De fire største vanskeligheder, startups står over for med at få adgang til kredit

I Brasilien, hvor 99% af virksomhederne er små og mellemstore og tegner sig for mere end halvdelen af de formelle job, er adgangen til kredit stadig en af de største udfordringer for erhvervslivet. Problemet er ikke nyt, men forbliver en usynlig barriere, der kvæler muligheder, begrænser investeringer og reducerer vækstpotentialet.

Ifølge SEBRAE data er der 6,4 millioner virksomheder i landet, af dette samlede antal er mere end 6 millioner små og mellemstore virksomheder. Men i praksis løber de fleste af disse virksomheder ind på et finansielt marked, der er struktureret til at tjene giganter, ikke små iværksættere.

Hvem kommentarer om emnet er eksperten Gabriel Cesar, administrerende direktør for M3 Lending, fintech, der letter adgangen til kredit for virksomheder. Han påpeger nogle af de vigtigste vanskeligheder, som SMV'er står over for, såsom bureaukrati, strenge krav og manglende kredithistorik, barrierer, der begrænser væksten i disse virksomheder. Men bare rolig, der er alternativer til at overvinde dem. Tjek:

1 ^ Kravet om garantier

Kravet om garantier er en af de største udfordringer, som SMV'er står over for i søgningen efter kredit. De fleste af disse virksomheder har ikke nok aktiver eller aktiver til at tilbyde banker, hvilket begrænser deres finansieringsmuligheder og gør kredit utilgængelig for virksomheder, især dem i konsolideringsfasen. Dette scenarie begrænser virksomhedernes vækst, da de uden adgang til tilstrækkelig kredit står over for vanskeligheder med at investere i ekspansion, modernisering eller forbedre deres konkurrenceevne.

Da SMV'er desuden anses for mere risikable på grund af deres art og størrelse, har finansielle institutioner en tendens til at kræve mere robuste garantier, såsom fast ejendom eller udstyr af høj værdi, hvilket ofte ikke er inden for rækkevidde af disse virksomheder.

2 Kredit historie

En anden stor udfordring, som SMV'er står over for, er fraværet af en kredithistorie, en faktor, der hindrer adgangen til finansiering. For at opbygge et godt finansielt omdømme skal virksomheder opnå kredit, men uden en tidligere historie nægter banker ofte lån. Denne onde cirkel forhindrer væksten af små virksomheder, hvilket begrænser deres muligheder for ekspansion og investeringer.

Derudover står mange iværksættere over for vanskeligheder med at bevise deres evne til at styre økonomi og generere overskud, vigtige faktorer for at opnå kredit. Således er alternativer, såsom personlig kredit, ofte dyrere og er ikke ideelle til at opretholde den langsigtede vækst i virksomheden.

3. Finansiel organisation

Finansiel desorganisering er også en flaskehals, når det kommer til søgningen efter kredit. Manglen på nøjagtige og velstrukturerede oplysninger gør det vanskeligt for bankerne at analysere virksomhedens økonomiske sundhed. “Uden organiserede balancer og formaliseret dokumentation kan mange virksomheder ikke engang indlede en kreditansøgning. Vanskeligheden ved at overholde bureaukratiske krav forsinker ikke kun processen, men frustrerer også iværksættere, som ender med at spilde tid og muligheder”, forklarer Cæsar.

Derfor bør finansiel organisation ikke kun ses som et bureaukratisk spørgsmål, men som et strategisk værktøj til virksomhedens succes. Vedtagelsen af god økonomisk forvaltningspraksis, såsom opretholdelse af strenge regnskaber, planlægning af pengestrømme og organisering af skatteforpligtelser, er afgørende for ikke kun at lette adgangen til kredit, men også for at sikre bæredygtighed og langsigtet vækst i virksomheden.

4 'Valg af den forkerte linje

Derudover kan valg af den forkerte kreditlinje blive til en reel fælde.“Høje renter og deadlines, der er forkert tilpasset pengestrømmen, resulterer ofte i en endnu mere alvorlig finansiel ubalance for” SMV'erne, advarer CEO.For dem, der allerede står over for vanskeligheder, såsom udestående gæld og en historie med misligholdelse, bliver udfordringen endnu større.“Virksomheder med økonomiske problemer ses som høj risiko, og bankernes reaktion er ofte altid den samme: negativ”, tilføjer han.

Derudover tilbyder mange finansielle institutioner kreditlinjer, der synes fordelagtige ved første øjekast, men som over tid viser sig skadelige. Manglen på en mere detaljeret analyse af virksomhedens finansielle profil kan resultere i betalingsbetingelser, der er uforenelige med SMV'ernes indtægtsskabende kapacitet. Denne mangel på tilstrækkelig planlægning kan endda føre til forretningskonkurs, der under andre omstændigheder ville have evnen til at komme sig.

Platforme hjælper med højere værdier og lavere renter

Således har alternativer som fintechs og digitale kreditplatforme fået styrke. M3 Lending satser for eksempel på en model for direkte forbindelse mellem virksomheder, der har brug for kredit, og investorer, der søger rentabilitet.“Renterne er 22% lavere end dem, der praktiseres af konventionelle banker, foruden en digital proces og reduceret bureaukrati”, siger Cesar.

Fintech-forslaget er at låse op for kredit til SMV'er på en tilgængelig, gennemsigtig og mindre bureaukratisk måde. “Vores mål er at give små og mellemstore virksomheder chancen for at vokse uden at blive holdt som gidsler for et system, der ofte ikke ser dem som en prioritet. Teknologien tillader dette, og vi er her for at lave denne bro”, slutter den administrerende direktør.

Grundlagt i Belo Horizonte (MG), M3 Lending begyndte sin virksomhed i 2021. Fintech forbinder små og mellemstore virksomheder på jagt efter kredit til investorer, hovedsageligt enkeltpersoner, der ønsker at allokere kapital til disse virksomheder. Med kun R$ 250 kan enhver investor deltage i platformen og diversificere deres investeringer, samtidig med at væksten af brasilianske iværksættere øges.

I øjeblikket er der mere end 2 tusinde mennesker forbundet til M3, både som låntagere og investorer, informerer den administrerende direktør.“Det er en mere inkluderende finansieringsmodel, der forbinder på den ene side dem, der har brug for arbejdskapital, på den anden side dem, der har til hensigt at investere, hvilket bidrager til virksomhedernes vækst.”

Blandt de vigtigste grunde til at søge kredit, ifølge virksomheden, er: køb af nye varebeholdninger (20%), åbningen af nye enheder (25%), udvidelsen af faciliteter (15%) og udvidelsen af driften (40%). “Dette viser, at virksomheder søger kredit for at vokse og styrke arbejdskapitalen”, siger Gabriel Sousa Cesar, administrerende direktør for M3.

På denne måde kan fintech tilbyde bedre kreditbetingelser & OLS selv sammenlignet med konventionelle banks.For samme tilfælde kan det beløb, der stilles til rådighed, være mere end 50% højere end hvad en traditionel finansiel institution ville tilbyde, beregner den administrerende direktør.