Das brasilianische Institut für Verbraucherschutz (IDEC) hält die Entscheidung der Zentralbank, die mit Pix (bekannt als „Pix Parcelado“) verbundenen Kreditgeschäfte nicht zu regulieren, für inakzeptabel. Die Entscheidung, auf die Schaffung von Regeln zu verzichten und jedem Institut freie Hand zu lassen, schafft ein Umfeld regulatorischer Unordnung, das Missbrauch begünstigt, Verbraucher verunsichert und die Überschuldung des Landes verschärft.
Obwohl die Zentralbank beschlossen hat, die Verwendung der Marke „Pix Parcelado“ zu untersagen und den Instituten die Verwendung von Varianten wie „parcelas no Pix“ oder „crédito via Pix“ gestattet, beseitigt die Änderung der Nomenklatur das zentrale Risiko nicht: Der Verbraucher wird weiterhin höchst heterogenen Kreditprodukten ausgesetzt sein, ohne einen Mindeststandard an Transparenz, ohne obligatorische Schutzmaßnahmen und ohne Vorhersehbarkeit hinsichtlich Zinssätzen, Gebühren, Informationsbereitstellung oder Inkassoverfahren.
Indem die Zentralbank vor regulatorischen Komplexitäten zurückschreckt, macht sie deutlich, dass sie sich weigert, ein bereits bestehendes Problem anzugehen. Anstatt Regeln zum Schutz von Millionen Brasilianern aufzustellen, schiebt sie die Verantwortung dem „freien Markt“ zu und lässt Familien ungeschützt in einem Szenario zurück, in dem Banken und Fintechs völlige Freiheit haben, Bedingungen, Formate und Kosten – auch die missbräuchlichsten – festzulegen.
Diese Entscheidung ist besonders schwerwiegend in einem Land, in dem die Überschuldung bereits alarmierende Ausmaße angenommen hat. Die Art des mit Pix verbundenen Kredits birgt – gerade weil er zum Zeitpunkt der Zahlung präsent ist und mit der vertrauenswürdigsten Marke des brasilianischen Finanzsystems assoziiert wird – einzigartige Risiken: impulsive Vertragsabschlüsse, Verwechslung von Zahlung und Kredit, mangelndes oder fehlendes Verständnis der Gebühren und der Folgen von Zahlungsverzug. Ohne Standards und Aufsicht steigt das Risiko finanzieller Fallen exponentiell an.
Idec warnt davor, dass Brasilien auf ein Szenario zusteuert, in dem ein und dasselbe Produkt bei jeder Bank völlig anders funktioniert – mit eigenen Regeln, unterschiedlichen Verträgen, verschiedenen Inkassoverfahren und unterschiedlichem Schutzniveau. Diese Fragmentierung beeinträchtigt die Transparenz, erschwert den Vergleich, verhindert soziale Kontrolle und macht es dem Verbraucher nahezu unmöglich zu wissen, was er tatsächlich unterschreibt.
Es ist inakzeptabel, dass die Regulierungsbehörde angesichts eines Problems, das Millionen von Menschen unmittelbar betrifft, ihre Verantwortung ablehnt. Es genügt nicht, die Entwicklung von Lösungen lediglich zu beobachten; sie müssen reguliert, überwacht und Mindeststandards für finanzielle Sicherheit gewährleistet werden. Wer dies vernachlässigt, lässt die Verbraucher im Stich.
Pix wurde als Maßnahme der öffentlichen Hand zur Demokratisierung des Zahlungsverkehrs geschaffen. Die Umwandlung in ein Einfallstor für unregulierte Kredite, ohne die Risiken anzugehen und ohne die Bedürftigsten zu schützen, gefährdet diesen Erfolg. Idec wird sich weiterhin für Standardisierung, Sicherheit und Transparenz einsetzen.
