Centralbanken opgiver at beskytte forbrugerne ved ikke at regulere kredit knyttet til Pix

Institut for Forbrugerbeskyttelse (Idec) anser det for uacceptabelt beslutningen fra Centralbanken (BC) ikke at regulere kreditoperationer knyttet til Pix, populært kendt som “Pix Parcelado”. Muligheden for at opgive opbygningen af regler og lade hver institution operere “som du vil” skaber et miljø med regulatorisk uorden, der har tendens til at udvide misbrug, forvirre forbrugerne og uddybe overdreven gældsætning i landet.

Selvom BC besluttede at nedlægge veto mod brugen af mærket “Pix Parcelado”, hvilket giver institutioner mulighed for at vedtage variationer såsom “pakker på Pix” eller “kredit via Pix”, eliminerer ændringen i nomenklaturen ikke kernerisikoen: forbrugeren vil forblive udsat for meget heterogene kreditprodukter uden nogen minimumsstandard for gennemsigtighed, uden obligatoriske sikkerhedsforanstaltninger og uden forudsigelighed med hensyn til renter, gebyrer, levering af information eller indsamlingsprocedurer.

Ved at trække sig tilbage fra den lovgivningsmæssige kompleksitet gør BC det klart, at det har valgt ikke at stå over for et problem, der allerede er i gang. I stedet for at etablere regler for at beskytte millioner af brasilianere, overfører det ansvaret til “livre mercado”, hvilket efterlader familier ubeskyttede i et scenarie, hvor banker og fintechs har fuldstændig frihed til at definere betingelser, formater og omkostninger, herunder de mest misbrugende.

Dette valg er især alvorligt i et land, hvor overdreven gældsætning allerede når alarmerende satser. Kreditmodaliteten knyttet til Pix, netop fordi den er til stede på betalingstidspunktet og forbundet med det mest pålidelige mærke i det brasilianske finansielle system, skaber unikke risici: impulskontrakt, forvirring mellem betaling og kredit, ringe eller ingen forståelse af afgifter og konsekvenser af manglende betaling. Uden standarder og uden tilsyn vokser risikoen for økonomiske fælder eksponentielt.

Idec advarer om, at Brasilien bevæger sig mod et scenarie, hvor det samme produkt vil fungere på helt forskellige måder i hver bank, med sine egne regler, forskellige kontrakter, forskellige former for indsamling og divergerende beskyttelsesniveauer. Denne fragmentering kompromitterer gennemsigtigheden, hindrer sammenligning, forhindrer social kontrol og gør det næsten umuligt for forbrugeren at vide, faktisk, hvad han ansætter.

Det er uacceptabelt, at tilsynsorganet over for et emne, der direkte berører millioner af mennesker, fralægger sig sit ansvar. Det er ikke nok “at overvåge udviklingen af” løsninger; det er nødvendigt at regulere, føre tilsyn med og sikre minimumsstandarder for finansiel sikkerhed.

Pix blev født som en offentlig politik for demokratisering af betalinger. At gøre det til en gateway til ureguleret kredit, uden at stå over for risiciene og uden at beskytte dem, der har mest brug for det, bringer denne præstation i fare. Idec vil fortsætte med at handle for at kræve standardisering, sikkerhed og gennemsigtighed.