Centrální banka se vzdává ochrany spotřebitelů tím, že nereguluje úvěry spojené s Pix

Consumer Defense Institute (IDEC) považuje rozhodnutí centrální banky neregulovat úvěrové operace spojené s PIX, populárně známé jako “PIX splátky” za nepřijatelné. Možnost opustit budování pravidel a nechat každou instituci fungovat “jak chce” vytváří prostředí regulačních nepořádků, které má tendenci rozšiřovat zneužívání, zmást spotřebitele a prohlubovat se v zemi.

Přestože se BC rozhodla vetovat používání značky “Pix Splátka”, což institucím umožňuje přijmout variace, jako jsou “pixely v pix” nebo “kredit přes PIX”, změna nomenklatury neodstraní centrální riziko: spotřebitel bude i nadále vystaven vysoce heterogenním úvěrovým produktům, bez jakýchkoli minimálních standardů transparentnosti, bez povinných záruk a bez předvídatelných poplatků za zájmové poplatky.

Když ustoupí tváří v tvář regulační složitosti, BC objasňuje, že se rozhodla nečelit problému, který již probíhá. Namísto zavedení pravidel na ochranu milionů Brazilců převádí odpovědnost na “volný trh”, přičemž rodiny ponechává nechráněné ve scénáři, ve kterém mohou banky a fintech zcela volně definovat podmínky, formáty a náklady, včetně těch nejzneužívajících.

Tato volba je obzvláště závažná v zemi, kde předlužení již dosahuje alarmujících sazeb. Typ úvěru spojený s PIX, právě proto, že je přítomen v době platby a je spojen s nejspolehlivější značkou brazilského finančního systému, vytváří jedinečná rizika: impulzní uzavírání smluv, záměna mezi platbou a úvěrem, malé nebo žádné pochopení poplatků a důsledků neplacení. Bez norem a bez dohledu exponenciálně roste riziko finančních pastí.

IDEC varuje, že Brazílie směřuje ke scénáři, ve kterém bude stejný produkt fungovat zcela odlišnými způsoby v každé bance, s vlastními pravidly, různými smlouvami, různými formami sběru a odlišnými úrovněmi ochrany. Tato fragmentace ohrožuje transparentnost, ztěžuje srovnání, brání sociální kontrole a téměř znemožňuje spotřebiteli vědět, co ve skutečnosti najímá.

Je nepřijatelné, že tváří v tvář tématu, které přímo ovlivňuje miliony lidí, se regulační orgán vzdává své odpovědnosti. Nestačí “sledovat vývoj řešení”, je nutné je regulovat, dohlížet a zaručit minimální standardy finančního zabezpečení. Vzdát se toho znamená opustit spotřebitele.

PIX se zrodil jako veřejná politika pro demokratizaci plateb. Přeměna na bránu pro neregulovaný úvěr, aniž by čelila rizikům a bez ochrany těch, kteří to nejvíce potřebují, tento úspěch ohrožuje. IDEC bude i nadále jednat a požadovat standardizaci, bezpečnost a transparentnost.