Sensedia mapeia 4 novidades sobre o Open Finance no Brasil em 2025

Důvěryhodný konzultant Initial Structure of Open Finance s centrální bankou Sensedia, brazilská nadnárodní společnost zabývající se technologiemi, specializovaná na API a integrace, zmapovala čtyři novinky související se systémem Open Finance, které slibují, že v roce 2025 získají na brazilském trhu sílu.

“ŤAPo vlně regulačních změn, poznamenaných tématy jako opakující se Pix, inteligentní Pix, automatické obnovení souhlasu se sdílením dat a začátek Cesty bez přesměrování, můžeme říci, že rok 2024 byl rozhodně rokem plateb. Pro rok 2025 můžeme kromě vývoje těchto procesů očekávat rozšíření finančního systému, stále otevřenějšího a integrovanějšího, směrem k dalším frontámJoao Ricardo de Almeida, produktový manažer společnosti Sensedia.

Podle analýzy společnosti Sensedia patří mezi novinky předpokládané v rámci Brazilian Open Finance pro rok 2025 implementace Automatic Pix, pokrok Dne bez přesměrování, který umožní implementaci Pix by Approximation, začátek úvěru přenositelnost a intenzivnější činnost centrální banky ohledně validace informací obsažených v povinných zprávách zasílaných společnostmi.

“S postupným rozvojem Open Finance v Brazílii se nejen stáváme referenčním modelem pro ostatní země, ale také přispíváme k budování stále více konkurenčního trhu ve prospěch uživatelů. Ostatně otevírání dat agilním a bezpečným způsobem umožní finančním institucím lépe znát profil zákazníků, aby mohly nabízet stále personalizovanější produkty a služby, říká Gabriela Santana, produktová manažerka Sensedia.

Od Smart Pix k automatickému Pix

Smart Pix, povolený v roce 2024 centrální bankou, umožňuje automatické a programovatelné převody mezi bankovními účty stejného držitele ze souhlasu uděleného prostřednictvím Open Finance. Tímto může finanční instituce pohybovat zůstatkem mezi různými účty stejného uživatele podle naprogramovaného nastavení.

“INTERPracovní období První poloviny roku 2025 by stejné API (Application Programming Interface, v doslovném překladu) Smart Pix mělo uvolnit další funkci: funkci Automatic Pix, která je v praxi ekvivalentní automatickému debetu, nicméně v rámci Open Systém financí, vysvětluje Almeida.

Také podle exekutivy se hlavní rozdíly automatického PIXu ve vztahu k automatickému debetu týkají nákladů a většího zapojení uživatelů díky jednoduchosti systému při registraci.

“IDKromě nákladů na vydání tiketu 0,68, což je dnes v průměru $ 0,68 R, připočtených k provozním nákladům IS, je v současné době možné registrovat pouze automatický debet v největších bankovních institucích. S Automatic Pix se do tohoto ekosystému budou moci zapojit i malé a digitální banky, které rozšíří nabídku služeb a produktů a zesílí konkurenci a dodává Almeida.

PIX podle aproximace, vývoj JSR 

V současné době v pilotní fázi si Journey Without Redirection klade za cíl umožnit prostředí bankovních a fintech institucí omezit kroky v procesu online plateb a umožnit nabídku Pix v digitálních peněženkách (nebo peněženkách), což umožňuje Pix by Approximation, také umožněné prostřednictvím technologie NFC (Near Field Communication).

Při virtuálním nákupu přes Pix přes Open Finance tak může uživatel provést platbu přímo, aniž by musel být přesměrován do aplikace nebo internetového bankovnictví svého účtu, prostřednictvím společnosti ekvcopia a cola.

“INterview, který má být zpřístupněn široké veřejnosti 28. února 2025, je No Redirection Journey velkou sázkou na platby, které se mají stále více provádět prostřednictvím Open Finance. K tomu musí Bacen v roce 2025 vytvořit pracovní skupinu pro JSR, aby získala více členů a byla stabilnější, což přinutí všechny banky, aby se cesty účastnily a umožnily uživatelům PIX aproximací prostřednictvím většího počtu institucí od roku 2026, vysvětluje Gabriela Santana.

Kromě bank by se JSR mělo rozšířit také na iniciátory plateb a zlepšit uživatelskou zkušenost, a to jak prostřednictvím Pix podle přístupu, tak prostřednictvím pokladny v elektronickém obchodování.

Přenositelnost úvěru a EPOC

Po pokrocích v Automatic Pix a JSR se očekává, že dalším krokem, který bude znovu projednán v rámci Open Finance, je přenositelnost úvěru. 

“v současné době je úvěrová analýza v různých institucích byrokratickým procesem, jehož dokončení trvá v průměru 7 až 15 dní. Přenositelnost úvěru prostřednictvím Open Finance již stanoví, že již podepsané úvěrové smlouvy lze migrovat z instituce prostřednictvím Open Finance, prostřednictvím cesty souhlasu s daty, až za tři dny. Díky tomu se kromě zefektivnění procesu musí trh stát konkurenceschopnějším, podporovat snižování zneužívajících sazeb a prospívat uživatelům, vysvětluje exekutiva.

Další novinkou spojenou s přenositelností úvěrů prostřednictvím Open Finance je vytvoření EPOC (Credit Offerwarding), dne uzavírání úvěrových smluv prostřednictvím korespondenčního bankovnictví, stejně jako SPOC (Customer Order Processing Company) OpIn (Open Insurance).

“Bankovní korespondent může prostřednictvím EPOC zasílat schválená data klienta, ať už jde o fyzickou nebo právnickou osobu, na seznam institucí, které poskytují úvěr. Cílem je nahlédnout do historie a odtud úvěr nabídnout standardizovaným způsobem, který klientovi umožní přístup ke všem dostupným sazbám a získat financování najednou, vysvětluje Santana.

Přesnost v datech

Prostřednictvím normativní instrukce BCB č. 441 ze dne 20/12/2023 centrální banka posiluje monitorování otevřeného financování, které je pro zúčastněné instituce povinné dodržovat. A očekává se, že toto opatření v roce 2025 zesílí.

“současně má Bacen čtyři zdroje dat: metriky, týdenní a pololetní interoperabilitu a PCM (Metrics Collection Platform).Pro rok 2025 bude toto vše účtováno velmi silně, s menší tolerancí k rozdílům mezi čísly hlášenými prostřednictvím PCM a čísly hlášenými v ostatních zprávách, což vyžaduje, aby údaje byly stále přesnější. Nedodržení norem může mít za následek pokuty a sankce, které vyžadují úplné sladění v roce 2025, uzavírá exekutiva.