Den føderale regerings forslag om at skabe en platform for lønudbetalinger rettet mod arbejdstagere med formelle ansættelseskontrakter (CLT'er) – som kan blive til virkelighed i år – indebærer løftet om demokratisering af kreditgivning og kaster også lys over en række problemstillinger, der kan forværre den brasilianske befolknings gældsætning og forværre strukturelle problemer relateret til det uhæmmede udbud af billig kredit – og de berømte "væddemål" eller spillesider repræsenterer en af de største udfordringer i denne henseende.
Derudover kan platformen muligvis øge antallet af svindelsager ved hjælp af lønudlånsmekanismen yderligere – selvom disse oplysninger ikke er blevet registreret i de sidste to år, registrerede den brasilianske anklagemyndighed i 2022 et volumen på 57.874 klager over svindel med lønudlån – hvilket svarede til mere end seks klager i timen.
Til denne farlige opskrift tilføjer vi også problemet med den brasilianske husholdningsgæld. Selvom den er faldet med 0,9 procentpoint på et år, kan arbejdstagernes øgede eksponering for kredit skabe en gældsspiral, der netop er knyttet til væddemål, ifølge data fra den nationale konføderation for handel med varer, tjenester og turisme (CNC), der blev offentliggjort i slutningen af januar.
Problemet med væddemål: langt fra overstået
"Bets" var det, sportsvæddemålssider blev kendt som, og de banede også vejen for en ny type bettingsider: online casinoer – almindeligvis kendt som "Jogo do Tigrinho" (Tigerspil). Problemet er, at lov 13.756/2018, som godkendte bettingfirmaer, også fastsatte en maksimal frist på fire år for Finansministeriet til at regulere aktiviteten, hvilket ikke er sket. Resultatet er, at disse virksomheder opererer i et "regulatorisk limbo" uden klare regler.
Uden klare regler og med betydelig reklamerækkevidde, især på sociale medier, er gambling blevet en epidemi. I 2024 satsede brasilianske familier omkring 240 milliarder rand på online gambling – hvilket tvang mere end 1,8 millioner mennesker i gæld på grund af online gambling. Ifølge CNC var lavindkomstfamilier de mest berørte: i januar sidste år repræsenterede de 26 %; i december nåede dette tal 29 %.
I en kontekst, hvor kredittilgængelighed er bredt tilgængelig, og risikovurderinger ikke altid er grundige, kan mange arbejdstagere blive ledt til at bruge lønlån til at spille på onlinespil. Dette kan naturligvis føre til en endnu større stigning i gæld, hvor arbejdstagere må ty til nye kredittransaktioner for at betale tidligere gæld af, hvilket skaber en nedadgående spiral af økonomisk afhængighed. Nyere forskning foretaget af SPC Brasil i samarbejde med den nationale butikssammenslutning (CNDL) viser, at procentdelen af misligholdelser blandt forbrugere, der gentagne gange tyr til denne type lån, er steget betydeligt, hvilket forstærker ideen om, at nem adgang uden ansvarlig økonomisk forvaltning kan forvandle kredit til et højrisikoinstrument.
Derudover viser nogle undersøgelser, at op til 60 % af brugerne af spilleplatforme bruger kredit, herunder lønlån, til væddemål. Og for at gøre tingene endnu værre steg misligholdelsesraten for lønlån til privatansatte med 0,8 procentpoint mellem 2023 og 2024 ifølge Centralbanken.
Svig og lønudbetalinger
Nylige data fra Centralbanken viser, at mængden af lønudlånstransaktioner er vokset hurtigt i de senere år og har nået niveauer, der kræver strengere overvågning fra finansielle institutioner og formidlende platforme.
Problemet bliver mere alvorligt, når man tager i betragtning, at banker og finansielle institutioner vil være forpligtet til at indføre stadig mere robuste foranstaltninger mod svig for at lønudlånsplatformen kan fungere i stor skala.
Digitaliseringen af finansielle tjenester har i de senere år vist en betydelig stigning i tilfælde af elektronisk svindel, ofte sofistikerede og vanskelige at opdage. Derfor bliver behovet for at investere i teknologi og cybersikkerhedssystemer bydende nødvendigt for at afbøde risici, der kan kompromittere ikke blot forbrugernes økonomiske sundhed, men også stabiliteten i det finansielle system som helhed.
Derudover kan centralisering af driften på en enkelt platform skabe et miljø, der er befordrende for intern svindel og datamanipulation. Automatisering og systemintegration, når de ikke ledsages af robuste interne kontroller, åbner døren for, at ondsindede aktører kan udnytte sårbarheder, hvilket skaber et scenarie, hvor tabene kan være dobbelte: på den ene side ender medarbejderne i gæld, der vil kompromittere deres indkomst, og på den anden side kan den finansielle institution blive offer for svindel, der øger driftsomkostningerne.
Ud over teknologi bliver banker også nødt til at benytte sig af bankkreditformaliseringstjenester, hvor tildeling og forvaltning af disse lån udføres transparent og sikkert. Formalisering af lønudbetalinger indebærer en grundig verifikation af ansøgerdata, hvilket sikrer, at lån kun ydes til arbejdstagere, der opfylder specifikke kriterier for støtteberettigelse. Denne proces omfatter gennemgang af dokumenter, såsom bevis for indkomst og kredithistorik, for at sikre, at modtagerne har tilbagebetalingsevne.
I sidste ende skal vejen frem være styret af gennemsigtighed, ansvarlighed og stræben efter en balance mellem teknologisk innovation og beskyttelse af forbrugerrettigheder.
Lønudbetalingsplatformen kan utvivlsomt tilbyde betydelige fordele, men disse fordele kan ikke opnås på bekostning af arbejdstagernes økonomiske velbefindende. Det er bydende nødvendigt, at hver transaktion ledsages af en grundig analyse, at foranstaltninger mod svig løbende gennemgås og opdateres, og at forbrugerne har adgang til klare og præcise oplysninger om risici og betingelser for det optagne lån.
På denne måde kan vi omdanne nem adgang til kredit til et værktøj til inklusion og udvikling, snarere end et instrument, der utilsigtet forværrer gæld og økonomisk ustabilitet. At opbygge et sikrere og mere bæredygtigt finansielt miljø kræver nødvendigvis dialog mellem alle interessenter og implementering af foranstaltninger, der er på niveau med de udfordringer, som den digitale tidsalder stiller os over for.
