Empresas de diversos sectores están adoptando tecnologías avanzadas de análisis de datos con Open Finance e inteligencia artificial para aumentar la oferta de crédito sin elevar los índices de morosidad. Estas innovaciones permiten evaluaciones de crédito más precisas y personalizadas, ayudando a los consumidores a gestionar sus finanzas de manera eficiente y a aumentar sus límites de crédito. Según datos del Bacen, la concesión de préstamos para la compra de bienes por parte de personas físicas creció un 18% en los 12 meses hasta febrero de 2024, la mayor subida de los últimos cinco años.
Las estrategias para la mitigación de riesgos incluyen la diversificación de la cartera de crédito y la segmentación de mercado, fundamentales para lidiar con la creciente morosidad, que alcanzó a 72,54 millones de brasileños en mayo de 2024, según Serasa. Una encuesta del Instituto Locomotiva y MFM Tecnología reveló que 8 de cada 10 familias brasileñas están endeudadas, siendo la tarjeta de crédito responsable del 60% de los atrasos en los pagos. Los especialistas destacan que la eficacia del aumento de la disponibilidad de crédito radica en la complejidad del análisis de riesgo, facilitada por herramientas de IA, que ayudan en la automatización del proceso de decisión de crédito, detección de fraudes, personalización de ofertas y segmentación adecuada de clientes, permitiendo una predicción más precisa de la morosidad y monitoreo de perfiles.
Es lo que explica Bruno Moura, director de negocios y marketing de klavi, empresa que ofrece soluciones basadas en Open Finance y Open Data. "Creemos que una estrategia eficaz de análisis de riesgos debe basarse principalmente en una cultura de análisis de datos, en la cual nuevas fuentes de información se evalúan constantemente y las fuentes antiguas se monitorean regularmente, dado que el comportamiento del público cambia con frecuencia", evalúa. El especialista destaca, además, que para un análisis de crédito seguro es necesario obtener y analizar una amplia gama de información sobre el cliente potencial, incluyendo historial, ingresos, capacidad financiera actual, comportamiento de pago pasado y cualquier tipo de dato que pueda haber demostrado estadísticamente su relevancia.
Además, enfatiza que es necesario contar con una buena supervisión y mejora continua de las tecnologías utilizadas, implementando sistemas para monitorear continuamente el rendimiento crediticio de los clientes, los datos utilizados para el análisis y la reevaluación constante de los modelos, además de actualizar las tecnologías para que la agilidad en el proceso de toma de decisiones se mantenga constante. Vinculado a los dos puntos, también es importante utilizar modelos estadísticos robustos como la IA para el análisis conductual.
"Usar solo fuentes tradicionales de datos (como las agencias de crédito) no mejorará su visión sobre su cliente y, al mismo tiempo, no lo diferenciará de sus competidores. Utilizar otras fuentes siempre que se sigan las reglas y leyes de protección de datos es esencial para encontrar nuevas oportunidades de mejora", destaca Moura.
El papel de la educación financiera en la reducción de la morosidad
La responsabilidad de los consumidores en el uso de recursos financieros también es un aspecto crucial a lo largo del camino. En ese sentido, Bruno Moura explica que la educación financiera tiene un papel fundamental, siendo la forma más inteligente de demostrar que, si se administra bien, el crédito será vital para la realización de logros de personas y empresas.
"Herramientas de inteligencia artificial que utilizan datos de Open Finance son esenciales para esto y podrán marcar la diferencia, haciendo que la persona reciba un asesoramiento adecuado a su perfil de consumo y vida, reduciendo la posibilidad de desajustes financieros y, al mismo tiempo, mostrando al consumidor que si lleva una vida financiera saludable, todo el ecosistema se beneficiará", explica Moura.
Según datos de Open Finance Brasil, en diciembre de 2023 más de 42 millones de brasileños ya tenían consentimientos activos para el intercambio de datos entre bancos e instituciones financieras. Además, en 2023 se lanzaron 15 nuevas APIs, sumando más de 30 productos con APIs en producción, impulsando miles de millones de llamadas semanales en la fase 2 de Open Finance.
Vinculado a la educación financiera, el papel de las empresas es la implementación de políticas de crédito para equilibrar la concesión con el mantenimiento de bajos índices de morosidad. Entre las principales políticas están
(1) Diferenciación de audiencia:Las personas diferentes tienen comportamientos diferentes, por lo tanto, la política de crédito debe ser personalizada para cada público, producto y servicio.
(2) Evaluación y seguimiento de variables:Dadas las numerosas variables de datos presentes en las políticas, debemos estar atentos a la calidad a lo largo del tiempo, incluso para evaluar si hubo un cambio de comportamiento y si hay impactos en los resultados previstos. Un ejemplo fue la pandemia: se crearon nuevos comportamientos y datos que antes predecían la morosidad, tuvieron que ser reemplazados por otros nuevos y quienes lograron monitorear esto lo más rápido posible, tuvieron menor impacto.
(3) Trabajo conjunto con las áreas de fraude, atención al cliente y cobranzas:El crédito es un ecosistema que necesita que todos los extremos estén consistentes y unidos en pro de una estrategia; si algo no está correcto, el impacto será en toda la cadena.
Un ejemplo de cómo una empresa puede aumentar significativamente la disponibilidad de crédito sin aumentar la morosidad es personalizar ofertas, gestionar correctamente los límites y acompañar a los clientes en todo el ciclo.
"¿Alguna vez has pensado en cuántos profesionales autónomos hay en el país que no tienen un historial crediticio relevante, pero que tienen ingresos consistentes y, con crédito disponible, podrían hacer crecer sus negocios invirtiendo en herramientas y equipos que les permitan crecer aún más? Con Open Finance, es posible otorgar un límite adecuado a esa persona, aumentando la disponibilidad de crédito sin incrementar su morosidad, ya que sabes con exactitud la capacidad financiera de la persona y no solo su historial crediticio, que muchas veces está comenzando", explica Bruno Moura.
Con estos enfoques, las empresas esperan ampliar el acceso al crédito de manera responsable, promoviendo un crecimiento sostenible y manteniendo la morosidad bajo control.
