Væddemål, gæld og svindel: den anden side af lønningslisten lån udvidelse

A proposta do governo federal de criar uma plataforma para empréstimo consignado voltada para trabalhadores com carteira assinada (CLTs) – que pode sair do papel ainda esse ano, traz consigo a promessa da democratização do crédito e também joga luz sobre uma série de questões que podem agravar o endividamento da população brasileira e aprofundar problemas estruturais relacionados à oferta desenfreada de crédito de baixo custo – e as famosas “bets”, ou site de apostas, representam um dos maiores desafios nesse sentido.

Hertil kommer også, at platformen yderligere kan øge antallet af kupsager ved hjælp af lønlånemekanismen (selvom disse oplysninger ikke er blevet redegjort for i de sidste to år, registrerede de brasilianske prokoner i 2022 et volumen på 57.874 fidusklager, der involverede lønlån (hvilket beløb sig til mere end seks klager i timen.

I denne farlige indtægt tilføjer vi også problemet med gældsætning af brasilianske familier. Selvom det er faldet 0,9 procentpoint på et år, ifølge data fra National Confederation of Trade in Goods, Services and Tourism (CNC), udgivet i slutningen af januar, kan den større eksponering af arbejdere for kredit skabe en spiral af gældsætning, der er knyttet præcist til væddemål.

Indsatsproblemet: langt fra slut

As “bets” são como ficaram conhecidos os sites de apostas esportivas, que acabaram, também, abrindo caminho para um novo tipo de site de apostas, os cassinos online – comumente chamados como “Jogo do Tigrinho”. O problema é que a lei 13.756/2018, que autorizou as empresas de apostas, também previa um prazo máximo de quatro anos para que o Ministério da Fazenda regulamentasse a atividade, o que não aconteceu. O resultado é que essas empresas operam dentro de um “limbo regulatório”, sem regras claras. 

Uden klare regler, og med en betydelig reklame rækkevidde, især i sociale medier, gambling blev en epidemi. I 2024, brasilianske familier satse omkring R$ 240 milliarder på indsatser 26% fører mere end 1,8 millioner mennesker til misligholdelse på grund af virtuelle væddemål. De laveste indkomst familier, ifølge CNC, var de mest påvirket: i januar sidste år, de repræsenterede 26% 2.

I en sammenhæng, hvor udbuddet af kredit lettes bredt, og risikoanalysen ikke altid uddybes, kan mange arbejdere blive ført til at bruge lønlån til at satse på onlinespil. Det kan naturligvis føre til en endnu større stigning i gælden, hvor arbejdere tyer til nye kreditoperationer for at betale tidligere gæld, hvilket skaber en negativ spiral af finansiel afhængighed. Nylig forskning foretaget af SPC Brasilien i samarbejde med National Confederation of Shopkeepers (CNDL) påpeger, at procentdelen af misligholdelse blandt forbrugere, der gentagne gange betaler for denne type lån, er steget betydeligt, hvilket forstærker ideen om, at den lette adgang til en ansvarlig kredit kan omdanne den til et finansielt instrument.

Mere end det, nogle forskning påpeger, at op til 60% af brugere af gambling platforme kan bruge kredit penge, herunder løn, til betting.And for at gøre situationen endnu mere dramatisk, standardvolumen på lønningsliste lån til private sektor arbejdstagere steg med 0,8 procentpoint mellem 2023 og 2024, ifølge Centralbanken. 

Svig og lønkredit

Nylige data fra centralbanken indikerer, at mængden af lønlån er vokset hurtigt i de senere år og har nået niveauer, der kræver mere stringent overvågning af finansielle institutioner og mellemliggende platforme. 

Spørgsmålet forstærkes af det faktum, at for at lønlåneplatformen kan fungere i stor skala, vil banker og finansielle institutioner være forpligtet til at vedtage stadig mere robuste foranstaltninger til bekæmpelse af svig.

Scenariet med digitalisering af finansielle tjenesteydelser har i de senere år vist en betydelig stigning i tilfælde af elektronisk svig, ofte sofistikeret og vanskelig at opdage. Således bliver behovet for at investere i teknologi og cybersikkerhedssystemer bydende nødvendigt for at afbøde risici, der kan kompromittere ikke kun forbrugernes økonomiske sundhed, men også stabiliteten i det finansielle system som helhed. 

Derudover kan centraliseringen af operationer på en enkelt platform skabe et miljø, der befordrer forekomsten af intern svig og datamanipulation. Automatisering og integration af systemer, når de ikke ledsages af robust intern kontrol, åbent rum for ondsindede agenter til at udnytte sårbarheder, der tilbyder et scenarie, hvor tabet kan være dobbelt: På den ene side er arbejderen involveret i gæld, der vil kompromittere deres indkomst, og på den anden side kan den finansielle institution blive offer for svindel, der øger driftsomkostningerne.

Ud over teknologi, vil bankerne også nødt til at stole på bankkredit formalisering tjenester, hvor tildeling og forvaltning af disse lån udføres på en gennemsigtig og sikker måde. Formaliseringen af lønningsliste lån indebærer grundig verifikation af ansøgerdata, der sikrer, at lån kun ydes til arbejdstagere, der opfylder specifikke støtteberettigelseskriterier.Denne proces omfatter analyse af dokumenter, såsom bevis for indkomst og kredithistorik, for at sikre, at modtagerne er i stand til at honorere med betalinger.

I sidste ende skal den vej, der skal følges, styres af gennemsigtighed, ansvarlighed og søgen efter en balance mellem teknologisk innovation og beskyttelse af forbrugerrettigheder. 

Lønlåneplatformen kan uden tvivl tilbyde betydelige fordele, men disse fordele kan ikke opnås på bekostning af arbejdstagernes økonomiske velfærd. Det er bydende nødvendigt, at hver operation ledsages af en omhyggelig analyse, at foranstaltninger til bekæmpelse af svig konstant gennemgås og opdateres, og at forbrugerne har adgang til klare og nøjagtige oplysninger om risici og betingelser for den aftalte kredit. 

På denne måde kan vi omdanne faciliteret adgang til kredit til et værktøj til inklusion og udvikling, og ikke et instrument, der utilsigtet uddyber gæld og økonomisk ustabilitet. Opbygningen af et sikrere og mere bæredygtigt finansielt miljø involverer nødvendigvis dialog mellem alle involverede og implementering af tiltag, der er op til de udfordringer, som den digitale tidsalder pålægger.