Las cuatro mayores dificultades que enfrentan las startups para acceder al crédito

En Brasil, donde el 99% de las empresas son pequeñas y medianas y representan más de la mitad de los empleos formales, el acceso al crédito sigue siendo uno de los mayores desafíos para las empresas. El problema no es nuevo, pero sigue siendo una barrera invisible que sofoca oportunidades, limita las inversiones y reduce el potencial de crecimiento.

Según datos de SEBRAE, existen 6,4 millones de establecimientos en el país, de este total, más de 6 millones son pequeñas y medianas empresas. Pero en la práctica, la mayoría de estas empresas se topan con un mercado financiero estructurado para atender a gigantes, no a pequeños empresarios.

Quien comenta sobre el tema es el experto Gabriel César, director general de M3 Lending, fintech que facilita el acceso al crédito a las empresas. Señala algunas de las principales dificultades que enfrentan las PYMES, como la burocracia, los estrictos requisitos y la falta de historial crediticio, barreras que limitan el crecimiento de estas empresas. Pero no te preocupes, hay alternativas para superarlas. Verificar:

1 ^ El requisito de garantías

La exigencia de garantías es uno de los mayores desafíos que enfrentan las PYMES en la búsqueda de crédito. La mayoría de estas empresas no cuentan con activos suficientes para ofrecer a los bancos, lo que restringe sus opciones de financiación y hace que el crédito sea inaccesible para las empresas, especialmente aquellas en fase de consolidación. Este escenario limita el crecimiento de las empresas, ya que sin acceso a un crédito adecuado enfrentan dificultades para invertir en expansión, modernización o mejorar su competitividad.

Además, como las PYME se consideran más riesgosas debido a su naturaleza y tamaño, las instituciones financieras tienden a exigir garantías más sólidas, como bienes raíces o equipos de alto valor, que a menudo no están al alcance de estas empresas.

2 Historial crediticio

Otro gran desafío al que se enfrentan las PYMES es la ausencia de un historial crediticio, factor que dificulta el acceso a la financiación. Para construir una buena reputación financiera, las empresas necesitan obtener crédito, pero sin un historial previo, los bancos suelen rechazar préstamos. Este círculo vicioso impide el crecimiento de las pequeñas empresas, limitando sus oportunidades de expansión e inversión.

Además, muchos emprendedores enfrentan dificultades para demostrar su capacidad para gestionar las finanzas y generar ganancias, factores importantes para obtener crédito. Por tanto, las alternativas, como el crédito personal, suelen ser más caras y no son ideales para sostener el crecimiento a largo plazo de la empresa.

3. Organizare financiare

La desorganización financiera también es un cuello de botella cuando se trata de búsqueda de crédito. La falta de información precisa y bien estructurada dificulta que los bancos analicen la salud financiera de la empresa. “Sin balances organizados y documentación formalizada, muchas empresas ni siquiera pueden iniciar una solicitud de crédito. La dificultad para cumplir con los requisitos burocráticos no sólo retrasa el proceso, sino que también frustra a los empresarios, que terminan perdiendo tiempo y oportunidades”, explica César.

Por tanto, la organización financiera no debe verse sólo como una cuestión burocrática, sino como una herramienta estratégica para el éxito de la empresa. La adopción de buenas prácticas de gestión financiera, como el mantenimiento de registros contables estrictos, la planificación del flujo de caja y la organización de las obligaciones tributarias, es esencial no sólo para facilitar el acceso al crédito, sino también para garantizar la sostenibilidad y el crecimiento empresarial a largo plazo.

4 'Elección de la línea equivocada

Además, elegir la línea de crédito equivocada puede convertirse en una verdadera trampa.“Los tipos de interés elevados y los plazos desalineados con el flujo de caja a menudo provocan un desequilibrio financiero aún más grave para las PYME”, advierte el director general. Para aquellas que ya se enfrentan a dificultades, como deudas pendientes y un historial de impago, el desafío se vuelve aún mayor.“Las empresas con problemas financieros son vistas como de alto riesgo, y la respuesta de los bancos suele ser siempre la misma: negativa”, añade.

Además, muchas instituciones financieras ofrecen líneas de crédito que parecen ventajosas a primera vista, pero que, con el tiempo, resultan perjudiciales. La falta de un análisis más detallado del perfil financiero de la empresa puede dar lugar a condiciones de pago incompatibles con la capacidad de generación de ingresos de las PYME. Esta falta de una planificación adecuada puede incluso conducir a la quiebra de empresas que, en otras circunstancias, tendrían la capacidad de recuperarse.

Las plataformas ayudan con valores más altos y tasas de interés más bajas

Así, se han ido fortaleciendo alternativas como las fintechs y las plataformas de crédito digital. M3 Los préstamos, por ejemplo, apuestan por un modelo de conexión directa entre empresas que necesitan crédito e inversores que buscan rentabilidad.“Las tasas de interés son 22% más bajas que las practicadas por los bancos convencionales, además de un proceso digital y una burocracia reducida”, dice César.

La propuesta fintech es desbloquear el crédito para las PYMES de una manera accesible, transparente y menos burocrática. “Nuestro objetivo es dar a las pequeñas y medianas empresas la oportunidad de crecer sin ser rehenes de un sistema que muchas veces no las ve como una prioridad. La tecnología lo permite y estamos aquí para tender este puente”, concluye el CEO.

Fundada en Belo Horizonte (MG), M3 Lending inició operaciones en 2021. Fintech conecta a pequeñas y medianas empresas en busca de crédito con inversores, principalmente particulares, que deseen destinar capital a estas empresas. Con sólo R$ 250, cualquier inversor puede participar en la plataforma y diversificar sus inversiones, impulsando al mismo tiempo el crecimiento de los empresarios brasileños.

Actualmente, hay más de 2.000 personas conectadas a M3, tanto como prestatarios como inversores, informa el director general. “Es un modelo de financiación más inclusivo, que conecta, por un lado, a quienes necesitan capital de trabajo, por otro, a quienes que pretenden invertir, contribuyendo al crecimiento de las empresas”

Entre los principales motivos de búsqueda de crédito, según la empresa, se encuentran: compra de nuevos inventarios (20%), apertura de nuevas unidades (25%), ampliación de instalaciones (15%) y ampliación de operaciones (40%). “Esto demuestra que las empresas buscan crédito para crecer y fortalecer el capital de trabajo”, afirma Gabriel Sousa Cesar, director general de M3.

De esta manera, fintech puede ofrecer mejores condiciones crediticias y OLS incluso en comparación con los bancos convencionales. En el mismo caso, la cantidad disponible puede ser más de 50% superior a lo que ofrecería una institución financiera tradicional, calcula el CEO.