Unternehmen aus verschiedenen Branchen setzen fortschrittliche Datenanalyse-Technologien mit Open Finance und künstlicher Intelligenz ein, um das Kreditangebot zu erhöhen, ohne die Ausfallraten zu steigern. Diese Innovationen ermöglichen genauere und individuellere Kreditbewertungen, helfen Verbrauchern, ihre Finanzen effizient zu verwalten, und erhöhen ihre Kreditlimits. Laut Daten der Bacen stieg die Vergabe von Krediten für den Kauf von Gütern durch Privatpersonen in den 12 Monaten bis Februar 2024 um 18 %, was den höchsten Anstieg der letzten fünf Jahre darstellt.
Die Strategien zur Risikominderung umfassen die Diversifizierung des Kreditportfolios und die Marktsegmentierung, die wesentlich sind, um mit der steigenden Zahl der Zahlungsausfälle umzugehen, die im Mai 2024 laut Serasa 72,54 Millionen Brasilianer erreichte. Eine Studie des Instituto Locomotiva und MFM Tecnologia hat ergeben, dass 8 von 10 brasilianischen Familien verschuldet sind, wobei die Kreditkarte für 60 % der Rückstände verantwortlich ist. Experten betonen, dass die Wirksamkeit der Erhöhung der Kreditverfügbarkeit in der Komplexität der Risikobewertung liegt, die durch KI-Tools ermöglicht wird und bei der Automatisierung des Kreditentscheidungsprozesses, Betrugserkennung, Personalisierung von Angeboten und korrekter Kundensegmentierung hilft, was eine genauere Prognose von Zahlungsausfällen und die Überwachung von Profilen ermöglicht.
Das erklärt Bruno Moura, Geschäfts- und Marketingleiter bei klavi – einem Unternehmen, das Lösungen auf Basis von Open Finance und Open Data anbietet. „Wir glauben, dass eine wirksame Risikoanalyse-Strategie hauptsächlich auf einer Datenkultur basieren sollte, in der neue Informationsquellen ständig bewertet werden und alte Quellen regelmäßig überwacht werden, da sich das Verhalten der Öffentlichkeit häufig ändert“, bewertet. Der Spezialist betont außerdem, dass für eine sichere Kreditprüfung eine Vielzahl von Informationen über den potenziellen Kunden eingeholt und analysiert werden muss, einschließlich Historie, Einkommen, aktueller finanzieller Leistungsfähigkeit, vergangenem Zahlungsverhalten und jeglicher Art von Daten, die statistisch ihre Relevanz nachgewiesen haben könnten.
Darüber hinaus betont er, dass eine gute Überwachung und kontinuierliche Verbesserung der verwendeten Technologien notwendig sind, indem Systeme implementiert werden, um die Kreditleistung der Kunden, die für die Analyse verwendeten Daten und die ständige Neubewertung der Modelle kontinuierlich zu überwachen, sowie Technologien zu aktualisieren, damit die Agilität im Entscheidungsprozess konstant bleibt. An den beiden Punkten ist es auch wichtig, robuste statistische Modelle wie KI für die Verhaltensanalyse zu verwenden.
Die ausschließliche Nutzung traditioneller Datenquellen (wie Kreditbüros) wird Ihre Sicht auf Ihren Kunden nicht verbessern und Sie gleichzeitig nicht von Ihren Wettbewerbern unterscheiden. Die Nutzung anderer Quellen, solange sie den Datenschutzregeln und -gesetzen entspricht, ist entscheidend, um neue Verbesserungsmöglichkeiten zu finden, betont Moura.
Die Rolle der Finanzbildung bei der Reduzierung von Zahlungsausfällen
Die Verantwortung der Verbraucher bei der Nutzung finanzieller Ressourcen ist ebenfalls ein entscheidender Aspekt auf dem gesamten Weg. In diesem Sinne erklärt Bruno Moura, dass finanzielle Bildung eine grundlegende Rolle spielt und die intelligenteste Art ist, zu beweisen, dass Kredit, wenn er gut verwaltet wird, entscheidend für die Verwirklichung von Errungenschaften von Menschen und Unternehmen sein wird.
