Alternative data låser op for kredit til millioner af brasilianere

Selv om det er meget nyttigt for befolkningen at få adgang til produkter og tjenester, der er afgørende for deres overlevelse, ender kredit med at blive et stort tabu her i Brasilien. Data fra det brasilianske institut for forskning og dataanalyse (Ibpad) viser, at omkring 73% af brasilianere føler sig økonomisk udelukket, netop fordi de ikke kan få adgang til denne facilitet. Til dels skyldes problemet traditionelle værdiansættelsesmodeller, som ikke kan fange den finansielle adfærd hos personer, der opererer uden for de formelle bankstrukturer.

Således kan brugen af alternative data være det store aktiv for finansielle institutioner, som stadig er baseret på meget forældede oplysninger fra kreditbureauer, når de vurderer potentielle kunder. For at få en idé viser en undersøgelse af Verdensbanken (Global Findex Database), at 45% af brasilianere er underbankede, ved hjælp af hovedsagelig kontanttransaktioner eller alternative finansielle tjenester. 

På den anden side har Pix haft eksplosiv adoption, der anvendes regelmæssigt af mere end 70% af den voksne befolkning, ifølge Central Bank.Væksten i digitale betalinger giver en enorm mulighed for at omdefinere kreditvurdering, men finansielle institutioner er stadig tilpasse sig dette.

Ifølge Igor Castroviejo, landechef hos 1datapipe, en udbyder af AI-baserede forbrugerindsigtsløsninger, er den største fejl, institutioner begår, når de vurderer kredit, at definere folk, der ikke har en bankhistorie, som havende en dårlig score. “Dette er simpelthen ikke sandt. I øjeblikket har vi teknologier til at vurdere reel finansiel adfærd ud over de forældede kreditmodeller”.

AI og alternative data: oplåsning af kredit

Betragtet som øjeblikkets teknologi har kunstig intelligens været meget nyttig i kreditvurderingssegmentet. Gennem sin kombinerede brug med dataanalyse er den i stand til at give indsigt, der går langt ud over traditionelle kontoudtog. Ved at analysere reel finansiel adfærd kan modeller baseret på denne teknologi give et klarere og mere inkluderende syn på kreditkapacitet.

Så meget, at en Cinnecta undersøgelse påpeger, at omkring 50% af finansielle institutioner allerede bruger AI i deres kreditprocesser, med 70% af teams, der overvejer høj prioritet for at installere nye teknologier for at forbedre stadig flere evalueringer.

Hvad ville dog være de vigtigste kilder til disse alternative data? Nedenfor er nogle eksempler:

 Mobiltelefonbrug ^ Hyppighed af genopladning, regningsbetalinger og forbrugsvaner indikerer finansiel stabilitet.

 Kontobetalinger og husleje & husleje Engangsbetalinger for væsentlige tjenester er stærke indikatorer for økonomisk ansvar.

 E-handel og digitale transaktioner Købsmønstre og betalinger på BNPL-tjenester (Køb nu, betal senere) viser forbrugernes pålidelighed.

Sociale og adfærdsmæssige data ^digitale fodspor, såsom beskæftigelseshistorie, uddannelse og faglige netværk, afslører kreditpotentiale.

Disse AI-baserede indsigter gør det muligt for långivere at overvinde forældede modeller og udvide den økonomiske adgang til millioner af” mennesker, forklarer Igor Castroviejo.

Pix' rolle i økonomisk inklusion

Pix er hurtigt ved at blive den mest magtfulde finansielle inklusion værktøj i Brasilien, der giver millioner til at opbygge en transaktion historie uden behov for en traditionel bank.With mere end R$ 26 billioner handlet i det sidste år gennem platformen, ifølge Centralbanken, finansielle institutioner har en guldgrube af data til deres rådighed.

Ifølge Igor Castroviejo er eksplosionen af digitale betalinger i Brasilien en grundlæggende game-changer, som skal tages i betragtning af lokale myndigheder.“Finansielle institutioner, der ikke inkorporerer denne type information, vil ignorere fremtiden for” kredit, attesterer han.

Hvorfor er AI essentiel?

Kreditorer vurderer ofte kunder uden kredithistorik som værende højrisiko, bare fordi de mangler konventionelle finansielle poster.AI udfordrer dette synspunkt ved at fokusere på adfærdsmæssig indsigt i realtid snarere end blot tidligere kreditpræstationer.

En Juniper Research-undersøgelse forudsiger, at AI-baserede kreditvurderinger vil føre til en 67%-stigning i mulighederne for udlån på nye markeder inden 2028.“Finansielle institutioner, der omfavner dette skift, vil være i stand til at udvide deres kundebase, reducere misligholdelsesrater og skabe et mere retfærdigt kreditøkosystem”, påpeger Igor Castroviejo.

Med dette, snarere end udelukkende at stole på forældede metoder, skal finansielle institutioner vedtage dynamiske, real-time modeller, der afspejler moderne forbrugeradfærd.“Kreditbranchen er ved en crossroads.We har enten udviklet sig og inkluderet flere mennesker, eller vi fortsætter med at udelukke millioner baseret på forældede” standarder, påpeger Igor Castroviejo.

Tid til at handle er nu

Finansielle institutioner, der vedtager AI-drevne kreditmodeller, vil lede den næste bølge af finansiel inklusion.Fordi teknologien allerede eksisterer, er spørgsmålet nu, hvem der vil være den første til at bruge den strategisk.

Som Brasilien bevæger sig mod en mere inkluderende finansiel fremtid, er det virkelige spørgsmål ikke “se” AI kan udfylde dette hul i kreditmarkedet, men snarere “quem” pioner denne bevægelse. “Dette vil kun tilskynde til oprettelse af produkter fokuseret på de reelle behov hos people.In addition, the measure reduces inequalities by expanding access to credit, electronic payment methods and simpler and lower-cost banking products”, konkluderer Igor.