Občanskoprávní odpovědnost finančních institucí za podvody v systému PIX

Exponenciální růst transakcí přes PIX v Brazílii to bylo doprovázeno výrazným nárůstem případů finanční podvodpodle nedávné studie od ACI po celém světě, společnost specializovaná na technologie pro platební prostředky, Brazílie může dosáhnout značky 11 miliard R$ v podvodech PIX do roku 2028.

Rychlost a praktičnost PIX, což způsobilo revoluci v platebním styku v zemi, také vzbuzuje zájem podvodnícivyužití zranitelností finančního systému pro aplikaci podvodů, včetně použití umělá inteligence (AI).

Vzhledem k tomuto scénáři je nezbytné pochopit limity odpovědnosti finančních institucí a práva obětí bankovních podvodů.

Předpisy centrální banky a bezpečnostní povinnost finančních institucí

THE Usnesení č. 147/2021 dělat Centrální banka Brazílie (BCB) stanoví pokyny pro prevence a zmírnění podvodů PIX. Články 39-B a 78-F určují, že když finanční instituce mají podezření na podvod, musí opatrně blokovat přenesené hodnoty, a to buď z vlastního podnětu, nebo na žádost zákazníka.

Navíc článek 32, odstavec V, téhož usnesení, ukládá Účastníci PIX povinnost k být odpovědný za podvody vyplývající ze selhání jejich mechanismů řízení rizik. To zahrnuje nedodržení bezpečnostních opatření, jako je sledování podezřelých transakcí a rychlá reakce na potenciální podvody.

Pokyny centrální banky to jasně ukazují finanční instituce mají povinnost průběžně sledovat služby, které poskytují, adoptování preventivní opatření aby se zabránilo výskytu podvodů a podvodů Mezi těmito opatřeními zdůrazňujeme:

• Okamžité zablokování podezřelých transakcí;
• Průběžné sledování atypických pohybů;
• Přijetí přísných bezpečnostních a autentizačních protokolů;
• Spolupráce mezi finančními institucemi při sdílení údajů o podvodech.

Kdy mohou být finanční instituce odpovědné?

Odpovědnost finančních institucí může být konfigurována v následujících situacích:

1. Nedbalost při plnění blokové žádosti: Když oběť převratu okamžitě komunikujepodvod bance a požaduje zámek hodnot, ale není splněna včas, což umožňuje, aby se hodnoty přesunuly podvodníky.
2. Selhání v zabezpečovacím systému: Pokud je identifikován vniknutí do vnitřního systému banky, což prokazuje zranitelnost v ochranných mechanismech, může být instituce činěna odpovědnou za způsobenou škodu.
3. Nedodržování pokynů centrální banky: Pokud instituce nedodržujte stanovené bezpečnostní protokoly, protože neexistuje odpovídající monitorování nebo neprovedení preventivních opatření, může být nařízeno úplné proplacení poškozeného uživatele.

Jednou prokázaná a opomenutí nebo neposkytnutí službyfinanční instituce může být požádána, aby odškodnit klienta za utrpěné finanční ztráty.

Preventivní opatření pro finanční instituce a uživatele

Aby se minimalizoval dopad podvodů a zajistila se větší bezpečnost zákazníků, měly by finanční instituce přijmout preventivní strategie, jako jsou:
Nastavit limity transakcí snížit dopad podvodů vysoké hodnoty;
Monitorujte vzorce chování uživatelů k odhalení podezřelé činnosti;
Investice do technologií a umělé inteligence posílit autentizační a bezpečnostní mechanismy;
Sdílejte informace o podvodech mezi bankami a regulačními orgány zlepšit politiku boje proti finančním podvodům.

Základní péče pro uživatele PIX

Na druhé straně by uživatelé měli také přijmout opatření na ochranu proti podvodům, včetně:
Vyhněte se klikání na neznámé odkazy nebo poskytovat bankovní údaje třetím stranám;
Dávejte si pozor na podezřelé zprávy požadující naléhavé převody;
Vždy ověřte pravost příjemce před provedením jakékoli transakce;
Povolit oznámení o pohybu bank chcete-li sledovat své transakce v reálném čase.

Co dělat, když jste obětí podvodu PIX?

Pokud je uživatel obětí podvodu PIX, musí jednat rychle, aby se pokusil obnovit hodnoty:

1 – Okamžitě kontaktujte finanční instituci a nahlásit podvod;
2 – Poptávkové blokování přenesených hodnot prostřednictvím Speciální návratový mechanismus (MED);
3 – Zaregistrujte policejní protokol a shromáždit důkazy o podvodu; a
4 – Pokud hodnota není vrácenavyhledejte právní pomoc k posouzení odpovědnosti finanční instituce.

O Speciální návratový mechanismus (MED) umožňuje obnovení hodnot v případech, kdy je prokázán podvod nebo selhání v bankovním systému.

Pokud finanční instituce nevracení hodnot a zjistí se, že tam bylo nedodržení pravidel centrální banky nebo nezabezpečení systémuoběť může požadovat plná náhrada utrpěné hmotné škody.

Vitor Henrique Mainardes Specialista na občanské a obchodní právo z PUC/PR a právník v kanceláři Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro Advocacia.