Fremtiden for Pix og betalingsmetoder i Brasilien

Siden lanceringen, Pix har moderniseret den måde, brasilianere beskæftige sig med money.Fast, gratis og tilgængelig 24 timer i døgnet, instant system af Centralbanken har allerede konsolideret sig som de vigtigste betalingsmidler i landet. Men fremtiden lover endnu flere transformationer. Indførelsen af Pix Parcelado, Pix Garanteret og Pix International markere den næste fase af denne rejse af innovation.  

Det sker dog, at Pix blot er en slags “punkt om en reel revolution, der i øjeblikket er i gang i landets betalingsmetoder, med fordele i form af praktisk og sikkerhed for hele befolkningen og økonomien generelt.  

Men lad os starte med det, Pix. Den garanterede modalitet (under udvikling af centralbanken, og som vil gøre det muligt at planlægge eller installere betalinger via Pix selv uden tilgængelig saldo) vil give mulighed for at foretage, som vi allerede har nævnt, ratebetalinger med garanti for modtageren, demokratisering af kredit og eliminering af behovet for et kort. Vi taler også om Pix International, som vil muliggøre overførsler mellem lande, udvidelse af grænser for handel, turisme og tjenesteydelser. Det er klart, at for at nyheden kan komme i drift, vil det være afgørende at overvinde lovgivningsmæssige udfordringer, såsom harmonisering mellem forskellige udvekslingssystemer og overholdelsespolitikker. Med andre ord vil betalingssystemerne i det land, der skal modtage Pixars med Pixars, skulle sende disse ressourcer.  

Endelig, og mere umiddelbart - vi vil nu have i september starten af driften af Pix Parcelado, en løsning, der vil gavne virksomheder af tilbagevendende tjenester (f.eks fitnesscentre, skoler, streaming, internet), forbrug (vand, telefon, gas, lys), foreninger, ejerlejligheder og andre enheder. For virksomheder, vil nyheden bringe fordele som reduktion af misligholdelse og forbedring af cash flow med kvitteringer. På spidsen af forbrugerne, gevinsterne er forbundet med bekvemmelighed, gennemsigtighed og fleksibilitet for tilladelser til aflysninger.  

Sideløbende med denne udvikling er markedet vidne til fremkomsten af digitale tegnebøger (betaling med kort direkte via mobil, af systemer som Apple Pay og Google Wallet) og superapps, som kombinerer funktioner som konto, kort og cashback disse modeller leverer en flydende, brugercentreret oplevelse og placerer traditionelle banker i lyset af et presserende behov for tilpasning, især i forhold til teknologisk integration og brugen af realtidsdata.Det er værd at bemærke, at i dag ifølge en undersøgelse fra Chroma Consultoria bruger 54% af brasilianere allerede disse mobile betalingssystemer.  

I fysisk detailhandel, teknologier som NFC (akronym på engelsk for Near Field Communication, eller, på godt portugisisk, betalingen ved tilnærmelse) og QR-koden fortsætter med at vinde terræn. NFC, populariseret af digitale tegnebøger, gør mobiltelefoner til kortmaskiner, mens QR-kode forbliver et overkommeligt alternativ, især for transaktioner af lav værdi (herunder Pix) og offentlig transport. Begge teknologier øger den finansielle inklusion og reducerer transaktionsomkostningerne.  

Kort sagt, du er måske ikke engang bekendt med akronymet “NFC” eller udtrykket “digital tegnebog”, for eksempel, men du har højst sandsynligt brugt disse teknologier.  

En anden tavs hovedperson i denne transformation af betalingsmidlerne er Open Finance. Ved at tillade deling af finansielle data mellem autoriserede institutioner, systemet muliggør hyper-personaliseret oplevelser, med dynamiske grænser og betingelser og kontekstualiseret kredit.Den direkte virkning af dette afspejles i højere konvertering, lavere misligholdelse og forbrugertilfredshed.  

Sagt mere enkelt: når banken, når den yder et lån eller tilbyder et kort, har adgang til f.eks. en bestemt kundes gældsprofil sammen med hele systemet (hvis den har en kredit hos institution X, eller hvis den finansierede en køretøj i bank Y), og ser ikke kun på dets “kvintal”, er det nemmere at se de mulige risici og kalibrere tilbuddet derfor.   

Big Techs som Apple, Google og Samsung er også i stigende grad til stede i betalingsuniverset. Med global infrastruktur og native integration i enheder fremskynder disse virksomheder innovation. De står dog stadig over for lovgivningsmæssige barrierer og skal tilpasse sig lokale krav, såsom LGPD (General Data Protection Law) og centralbankens regler.  

En anden model, der bør få styrke, er Køb nu, betal senere (BNPL, en slags hurtig og forenklet digital kredit, designet til onlineoplevelsen). Fokuseret især på unge og unbanked publikum, kombinerer BNPL fleksibilitet og practicality.For at være bæredygtig kræver det dog realtids risikoanalyseværktøjer, der undgår overgæld og fremmer ansvarlig brug af kredit.  

Fremtiden forbeholder sig også integration af betalinger med nye teknologier som 5G og Internet of Things (IoT & IOT tænk på din smart watch, som ud over ur og mobile funktioner, sandsynligvis inkorporerer funktioner som puls overvågning og søvn, for eksempel). Biler, der betaler vejafgiften automatisk, køleskabe, der placerer ordrer alene og smarte automater er en del af et scenarie, hvor betaling bliver næsten usynlig 'indarbejdet i brugerens rejse naturligt.  

Selv kryptovalutaer begynder på trods af volatilitet og mangel på klar regulering at vinde terræn.Udviklingen af stablecoins (kryptovalutaer, der normalt er knyttet til variationen af mindre volatile aktiver som guld, dollar og euro) og integration med digitale tegnebøger skaber mere gunstige betingelser for deres anvendelse i detailhandlen, forudsat at de ledsages af stabile regler og sikkerhedsmekanismer.  

Et vigtigt tema i spørgsmålet om udviklingen af betalingsmidler er biometri, som præsenteres ikke kun som en sikkerhedsfunktion, men som en del af en mere flydende rejse (for så vidt som det pålægger færre trin) og med større bekvemmelighed for brugeren. Et godt eksempel er den af C&A Pay, af mode detail netværk, som giver mulighed for at foretage betalingen kun ved hjælp af ansigtsbiometri (med forudgående anerkendelse via mobil applikation, som derfra vil knytte sporene af ansigtet til kundeprofilen.  

Brasilianeren er per definition en early adopter af nye teknologier, og det er ingen overdrivelse at forestille sig, at denne teknologi i en horisont på omkring fem år allerede er ret udbredt ¡ ̄ SOM nogle rapporter om specialiserede konsulentvirksomheder antyder.   

Endelig, midt så mange fremskridt, sikkerhed forbliver en prioritet.Den seneste sag om svig, der involverer Pix io med milliardær tab IO har fremhævet behovet for robuste processer, intelligent overvågning og forebyggelse kultur.Institutioner nødt til at investere ikke kun i teknologi, men i uddannelse, adgangskontrol og hurtig reaktion kanaler, herunder direkte kommunikation med Centralbanken for nødblokke.  

Brasilien oplever et unikt øjeblik af transformation i betalingsmidlerne. Kombinationen af teknologi, regulering og brugeroplevelse lover et mere tilgængeligt, konkurrencedygtigt og sikkert økosystem, hvilket placerer landet i et positivt scenarie med fordel for global finansiel innovation.  

* Joao Santos, administrerende direktør for Treeal