Empresas de diversos sectores están adoptando tecnologías avanzadas de análisis de datos con Open Finance e inteligencia artificial para aumentar la disponibilidad de crédito sin aumentar las tasas de impago. Estas innovaciones permiten evaluaciones crediticias más precisas y personalizadas, lo que ayuda a los consumidores a gestionar sus finanzas de forma eficiente y a aumentar sus límites de crédito. Según datos del Banco Central de Brasil (Bacen), los préstamos para la compra de bienes a particulares crecieron un 18 % en los 12 meses finalizados en febrero de 2024, el mayor incremento de los últimos cinco años.
Las estrategias de mitigación de riesgos incluyen la diversificación de la cartera crediticia y la segmentación del mercado, fundamentales para afrontar la creciente tasa de morosidad, que alcanzó los 72,54 millones de brasileños en mayo de 2024, según Serasa. Una investigación del Instituto Locomotiva y MFM Tecnologia reveló que 8 de cada 10 familias brasileñas están endeudadas, y las tarjetas de crédito representan el 60% de las deudas vencidas. Los expertos destacan que la eficacia de aumentar la disponibilidad de crédito reside en la complejidad del análisis de riesgos, facilitado por herramientas de IA, que ayudan a automatizar la toma de decisiones crediticias, detectar fraudes, personalizar ofertas y segmentar correctamente a los clientes, lo que permite una previsión más precisa de las tasas de morosidad y el seguimiento de perfiles.
Así lo explica Bruno Moura, director comercial y de marketing de klavi, empresa que ofrece soluciones basadas en Open Finance y Open Data. «Creemos que una estrategia eficaz de análisis de riesgos debe basarse principalmente en una cultura de análisis de datos, en la que se evalúen constantemente las nuevas fuentes de información y se monitoreen regularmente las antiguas, dado que el comportamiento del público cambia con frecuencia», afirma. El experto también enfatiza que para un análisis crediticio seguro, es necesario obtener y analizar una amplia gama de información sobre el cliente potencial, incluyendo su historial, ingresos, capacidad financiera actual, comportamiento de pago anterior y cualquier tipo de dato cuya relevancia pueda demostrarse estadísticamente.
Además, enfatiza la necesidad de un buen monitoreo y la mejora continua de las tecnologías utilizadas, implementando sistemas para monitorear continuamente el desempeño crediticio de los clientes, los datos utilizados para el análisis y la reevaluación constante de los modelos, así como la actualización de las tecnologías para mantener la agilidad en el proceso de toma de decisiones. En relación con estos dos puntos, también es importante utilizar modelos estadísticos robustos, como la IA, para el análisis del comportamiento.
Utilizar únicamente fuentes de datos tradicionales (como las agencias de crédito) no mejorará su conocimiento del cliente ni lo diferenciará de la competencia. Utilizar otras fuentes, siempre que se respeten las normas y leyes de protección de datos, es esencial para encontrar nuevas oportunidades de mejora, enfatiza Moura.
El papel de la educación financiera en la reducción de las tasas de impago.
La responsabilidad del consumidor en el uso de sus recursos financieros también es un aspecto crucial a lo largo de su trayectoria. En este sentido, Bruno Moura explica que la educación financiera juega un papel fundamental, siendo la forma más inteligente de demostrar que, bien gestionado, el crédito será vital para el logro de objetivos tanto para personas como para empresas.
“Las herramientas de inteligencia artificial que utilizan datos de Open Finance son esenciales para esto y pueden marcar la diferencia, asegurando que las personas reciban el asesoramiento correcto para su perfil de consumo y estilo de vida, reduciendo la posibilidad de desajustes financieros y, al mismo tiempo, mostrando a los consumidores que si tienen una vida financiera saludable, todo el ecosistema se beneficiará”, explica Moura.
Según datos de Open Finance Brasil, en diciembre de 2023, más de 42 millones de brasileños ya contaban con el consentimiento activo para el intercambio de datos entre bancos e instituciones financieras. Además, en 2023, se lanzaron 15 nuevas API, lo que suma más de 30 productos con API en producción, lo que generó miles de millones de llamadas semanales en la fase 2 de Open Finance.
En relación con la educación financiera, la función de las empresas es implementar políticas crediticias para equilibrar la concesión de préstamos y mantener bajas las tasas de morosidad. Las políticas clave incluyen:
(1) Diferenciación de audiencia: diferentes personas tienen diferentes comportamientos, por lo tanto, la política de crédito debe personalizarse para cada audiencia, producto y servicio.
(2) Evaluación y seguimiento de variables: dadas las numerosas variables de datos presentes en las políticas, es necesario prestar atención a la calidad a lo largo del tiempo, lo que incluye evaluar si se ha producido un cambio de comportamiento y si existen impactos en los resultados esperados. Un ejemplo fue la pandemia: se generaron nuevos comportamientos y los datos que previamente predecían el incumplimiento tuvieron que ser reemplazados por nuevos datos, y quienes pudieron monitorear esto lo más rápidamente posible tuvieron un menor impacto.
(3) Trabajar en conjunto con las áreas de fraude, atención al cliente y cobranzas: el crédito es un ecosistema que necesita que todos los extremos sean consistentes y unidos en pos de una estrategia; si algo no está bien, el impacto se sentirá en toda la cadena.
Un ejemplo de cómo una empresa puede aumentar significativamente la disponibilidad de crédito sin aumentar las tasas de incumplimiento es personalizar las ofertas, gestionar correctamente los límites de crédito y monitorear a los clientes durante todo el ciclo.
Imaginen cuántos profesionales autónomos existen hoy en día en el país sin un historial crediticio significativo, pero con ingresos estables y, con crédito disponible, podrían expandir sus negocios invirtiendo en herramientas y equipos que les permitan crecer aún más. Con Open Finance, es posible establecer un límite adecuado para esta persona, aumentando la disponibilidad de crédito sin aumentar su tasa de impago, ya que se conoce con exactitud su capacidad financiera y no solo su historial crediticio, que a menudo es incipiente, explica Bruno Moura.
Con estos enfoques, las empresas esperan ampliar el acceso al crédito de manera responsable, promoviendo el crecimiento sostenible y manteniendo las tasas de morosidad bajo control.
