Aunque es muy útil para que la población acceda a productos y servicios esenciales para su supervivencia, el crédito termina siendo un gran tabú aquí en Brasil.Datos del Instituto Brasileño de Investigación y Análisis de Datos (Ibpad) muestran que aproximadamente el 73% de los brasileños se sienten excluidos financieramente precisamente por no poder acceder a esa facilidad. En parte, el problema se debe a los modelos tradicionales de evaluación, que no logran captar los comportamientos financieros de las personas que operan fuera de las estructuras bancarias formales.
Con esto, la utilización de datos alternativos puede ser la gran ventaja de las instituciones financieras, que aún se basan en información muy anticuada de agencias de crédito al evaluar a posibles clientes. Para tener una idea, un levantamiento del Banco Mundial (Base de Datos Global Findex) muestra que el 45% de los brasileños están sub-bancarizados, recurriendo principalmente a transacciones en efectivo o servicios financieros alternativos.
Por otro lado, Pix tuvo una adopción explosiva, siendo utilizado regularmente por más del 70% de la población adulta, según el Banco Central. El crecimiento de los pagos digitales presenta una enorme oportunidad para redefinir la evaluación de crédito, pero las instituciones financieras aún están adaptándose a ello.
Según Igor Castroviejo, director de país de 1datapipe, proveedor de soluciones de insights de consumo basadas en IA, el mayor error de las instituciones al evaluar crédito es definir a las personas sin historial bancario como poseedoras de una puntuación mala. Eso simplemente no es verdad. Actualmente, tenemos tecnologías para evaluar comportamientos financieros reales además de los modelos de crédito obsoletos, señala el ejecutivo.
IA y datos alternativos: cómo desbloquear el crédito
Considerada la tecnología del momento, la Inteligencia Artificial ha sido muy útil en el segmento de evaluación de crédito. Mediante su uso combinado con el análisis de datos, es capaz de proporcionar ideas que van mucho más allá de los extractos bancarios tradicionales. Al analizar comportamientos financieros reales, los modelos basados en esta tecnología pueden ofrecer una visión más clara e inclusiva de la capacidad crediticia.
Esto es tan cierto que un estudio de Cinnecta indica que alrededor del 50% de las instituciones financieras ya utilizan IA en sus procesos de crédito, y el 70% de los equipos considera una alta prioridad instalar nuevas tecnologías para mejorar aún más las evaluaciones.
¿Pero cuáles serían las principales fuentes de esos datos alternativos? A continuación se presentan algunos ejemplos
Uso del teléfono celular –La frecuencia de recarga, el pago de facturas y los hábitos de consumo indican estabilidad financiera.
Pagos de facturas y alquileres –Los pagos puntuales por servicios esenciales son fuertes indicadores de responsabilidad financiera.
Comercio electrónico y transacciones digitales –Los patrones de compra y pago en los servicios BNPL (Compre ahora, pague después) muestran la confianza del consumidor.
Datos sociales y de comportamiento– Las huellas digitales, como el historial laboral, la educación y las redes profesionales, revelan el potencial crediticio.
“Estos conocimientos impulsados por IA permiten a los prestamistas ir más allá de los modelos obsoletos y ampliar el acceso financiero a millones de personas”, explica Igor Castroviejo.
El papel de Pix en la inclusión financiera
El Pix se está convirtiendo rápidamente en la herramienta más poderosa de inclusión financiera en Brasil, permitiendo que millones construyan un historial de transacciones sin la necesidad de un banco tradicional. Con más de R$ 26 billones transaccionados en el último año a través de la plataforma, según el Banco Central, las instituciones financieras tienen una mina de oro de datos a su disposición. Sí, pero siempre que adopten estrategias basadas en IA.
Según Igor Castroviejo, la explosión de los pagos digitales en Brasil es un cambio de juego fundamental y que debe ser tenido en cuenta por las autoridades. "Las instituciones financieras que no incorporen este tipo de información estarán ignorando el futuro del crédito", afirma.
¿Por qué es esencial la IA?
Acreedores a menudo clasifican a clientes sin historial crediticio como de alto riesgo solo porque no poseen registros financieros convencionales. La IA desafía esa visión, enfocándose en insights conductuales en tiempo real, en lugar de solo en el rendimiento crediticio pasado.
Un estudio de Juniper Research prevé que las evaluaciones de crédito basadas en IA conducirán a un aumento del 67% en las oportunidades de préstamos en mercados emergentes hasta 2028. "Las instituciones financieras que adopten este cambio podrán ampliar su base de clientes, reducir las tasas de morosidad y crear un ecosistema de crédito más justo", señala Igor Castroviejo.
Con esto, en lugar de depender únicamente de métodos obsoletos, las instituciones financieras deben adoptar modelos dinámicos y en tiempo real, que reflejen el comportamiento moderno del consumidor. La industria del crédito está en una encrucijada. O evolucionamos e incluimos a más personas, o seguimos excluyendo a millones basándonos en patrones obsoletos, señala Igor Castroviejo.
El momento de actuar es ahora
Las instituciones financieras que adopten modelos de crédito impulsados por IA liderarán la próxima ola de inclusión financiera. Como la tecnología ya existe, ahora la cuestión es quién será el primero en usarla de forma estratégica.
A medida que Brasil avanza hacia un futuro financiero más inclusivo, la verdadera pregunta no es "si" la IA puede llenar esa brecha en el mercado de crédito, sino "quién" será el pionero en este movimiento. Eso solo incentivará la creación de productos enfocados en las verdaderas necesidades de las personas. Además, la medida reduce las desigualdades al ampliar el acceso al crédito, los métodos de pago electrónicos y productos bancarios más simples y de bajo costo, finaliza Igor.
