Hvad er en erhverver, og hvorfor det er blevet en nøglespiller i fremme af fintechs

Den accelererede vækst på fintech-markedet har placeret betalingsmetoder i centrum for forretningsstrategien. Ifølge konsulentfirmaet Allied Market Research forventes den globale fintech-sektor at vokse med en gennemsnitlig årlig hastighed på 23% i 2028, primært drevet af digitale betalingsløsninger, Banking as a Service (BaaS) og markedspladser. Af denne grund har figuren af erhververen også kaldet en akkreditor en strukturel rolle for virksomheder, der opererer med finansielle transaktioner.

Opkøberen er den virksomhed, der er ansvarlig for at forbinde forretningen, applikationen eller platformen til kortsystemet, hvilket muliggør autorisation, behandling og afvikling af transaktioner. Det er hende, der modtager den operation, der er påbegyndt på det fysiske eller digitale salgssted, videresender til kortflaget og den udstedende bank og efter godkendelse organiserer overførslen af beløbene til modtageren.

“Uden indløseren, kortbetaling simpelthen ikke happen.It er rygraden i” transaktion, siger Segundo Rafael Francos, administrerende direktør for Alfakode, virksomhed specialiseret i udvikling af digitale finansielle platforme

I praksis, når en bruger foretager et køb i en applikation eller e-handel, løber transaktionen gennem en kæde, der involverer et salgssystem, erhverver, flag og udstedende bank. Efter godkendelse er akkreditoren ansvarlig for at organisere afviklingsfrister, gebyrer, afdrag og den såkaldte tilgodehavender tidsplan, et skridt, der direkte påvirker virksomhedens pengestrøm.

Denne rolle har fået endnu mere relevans, da fintechs har påtaget sig traditionelle bankfunktioner.Data fra den brasilianske sammenslutning af Fintechs (ABFintechs) indikerer, at mere end 60% af brasilianske fintechs allerede tilbyder komplette alternativer til det traditionelle finansielle system, herunder digitale konti, kredit og integrerede betalingsløsninger.

Opkøb er ikke længere kun en operationel tjeneste.“Det forstyrrer direkte evnen til at skalere, transaktionskonverteringsrate, finansiel margin og risikokontrol”, forklarer Franco. Autorisationsfejl eller behandling ustabilitet, for eksempel, resulterer i næsten øjeblikkelig købsopgivelse, især i mobile applikationer.

Et andet følsomt punkt er den finansielle indvirkning.MDR gebyrer, overførselsfrister og betingelser for foregribelse af tilgodehavender kan ændre resultatet af fintechs, der opererer med høj transaktionsvolumen, betydeligt.Mckinsey undersøgelse viser, at forbrugere, der bruger digitale betalingsmidler, i gennemsnit bruger 30% mere end dem, der bruger fysiske penge, hvilket øger relevansen af en effektiv opkøbsoperation.

Derudover er risikostyring blevet central.Tilbageførsler, svindel og tvister er en del af dagligdagen for digitale finansielle operationer.“Måden at erhverve er struktureret påvirker kontant forudsigelighed og endda den økonomiske sundhed i virksomheden”, siger han.

Forvirring mellem indløser, gateway og underindkøber er stadig almindelig på markedet. Indløseren er den, der behandler og afvikler transaktionen. Gatewayen fungerer som det teknologiske lag, der forbinder kassen med forskellige udbydere og kan tilbyde routing og redundans. Underindkøberen fungerer som en mellemmand, der er meget udbredt på markedspladser og platforme med flere modtagere, hvilket letter købmænds adgang til økosystemet.

Valget mellem disse modeller involverer afvejninger. “Hver beslutning har klare konsekvenser i omkostninger, kontrol, regulatorisk risiko og kapacitet til at skalere”, siger Franco.

Når man evaluerer en indløser, anbefaler eksperter at observere driftsstabilitet, kvaliteten af API'er, supportkapacitet, afviklingsfrister og tilbageførselspolitikker.Det er også afgørende at forstå, om strukturen understøtter mere komplekse modeller såsom betalingsopdeling, gentagelse og flere modtagere, der i stigende grad er almindelige i fintech-universet.

“En erhverver er kritisk infrastruktur. I mange tilfælde definerer det, om produktet vil vokse forudsigeligt eller akkumulere driftsproblemer undervejs.I et stadig mere digitalt finansielt økosystem er styrken af dette valg blevet en af de faktorer, der adskiller skalerbare operationer fra projekter, der ikke er andet end pilot.”, konkluderer Franco.