A pesar de ser muy útil para que la población acceda a productos y servicios esenciales para su supervivencia, el crédito termina siendo un gran tabú aquí en Brasil.Datos del Instituto Brasileño de Investigación y Análisis de Datos (Ibpad) muestran que alrededor del 73% de los brasileños se sienten excluidos financieramente precisamente por no poder acceder a esta facilidad. En parte, el problema se debe a los modelos tradicionales de evaluación, que no pueden capturar los comportamientos financieros de personas que operan fuera de las estructuras bancarias formales
Con eso, la utilización de datos alternativos puede ser el gran as bajo la manga de las instituciones financieras, que aún se basan en información muy desactualizada de burós de crédito al evaluar clientes potenciales. Para hacerse una idea, un levantamiento del Banco Mundial (Global Findex Database) muestra que el 45% de los brasileños están sub-bancarizados, recorriendo principalmente a transacciones en efectivo o servicios financieros alternativos.
Por otro lado, el Pix tuvo una adopción explosiva, siendo utilizado regularmente por más del 70% de la población adulta,de acuerdo con el Banco Central. El crecimiento de los pagos digitales presenta una enorme oportunidad para redefinir la evaluación de crédito, pero las instituciones financieras aún se están adaptando a esto
De acuerdo con Igor Castroviejo, gerente de país de 1datapipe, proveedora de soluciones de insights del consumidor basada en IA, el mayor error de las instituciones al momento de la evaluación de crédito es definir a personas que no tienen historial bancario como poseedoras de una puntuación mala. "Eso simplemente no es verdad". Actualmente, tenemos tecnologías para evaluar comportamientos financieros reales además de los modelos de crédito obsoletos, puntúa al ejecutivo
IA y datos alternativos: cómo desbloquear el crédito
Considerada la tecnología del momento, la Inteligencia Artificial ha sido muy útil en el segmento de evaluación de crédito. A través de su utilización combinada con análisis de datos, ella es capaz de proporcionar información que va mucho más allá de los extractos bancarios tradicionales. Al analizar comportamientos financieros reales, modelos basados en esta tecnología pueden proporcionar una visión más clara e inclusiva de la capacidad de crédito
Tanto eso es verdad que un estudio de Cinnecta señala que cerca del 50% de las instituciones financieras ya utilizan IA en sus procesos de crédito, con el 70% de los equipos considerando alta la prioridad de instalar nuevas tecnologías para mejorar cada vez más las evaluaciones
Sin embargo, cuáles serían las principales fuentes de esos datos alternativos? A continuación se presentan algunos ejemplos
Uso del celular Frecuencia de recarga, el pago de cuentas y los hábitos de consumo indican estabilidad financiera
Pagos de cuentas y alquiler Los pagos puntuales de servicios esenciales son fuertes indicadores de responsabilidad financiera
Comercio electrónico y transacciones digitales Patrones de compra y pagos en servicios BNPL (Compra Ahora, Pague Después) muestran la confiabilidad del consumidor
Datos sociales y de comportamiento– Huellas digitales, como historial de empleo, educación y redes profesionales, revelan potencial de crédito
“Estos conocimientos basados en IA permiten que los acreedores superen modelos anticuados y amplíen el acceso financiero para millones de personas”, explica Igor Castroviejo
El papel de Pix en la inclusión financiera
El Pix se está convirtiendo rápidamente en la herramienta más poderosa de inclusión financiera en Brasil, permitiendo que millones construyan un historial de transacciones sin la necesidad de un banco tradicional. Con más de 26 billones de reales transaccionados en el último año a través de la plataforma,de acuerdo con el Banco Central, las instituciones financieras tienen una mina de oro de datos a su disposición. Eso, sin embargo, desde que adopten estrategias basadas en IA
De acuerdo con Igor Castroviejo, la explosión de los pagos digitales en Brasil es un cambio de juego fundamental y que debe ser tenido en cuenta por las autoridades. “Las instituciones financieras que no incorporen este tipo de información estarán ignorando el futuro del crédito”, atestigua
Por qué la IA es esencial
Los acreedores a menudo clasifican a los clientes sin historial de crédito como de alto riesgo solo porque no tienen registros financieros convencionales. La IA desafía esta visión, enfocando en insights comportamentales en tiempo real, en lugar de solo en el desempeño de crédito pasado
Un estudio de Juniper Research prevé que las evaluaciones de crédito basadas en IA llevarán a un aumento del 67% en las oportunidades de préstamos en mercados emergentes hasta 2028. "Las instituciones financieras que adopten este cambio podrán expandir su base de clientes", reducir las tasas de morosidad y crear un ecosistema de crédito más justo, puntuación Igor Castroviejo
Con eso, en lugar de depender solo de métodos obsoletos, las instituciones financieras deben adoptar modelos dinámicos y en tiempo real, que reflejan el comportamiento moderno del consumidor. "La industria del crédito está en una encrucijada". O evolucionamos e incluimos a más personas, "o continuamos excluyendo a millones basándonos en patrones obsoletos", puntuación Igor Castroviejo
El momento de actuar es ahora
Las instituciones financieras que adopten modelos de crédito impulsados por IA liderarán la próxima ola de inclusión financiera. Como la tecnología ya existe, ahora la cuestión es quién será el primero en usarla de forma estratégica
A medida que Brasil avanza hacia un futuro financiero más inclusivo, la verdadera pregunta no es “si” la IA puede llenar ese vacío en el mercado de crédito, sino "quién" será el pionero en este movimiento. "Esto solo va a incentivar la creación de productos enfocados en las reales necesidades de las personas". Además de eso, la medida reduce desigualdades al ampliar el acceso al crédito, métodos de pago electrónicos y productos bancarios más simples y de bajo costo, finaliza Igor
