Tichá revoluce v platbách právě získala novou kapitolu: systém Pix Automatico, který byl oficiálně spuštěn a začne fungovat 16. června. Tím se konečně potvrdila teze, kterou jsme obhajovali od oznámení novinky: nepřišel proto, aby zničil boleto (bankovní složenku), ale spíše proto, aby nahradil starý a problematický systém automatických debetních plateb.
Na tomto rozdílu záleží. Po více než dvě desetiletí byl inkaso špatně naplňovaným slibem pohodlí. Teoreticky by umožňoval platit účty za elektřinu, vodu, plyn, telefon nebo předplatné jediným kliknutím, nebo vůbec žádnou platbou. V praxi se však nikdy nepřiblížil k tomu, aby se stal masovou platební metodou. Pouze 11 % spotřebitelů energetických společností používalo inkaso a v segmentech s nižšími příjmy je sazba ještě nižší.
Důvody nejsou těžké pochopit: důvěra ve fakturační společnost byla vždy nízká. Spotřebitelé již zažili řadu negativních situací s nesprávnými poplatky, obtížným rušením a nedostatkem transparentnosti ve strhávaných částkách. Důsledek těchto zkušeností se neomezuje pouze na jeden sektor: někdo, kdo měl například problém s telefonní společností, má tendenci tuto nedůvěru přenášet i na další služby. To pomáhá vysvětlit, proč se tolik lidí vyhýbá automatickému strhávání i nezbytných účtů, jako je elektřina a voda. K tomu se přidává tzv. mezní sklon ke spotřebě jeden po druhém, kdy se spotřebuje vše, co se vydělá, což vyžaduje, aby měl uživatel autonomii v rozhodování měsíc po měsíci, co může a co nemůže platit. Automatické strhávání nikdy dostatečně neřešilo tuto realitu.
Proto od spuštění Pixu v roce 2020 mnoho odborníků, včetně nás, tvrdí, že funkce opakovaných plateb by byla poslední ranou pro inkaso, nikoli pro bankovní složenky, jak si mnozí představovali. Umožnila by plánování pravidelných plateb s větší kontrolou, větší transparentností a především větší interoperabilitou mezi plátcem a příjemcem. 4. dubna, během akce Pix Connection, kterou v São Paulu pořádala centrální banka, se tato teze zhmotnila.
Účast společností jako GloboPlay, Amazon, OLX a Mercado Pago mezi prvními, které zavedly Pix Automatico, odhaluje vedoucí roli elektronického obchodování v této nové fázi plateb. V případě veřejných služeb se očekává růst počtu automatických plateb s Pixem, ale analytici odhadují, že by tento nárůst neměl překročit 5 %. Většina spotřebitelů i nadále preferuje bankovní složenky, což posiluje strukturální omezení, která v tomto segmentu stále existují.
Model řeší pravděpodobně největší problém trhu: integraci mezi těmi, kdo platby vybírají, a těmi, kdo je přijímají. Tradiční automatický debet závisí na dohodách s bankami, což s sebou nese vysoké náklady a malou flexibilitu. Pix Automatico je ze své podstaty demokratičtější: spotřebitel stačí pouze autorizovat opakované platby. To mění logiku vstupu nových hráčů do ekosystému a zároveň urychluje digitalizaci odvětví, která dříve omezovala analogová infrastruktura.
Jak prohlásil Gabriel Galípolo, prezident centrální banky: „Pix jsou peníze, které se pohybují rychlostí naší doby ,“ tato nová fáze Pixu může pro opakované platby udělat to, co první vlna pro okamžité převody: univerzalizovat je.
Potvrzení této teze je symbolické pro ty, kteří sledují vývoj brazilského finančního systému. Boleto (bankovní doklad) se všemi svými problémy stále plní klíčovou funkci připomínání a kontroly. Inkaso naopak selhalo: nebylo ani tak transparentní jako boleto, ani tak pohodlné, jak Pix slibuje.
A pro ty, kteří stále pochybují o rychlosti této transformace, stojí za připomenutí: Pixu trvalo necelé čtyři roky, než dosáhl 160 milionů uživatelů. Pix Automatico tuto základnu zdědil a nyní má vše, co potřebuje k tomu, aby se stal novým standardem pro automatické platby v Brazílii. Je potěšující vidět, jak se tato vize konsoliduje před našima očima, zejména v elektronickém obchodování. Pix Automatico není jen funkční inovací. Je to vítězství spravedlivějšího a jednoduššího modelu, který je více v souladu s chováním brazilského spotřebitele.
* Vinicius Santos , zakladatel a generální ředitel společnosti Conta Comigo Digital . Vystudoval ekonomii na Federální univerzitě v Rio de Janeiru (UFRJ) a filozofii na Sorbonnské univerzitě v Paříži (FR). V současné době je zakladatelem a generálním ředitelem fintech společnosti Conta Comigo Digital a dříve vedl společnosti jako Navii.co, zaměřenou na námořní sektor, a Acordo Aéreo, společnost s platformou schopnou požadovat odškodnění pro spotřebitele, kteří měli problémy s leteckými společnostmi.
