Det brasilianske institut for forbrugerbeskyttelse (Idec) anser centralbankens beslutning om ikke at regulere kredittransaktioner knyttet til Pix, populært kendt som "Pix Parcelado", for uacceptabel. Valget om at opgive at skabe regler og lade hver institution fungere, "som den vil", skaber et miljø af reguleringsforstyrrelser, der har tendens til at forstærke misbrug, forvirre forbrugerne og forværre overgældsætningen i landet.
Selvom Centralbanken besluttede at nedlægge veto mod brugen af mærket "Pix Parcelado", hvilket tillader institutioner at anvende variationer som "parcelas no Pix" eller "crédito via Pix", eliminerer ændringen i nomenklaturen ikke den centrale risiko: Forbrugeren vil fortsat være udsat for meget heterogene kreditprodukter uden nogen minimumsstandard for gennemsigtighed, uden obligatoriske sikkerhedsforanstaltninger og uden forudsigelighed med hensyn til renter, gebyrer, informationsgivning eller opkrævningsprocedurer.
Ved at bakke ud af reguleringsmæssig kompleksitet gør centralbanken det klart, at den har valgt ikke at konfrontere et problem, der allerede er i gang. I stedet for at etablere regler for at beskytte millioner af brasilianere, overfører den ansvaret til det "frie marked", hvilket efterlader familier ubeskyttede i et scenarie, hvor banker og fintechs har fuld frihed til at definere betingelser, formater og omkostninger, herunder de mest misbrugende.
Dette valg er særligt alvorligt i et land, hvor overgældsætningen allerede har nået alarmerende niveauer. Den type kredit, der er knyttet til Pix, netop fordi den er til stede i betalingsøjeblikket og forbundet med det mest betroede brand i det brasilianske finansielle system, skaber unikke risici: impulsiv kontraktindgåelse, forvirring mellem betaling og kredit, ringe eller ingen forståelse af gebyrer og konsekvenserne af manglende betaling. Uden standarder og tilsyn vokser risikoen for finansielle fælder eksponentielt.
Idec advarer om, at Brasilien er på vej mod et scenarie, hvor det samme produkt vil fungere på helt forskellige måder i hver bank, med sine egne regler, forskellige kontrakter, varierede former for opkrævning og forskellige beskyttelsesniveauer. Denne fragmentering kompromitterer gennemsigtigheden, hindrer sammenligning, forhindrer social kontrol og gør det næsten umuligt for forbrugeren at vide, hvad de rent faktisk indgår kontrakt med.
Det er uacceptabelt, at tilsynsmyndigheden fraskriver sig sit ansvar, når den står over for et problem, der direkte påvirker millioner af mennesker. Det er ikke nok at "overvåge udviklingen af løsninger"; det er nødvendigt at regulere dem, føre tilsyn med dem og garantere minimumsstandarder for økonomisk sikkerhed. At opgive dette er at opgive forbrugeren.
Pix blev skabt som en offentlig politik for at demokratisere betalinger. At omdanne det til en indgangsport til ureguleret kredit uden at adressere risiciene og uden at beskytte dem, der har mest brug for det, bringer denne præstation i fare. Idec vil fortsætte med at arbejde for at kræve standardisering, sikkerhed og gennemsigtighed.
