses más altos.
“Al enfocarnos en los consumidores que fueron rechazados en un análisis inicial por la política crediticia del acreedor, podemos, con base en la inteligencia proveniente de información adicional, recuperar clientes que tienen el potencial de consumir crédito, sin aumentar la morosidad. Un consumidor puede, por ejemplo, no presentar la información mínima que le permita acceder al crédito, pero su CPF puede estar vinculado a una MEI de la que es socio y puede estar generando ingresos recurrentes. Este es un ejemplo de los muchos perfiles que se pueden detectar cuando volvemos a analizar los CPF rechazados. Esta estrategia puede ser muy interesante, especialmente para las fintech, ya que les permite probar hipótesis, adoptar una estrategia más agresiva debido a la estacionalidad o expandirse gradualmente sin cambiar la política crediticia actual”, explica Fernando Galbiatti.
Los números son resultado de un estudio realizado con la solución integrada Repesagem de Negados tomando como punto de partida casos Fintech.
El análisis se realiza mediante una evaluación estratégica e individualizada de la base proporcionada, combinando datos exclusivos y de mercado con la capacidad de inteligencia analítica, permitiendo ofrecer una visión amplia del potencial de sus clientes por CPF y/o CNPJ. En la solución es posible identificar al público con mayor potencial para reincorporación sin aumentar la exposición al riesgo de la Fintech. El estudio también se realizó en otros segmentos, como bancos y financieras, donde se observó un importante aumento en la tasa de aprobación final.
