La Responsabilidad Civil de las Instituciones Financieras por Fraude en el Sistema PIX

Crecimiento exponencial de transacciones vía PIX en Brasil ha ido acompañado de un aumento significativo de los casos de fraude financierosegún un estudio reciente de ACI en todo el mundo, empresa especializada en tecnología para medios de pago, Brasil puede alcanzar la marca de $ 11 mil millones de rands en estafas de PIX para 2028.

La velocidad y practicidad de PIX, que revolucionó el sistema de pagos del país, también despertó el interés de estafadoresexplotar las vulnerabilidades del sistema financiero para la aplicación de estafas, incluido el uso de inteligencia artificial (IA).

Ante este escenario, es fundamental comprenderlo los límites de responsabilidad de las instituciones financieras y el derechos de las víctimas de fraude bancario.

Reglamento del Banco Central y Deber de Seguridad de las Instituciones Financieras

La Resolución no. 147/2021 hacer Banco Central de Brasil (BCB) establece pautas para a prevención y mitigación del fraude PIX. Artículos 39-B și 78-F determinan que cuando las instituciones financieras sospechan de fraude, deben hacerlo bloquee con cautela los valores transferidos, ya sea por iniciativa propia o a petición del cliente.

Además, el artículo 32, párrafo V, de la misma resolución, impone Participantes de PIX la obligación de ser responsable del fraude resultante de fallas en sus mecanismos de gestión de riesgos. Acesta include incumplimiento de las medidas de seguridad, como monitorear transacciones sospechosas y una respuesta rápida a posibles fraudes.

Las directrices del Banco Central lo dejan claro las instituciones financieras tienen el deber de monitorear continuamente los servicios que brindan, adoptando medidas preventivas para evitar la ocurrencia de fraudes y estafas. Entre estas medidas destacamos:

• Bloqueo inmediato de transacciones sospechosas;
• Seguimiento continuo de movimientos atípicos;
• Adopción de estrictos protocolos de seguridad y autenticación;
• Colaboración entre instituciones financieras para compartir datos de fraude.

¿Cuándo pueden las instituciones financieras ser responsables?

Se puede configurar la responsabilidad de las instituciones financieras en las siguientes situaciones:

1. Negligencia en el cumplimiento de la solicitud de bloqueo: Cuando la víctima de un golpe de estado se comunica inmediatamentefraude al banco y solicita el bloqueo de valor, pero no se cumple a tiempo, lo que permite que los estafadores muevan los valores.
2. Fallos en el sistema de seguridad: Dacă este identificat intrusión en el sistema interno del banco, demostrando vulnerabilidad en los mecanismos de protección, la institución puede ser considerada responsable del daño causado.
3. Incumplimiento de las directrices del Banco Central: Si la institución no observar los protocolos de seguridad establecidos, al no existir un seguimiento adecuado o no implementar medidas preventivas, se podrá ordenar el reembolso total al usuario perjudicado.

Una vez probado un omisión o falta de prestación del serviciola institución financiera podrá estar obligada a hacerlo indemnizar al cliente por las pérdidas económicas sufridas.

Medidas de Prevención para Instituciones Financieras y Usuarios

Para minimizar el impacto del fraude y garantizar una mayor seguridad a los clientes, las instituciones financieras deben adoptar estrategias preventivas tales como:
Establezca límites de transacción reducir el impacto de las estafas de alto valor;
Monitorear los patrones de comportamiento de los usuarios para detectar actividad sospechosa;
Invertir en tecnología e inteligencia artificial fortalecer los mecanismos de autenticación y seguridad;
Comparte información sobre fraude entre bancos y organismos reguladores para mejorar las políticas de lucha contra las estafas financieras.

Atención esencial para usuarios de PIX

Por otro lado, los usuarios también deben tomar medidas para protegerse contra el fraude, entre ellas:
Evite hacer clic en enlaces desconocidos o proporcionar datos bancarios a terceros;
Tenga cuidado con los mensajes sospechosos solicitar traslados urgentes;
Verifique siempre la autenticidad del destinatario antes de realizar cualquier transacción;
Habilite las notificaciones de movimiento bancario para monitorear sus transacciones en tiempo real.

¿qué hacer si eres víctima de un fraude PIX?

Si el usuario es víctima de una estafa PIX, deberá actuar rápidamente para intentar recuperar los valores:

1 – Póngase en contacto con la institución financiera inmediatamente și raportați fraudul;
2 – Solicitar bloqueo de valores transferidos a través de Mecanismo Especial de Retorno (MED);
3 – Registrar un informe policial y reunir pruebas de fraude; y
4 – Si no se devuelve el valorbuscar asistencia jurídica para evaluar la responsabilidad de la institución financiera.

O Mecanismo Especial de Retorno (MED) permite la recuperación de valores en los casos en que se acredite fraude o falla en el sistema bancario.

Si la institución financiera no devolver los valores y se encuentra que sí lo hubo incumplimiento de las normas del Banco Central o incumplimiento de la seguridad del sistemala víctima puede exigir indemnización íntegra por los daños materiales sufridos.

Vítor Henrique Mainardes Especialista en Derecho Civil y Empresarial de la PUC/PR y abogado del despacho Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro Advocacia.