Die automatische Einführung von PIX durch die Zentralbank entfacht die Debatte über die Obsoleszenz der Banküberweisungen in Brasilien. Das Tool ermöglicht die Planung wiederkehrender Zahlungen, wie Schulgebühren, Abonnements und Verbrauchsrechnungen, ohne dass bei jedem Lastschriftverfahren manuelle Genehmigungen erforderlich sind.
Jedoch, um zuReinaldo BoessoFinanzexperte, CEO und Mitbegründer des Fintech TMB, wird die Banküberweisung weiterhin eine Schlüsselrolle in verschiedenen Kontexten der brasilianischen Wirtschaft spielen. „Der boleto ist trotz seiner Herausforderungen nach wie vor das wichtigste Zugangsmedium zum Konsum für Millionen Brasilianer, insbesondere bei Ratenkäufen und wenn keine revolvierende Kreditlinie vorhanden ist“, sagt Boesso. Laut einer Erhebung der Nationalen Konföderation der Ladenbesitzer (CNDL) bevorzugen 47 % der brasilianischen Verbraucher, ihre Einkäufe zu finanzieren, und tun dies oft auf diese Weise.
ATMBFintech, spezialisiert auf Ratenzahlungs-Lösungen per boleto, verzeichnet einen Umsatzsprung bei den Unternehmen, die diese Option anbieten. „Wer diese Bequemlichkeit noch mehr anbietet, kann seinen Umsatz verdoppeln. Das liegt daran, dass sie eine Zielgruppe ansprechen, die zuvor vom Kaufprozess ausgeschlossen war, weil sie keine Kreditkarte oder ausreichendes Limit hatten“, erklärt der CEO.
Automatisches PIX ist ein Fortschritt, aber es hat Einschränkungen
Die neue Funktion der Zentralbank hat zum Hauptziel, den alten Dauerauftrag zu modernisieren, dessen Akzeptanz noch begrenzt ist. Der automatische PIX wird bei festen Beträgen, wie Telefon- oder Fitnessstudio-Abonnements, effizienter sein. Aber jedoch erfordert die Struktur des Ratenkredits eine Flexibilität, die PIX bisher nicht bietet, so Boesso. „Wenn ein Kunde einen Ratenkurs oder eine Mentoring-Programm bucht, gibt es Karenzzeiten, Aktionen, Verhandlungen im Falle von Zahlungsverzug. Die Rechnung passt sich dieser Realität an. Das automatische PIX nicht“, erklärt der Geschäftsführer.
Ein weiterer entscheidender Aspekt ist die finanzielle Kontrolle seitens des Verbrauchers. Eine Umfrage von Opinion Box zeigt, dass 63 % der Brasilianer vermeiden, das Limit ihrer Kreditkarte zu belasten, um Spielraum für Notfälle zu behalten. In diesem Sinne erscheint die Rechnung als alternative Zahlungsmethode auf Abruf: Der Verbraucher zahlt, wenn er kann, innerhalb des Fälligkeitsdatums, ohne automatische Abbuchungen oder Überraschungen.
Finanzielle Inklusion und Bankwesen
Basierend auf Daten des Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) beträgt das durchschnittliche Kreditkartenlimit in Brasilien nur 1.401 R$, während der durchschnittliche Ticketpreis für Kurse und digitale Produkte 1.997 R$ erreicht. Die bankbezogene Realität des Brasilianers erfordert zugänglichere Optionen. Der boleto ermöglicht es dem Kunden, Entscheidungskompetenz über seine Zahlungen zu haben, was sich in einer höheren Akzeptanz widerspiegelt, kommentiert Boesso.
Darüber hinaus sind laut den Daten der Pnad TIC 2023 88 % der brasilianischen Bevölkerung über 10 Jahre alt mit dem Internet verbunden, ein bedeutender Fortschritt, der jedoch weiterhin von Ballungsräumen ohne Bankzugang und eingeschränktem Kreditzugang begleitet wird. In diesem Szenario gewinnt die Beibehaltung der Rechnung als inklusive Zahlungsmöglichkeit noch mehr an Bedeutung.
Hybride Zukunft
Für Boesso wird die Zukunft der Zahlungen hybrid sein, wobei das automatische PIX vor allem bei wiederkehrenden Zahlungen und Abonnements an Bedeutung gewinnt. Dennoch bleibt die Rechnung ein unverzichtbares Werkzeug in Kontexten, die Personalisierung, flexible Ratenzahlung und finanzielle Zugänglichkeit erfordern.
Der automatische PIX ist ein lobenswerter Fortschritt, löst jedoch nicht alle Probleme des Marktes. Finanzielle Inklusion erfordert eine Vielfalt an Zahlungsmethoden. Die Rolle der boleto zu ignorieren, würde einen bedeutenden Teil der brasilianischen Bevölkerung außer Acht lassen, schließt der CEO der TMB.
