Obwohl es sehr nützlich ist, damit die Bevölkerung auf Produkte und Dienstleistungen zugreifen kann, die für ihr Überleben unerlässlich sind, ist Kredit hier in Brasilien immer noch ein großes Tabu.Daten des Brasilianischen Instituts für Forschung und Datenanalyse (Ibpad) zeigen, dass etwa 73 % der Brasilianer sich finanziell ausgeschlossen fühlen, genau weil sie keinen Zugang zu dieser Möglichkeit haben. Teilweise liegt das Problem an den traditionellen Bewertungsmodellen, die das finanzielle Verhalten von Personen, die außerhalb formaler Bankstrukturen agieren, nicht erfassen können.
Damit kann die Nutzung alternativer Daten für Finanzinstitute der große Trumpf sein, die sich bei der Bewertung potenzieller Kunden noch immer auf veraltete Informationen von Kreditbüros stützen. Um eine Vorstellung zu bekommen, zeigt eine Erhebung der Weltbank (Global Findex Database), dass 45 % der Brasilianer unterbankt sind und hauptsächlich auf Bargeldtransaktionen oder alternative Finanzdienstleistungen zurückgreifen.
Auf der anderen Seite verzeichnete Pix eine explosive Akzeptanz, da es regelmäßig von mehr als 70 % der erwachsenen Bevölkerung genutzt wird, laut Zentralbank. Das Wachstum der digitalen Zahlungen bietet eine enorme Chance, die Kreditbewertung neu zu definieren, aber die Finanzinstitute passen sich noch daran an.
Laut Igor Castroviejo, Country Manager von 1datapipe, einem Anbieter von KI-basierten Consumer-Insights-Lösungen, ist der größte Fehler der Institutionen bei der Kreditbewertung, Personen ohne Bankhistorie als Inhaber einer schlechten Punktzahl zu definieren. Das ist einfach nicht wahr. Derzeit verfügen wir über Technologien, um echtes finanzielles Verhalten zu bewerten, jenseits veralteter Kreditmodelle, erklärt der Geschäftsführer.
KI und alternative Daten: Kredite freischalten
Als die Technologie der Gegenwart gilt die Künstliche Intelligenz und ist im Bereich der Kreditbewertung äußerst nützlich. Durch ihre kombinierte Nutzung mit Datenanalyse ist sie in der Lage, Einblicke zu liefern, die weit über herkömmliche Kontoauszüge hinausgehen. Bei der Analyse tatsächlicher finanzieller Verhaltensweisen können auf dieser Technologie basierende Modelle eine klarere und inklusivere Sicht auf die Kreditfähigkeit bieten.
Dies trifft sogar so sehr zu, dass einer Studie von Cinnecta zufolge rund 50 % der Finanzinstitute bereits KI in ihren Kreditprozessen einsetzen und 70 % der Teams der Einführung neuer Technologien zur weiteren Verbesserung der Bewertungen eine hohe Priorität einräumen.
Aber welche wären die wichtigsten Quellen dieser alternativen Daten? Nachfolgend einige Beispiele
Handynutzung –Die Häufigkeit des Aufladens, die Rechnungszahlung und die Konsumgewohnheiten weisen auf finanzielle Stabilität hin.
Rechnungs- und Mietzahlungen –Pünktliche Zahlungen für wichtige Dienstleistungen sind ein starker Indikator für finanzielle Verantwortung.
E-Commerce und digitale Transaktionen –Kauf- und Zahlungsmuster bei BNPL-Diensten (Buy Now, Pay Later) zeigen die Vertrauenswürdigkeit der Verbraucher.
Soziale und Verhaltensdaten– Digitale Fußabdrücke wie Beschäftigungsverlauf, Ausbildung und berufliche Netzwerke offenbaren das Kreditpotenzial.
„Diese KI-gestützten Erkenntnisse ermöglichen es Kreditgebern, über veraltete Modelle hinauszugehen und Millionen von Menschen einen besseren Zugang zu Finanzdienstleistungen zu ermöglichen“, erklärt Igor Castroviejo.
Die Rolle von Pix bei der finanziellen Inklusion
Pix wird schnell zu dem mächtigsten Instrument der finanziellen Inklusion in Brasilien, das es Millionen ermöglicht, eine Transaktionshistorie aufzubauen, ohne eine traditionelle Bank zu benötigen. Mit über 26 Billionen R$ Transaktionen im letzten Jahr über die Plattform, laut Zentralbank, verfügen die Finanzinstitute über eine Goldmine an Daten. Das, vorausgesetzt, sie setzen auf KI-basierte Strategien.
Laut Igor Castroviejo ist die Explosion der digitalen Zahlungen in Brasilien ein grundlegender Wendepunkt, der von den Behörden berücksichtigt werden muss. „Finanzinstitute, die diese Art von Informationen nicht einbeziehen, ignorieren die Zukunft des Kredits“, bestätigt er.
Warum ist KI so wichtig?
Gläubiger klassifizieren Kunden ohne Kredithistorie oft als Hochrisikokunden, nur weil sie keine herkömmlichen Finanzaufzeichnungen haben. KI stellt diese Ansicht in Frage, indem sie sich auf Echtzeit-Verhaltens-Insights konzentriert, anstatt nur auf die vergangene Kreditleistung.
Eine Studie von Juniper Research prognostiziert, dass KI-basierte Bonitätsbewertungen bis 2028 zu einem Anstieg der Kreditmöglichkeiten in Schwellenländern um 67 % führen werden. „Finanzinstitute, die diese Veränderung übernehmen, können ihre Kundenbasis erweitern, Ausfallraten senken und ein gerechteres Kredit-Ökosystem schaffen“, erklärt Igor Castroviejo.
Damit sollten Finanzinstitute anstelle veralteter Methoden dynamische und Echtzeitmodelle einsetzen, die das moderne Verbraucherverhalten widerspiegeln. Die Kreditbranche steht an einem Scheideweg. Entweder entwickeln wir uns weiter und beziehen mehr Menschen ein, oder wir schließen weiterhin Millionen aus basierend auf veralteten Mustern, betont Igor Castroviejo.
Jetzt ist es an der Zeit zu handeln
Die Finanzinstitute, die KI-gesteuerte Kreditmodelle einsetzen, werden die nächste Welle der finanziellen Inklusion anführen. Da Technologie existiert bereits, jetzt ist die Frage, wer sie zuerst strategisch einsetzen wird.
Während Brasilien auf eine inklusivere finanzielle Zukunft zusteuert, ist die wahre Frage nicht „ob“ KI diese Lücke auf dem Kreditmarkt schließen kann, sondern „wer“ der Pionier in dieser Bewegung sein wird. „Das wird nur die Entwicklung von Produkten fördern, die auf die tatsächlichen Bedürfnisse der Menschen ausgerichtet sind. Außerdem verringert die Maßnahme die Ungleichheiten, indem sie den Zugang zu Krediten, elektronischen Zahlungsmethoden und einfacheren, kostengünstigen Bankprodukten erweitert“, schließt Igor.
