Den accelererede fremgang af e-handel har bragt enorme muligheder til detailhandlen, men det har også forstørret kompleksiteten af en udfordring, der når alle digitale forhandlere: at sikre, at køberen faktisk er den kortholder, der bruges.
I et miljø, hvor hver transaktion kan blive en finansiel risiko, autentificeringen af legitimiteten af kunden er blevet en af de strategiske søjler for enhver digital operation. Dette skyldes, at når et køb foretages med et kreditkort, er der altid tvivl om, hvem der skriver dataene. Hvis personen ikke er den rigtige kortholder, kan han bestride transaktionen, med den udstedende bank og generere et direkte tab for forretningen. Detailhandel, som ofte opererer med snævre marginer, har ikke råd til at bære denne type tab.
Traditionelt har butikker henvendt sig til anti-svig løsninger, som evaluerer flere signaler under checkout.These værktøjer analysere CPF, kortdata, e-mail, adresse, adfærd historie, enhed brug, og hundredvis af variabler, der, kombineret, generere en risiko score.
Hvis systemet ser uoverensstemmelser, afvises transaktionen. Denne proces er dog ikke perfekt. Legitime kunder er også spærret, især når noget går uden for standarden, som det sker, når banken udsteder et nyt kort, eller når køberen udveksler mobiltelefon eller adresse. For e-handel kommer det tavse tab af indtægter forårsaget af falske negativer med en direkte indvirkning på kundeoplevelsen: Når en legitim køber får sit køb afvist, mister mærket også troværdighed.
Det er her, autentificeringsteknologier begynder at vinde frem. 3D Secure Protocol (3DS) giver for eksempel den udstedende bank selv mulighed for at validere køberen. Kunden ledes til bankens app, modtager et push eller SMS og bekræfter transaktionen. Dette ekstra trin skaber utvetydigt bevis for, at det er indehaveren, der foretager købet, og beskytter butikken mod fremtidige tilbageførsler.
Men selv med udviklingen til version 2.0 implementerer hver bank “defio” på en måde, som direkte påvirker oplevelsen. Nogle flows er hurtigere og mere intuitive, hvilket tager et par sekunder at autentificere brugeren. Andre er stadig forvirrede og dårligt tilpasset mobil, hvilket kan generere friktion og vognopgivelse.
Den gode nyhed er, at version 2.0 tillader en lydløs autentificering, uden friktion med forbrugeren. I denne model sender butikken flere data til banken, som automatisk kan godkende en del af købene uden afbrydelse og anmodning om udfordringen, bevare oplevelsen og samtidig øge sikkerheden.
Den store fordel ved denne godkendelse er opkaldet ansvarsskift. Når transaktionen er autentificeret af banken, ophører ansvaret for en eventuel tilbageførsel for svig med at være købmanden og bliver den udstedende bank. Dette mindsker den operationelle risiko og forbedrer den finansielle forudsigelighed, to væsentlige elementer for voksende virksomheder.
En anden tendens, der har konsolideret sig på markedet, er brugen af ansigtsbiometri som et komplementært lag af identitetsvalidering. Løsninger som IDPay, fra Unico, udnytter den database, der er oprettet under kontoåbninger i digitale banker og store detailhandlere til at skabe et digitalt identitetsnetværk.
Når kunden påbegynder et køb, ved hjælp af denne funktion, kan systemet bekræfte, om ansigtet, der er fanget af mobiltelefonen, svarer til den CPF, der blev brugt til købet, og om det samme ansigt er indehaveren af det kort, der blev brugt i transaktionen.
Denne proces sker på få sekunder og er normalt mere brugervenlig end 3DS-godkendelsesudfordringsstrømmene fra nogle udstedere, især i banker, der endnu ikke har systemer, der er godt tilpasset det mobile miljø.Ud over at øge nøjagtigheden af valideringen giver denne tilgang købmanden mulighed for at godkende transaktioner, som traditionel anti-svig ville afvise. Og i tilfælde af fremtidig anfægtelse giver biometri stærke beviser for, at det var indehaveren selv, der gennemførte købet.
For virksomheder, der ønsker at skalere sikkert, er den mest effektive måde at kombinere og orkestrere forskellige værktøjer, anti-svig, 3DS og biometrisk validering. Hos Tuna har vi tilfælde, hvor implementeringen af nye værktøjer øgede godkendelsen med mere end 20% ved at reducere unødige afvisninger.
Dette integrerede økosystem reducerer risikoen, øger godkendelsesraterne og beskytter kundeoplevelsen.I et konkurrencepræget marked med stramme marginer er køberens ægthed ikke længere blot en sikkerhedsforanstaltning: det bliver en væsentlig strategi til at drive konvertering, sikre operationel bæredygtighed og opbygge tillid på hvert trin af den digitale rejse.