Künstliche Intelligenz-Tools, die Open-Finance-Daten verwenden, sind dafür unerlässlich und können den Unterschied machen, indem sie die Person entsprechend ihres Konsum- und Lebensprofils richtig beraten, die Wahrscheinlichkeit finanzieller Missverständnisse verringern und gleichzeitig dem Verbraucher zeigen, dass ein gesundes Finanzleben dem gesamten Ökosystem zugutekommt, erklärt Moura.
Laut Daten von Open Finance Brasil hatten im Dezember 2023 bereits über 42 Millionen Brasilianer aktive Zustimmungen zum Datenaustausch zwischen Banken und Finanzinstituten. Darüber hinaus wurden im Jahr 2023 15 neue APIs eingeführt, was insgesamt mehr als 30 Produkte mit APIs in Produktion bedeutet und Milliarden von wöchentlichen Anrufen in Phase 2 des Open Finance antreibt.
Im Zusammenhang mit finanzieller Bildung besteht die Rolle der Unternehmen darin, Kreditpolitik zu implementieren, um die Vergabe auszugleichen und niedrige Ausfallraten aufrechtzuerhalten. Zu den wichtigsten Politiken gehören
(1) Zielgruppendifferenzierung:Verschiedene Menschen haben unterschiedliche Verhaltensweisen, daher muss die Kreditpolitik für jedes Publikum, Produkt und jede Dienstleistung individuell angepasst werden.
(2) Bewertung und Überwachung der Variablen:Angesichts der zahlreichen Variablen in den Politiken müssen wir die Qualität im Laufe der Zeit im Auge behalten, um zu bewerten, ob es eine Verhaltensänderung gegeben hat und ob Auswirkungen auf die vorhergesagten Ergebnisse bestehen. Ein Beispiel war die Pandemie: Neue Verhaltensweisen wurden geschaffen und Daten, die zuvor Ausfallrisiken vorhersagten, mussten durch neue ersetzt werden, und wer dies so schnell wie möglich überwachte, hatte weniger Einfluss.
(3) Gemeinsame Arbeit mit den Bereichen Betrugsbekämpfung, Kundendienst und Inkasso:Kredit ist ein Ökosystem, das erfordert, dass alle Enden konsistent und vereint sind, um eine Strategie zu verfolgen. Wenn etwas nicht korrekt ist, wirkt sich das auf die gesamte Kette aus.
Ein Beispiel dafür, wie ein Unternehmen die Kreditverfügbarkeit erheblich erhöhen kann, ohne die Ausfallrate zu steigern, ist die Personalisierung von Angeboten, die richtige Verwaltung von Limits und die Begleitung der Kunden während des gesamten Zyklus.
Stellen Sie sich heute vor, wie viele Selbstständige es im Land gibt, die keine bedeutende Kredithistorie haben, aber ein stabiles Einkommen vorweisen können und mit verfügbarem Kredit die Möglichkeit hätten, ihr Geschäft zu erweitern, indem sie in Werkzeuge und Ausrüstung investieren, die ihr Wachstum noch fördern könnten. Mit Open Finance ist es möglich, dieser Person eine angemessene Kreditlinie zu gewähren, die Kreditverfügbarkeit zu erhöhen, ohne die Ausfallrate zu steigern. Schließlich kennen Sie genau die finanzielle Leistungsfähigkeit der Person und nicht nur ihre Kredithistorie, die oft noch im Anfangsstadium ist, erklärt Bruno Moura.
Mit diesen Ansätzen hoffen die Unternehmen, den Zugang zu Krediten verantwortungsvoll zu erweitern, nachhaltiges Wachstum zu fördern und die Kreditausfälle unter Kontrolle zu halten.
