El acceso al crédito sigue siendo uno de los mayores desafíos para las pequeñas y medianas empresas (PYMEs) en Brasil, especialmente ante la alta demanda de capital de trabajo e inversiones en un mercado cada vez más competitivo.
Prueba de ello es que en 2024 la demanda de crédito empresarial creció, y mucho, con énfasis en las pymes, que registraron un incremento de 13,1% en solicitudes respecto al año anterior, según el Indicador de Demanda de Crédito Serasa Experian.
Además, la apertura de 1,46 millones de empresas en el segundo cuatrimestre de 2024, según el Boletín Mapa Empresarial del gobierno federal, y el cierre de 830 mil empresas en el mismo periodo, 11,7% por encima de 2023, también refleja el dinamismo del mercado, la alta competitividad y la dificultad de mantener operaciones sostenibles sin fácil acceso a recursos financieros.
Entre las principales barreras que enfrentan se encuentran las altas tasas de interés, como la media nacional del 42,49% para microempresas en 2024, y la exigencia de garantías que dificultan el acceso a financiamiento en bancos tradicionales. A partir de entonces, surgen una serie de otros problemas adicionales, como las altas tasas de morosidad, dificultades burocráticas y limitaciones en el análisis de crédito tradicional.
Fue precisamente este escenario el que motivó el surgimiento de soluciones innovadoras en el mercado financiero: empresas que utilizan la tecnología para ofrecer modelos más accesibles y efectivos, haciendo el crédito más inclusivo para las pequeñas y medianas empresas.
Un ejemplo es M3 Lending, de Minas, que ofrece crédito con tasas de interés un 22% menores que las practicadas por los bancos convencionales, además de brindar una experiencia digital y desburocratizada. Nuestra misión es facilitar el acceso al crédito para empresas ya consolidadas, permitiéndoles invertir en nuevos proyectos o aprovechar oportunidades ventajosas en el mercado, explica Gabriel César, CEO de la fintech.
La plataforma opera de forma ágil: las empresas interesadas ingresan sus datos y documentos en línea, y la M3 realiza un análisis detallado de crédito. Caso aprobado, la oferta se presenta a los inversores, que tienen hasta siete días para decidir sobre la aportación. Los valores disponibles varían de R$ 50 mil a R$ 500 mil, con tasas de interés a partir del 1,4% mensual y plazos de pago de hasta 24 meses.
César destaca que muchos emprendedores abandonan sus negocios debido a las condiciones desfavorables ofrecidas por instituciones tradicionales. Altas tasas de interés y exigencias como garantías patrimoniales comprometen la viabilidad de las pequeñas empresas y ponen en riesgo el patrimonio personal de los empresarios, advierte.
Además de tasas competitivas, la fintech busca equilibrar la relación entre riesgo y retorno, ofreciendo una rentabilidad promedio del 2,8% al mes para los inversores. Este modelo crea un ciclo positivo: los inversores obtienen un rendimiento por encima de la media, mientras que las empresas pueden acceder a créditos más asequibles para crecer y fortalecer sus operaciones, explica el CEO.
Se trata de un estímulo al crecimiento económico. Con el acceso facilitado al crédito, las pymes pueden invertir en proyectos que amplíen sus negocios y generen un impacto económico directo. "Nuestro objetivo es precisamente fomentar el desarrollo de estas empresas, fundamentales para el crecimiento de la economía brasileña", dice César. "Al fin y al cabo, ellas son responsables de más del 52% de los empleos formales en el sector privado", concluye.
