Sázky, dluhy a podvody: druhá strana expanze mzdových úvěrů

Návrh federální vlády na vytvoření platformy mzdových půjček zaměřené na pracovníky s podepsaným portfoliem (CLT), kteří mohou list opustit koncem tohoto roku, s sebou přináší příslib demokratizace úvěrů a také vrhá světlo na řadu problémů, které mohou zhoršit zadluženost brazilského obyvatelstva a prohloubit strukturální problémy související s nekontrolovatelnou nabídkou levných úvěrů (a slavných “mimořádných úvěrů, popř platformysázkové stránky online, představují v tomto ohledu jednu z největších výzev.

K tomu se přidává i skutečnost, že platforma může dále zvýšit počet případů převratu pomocí mechanismu mzdových půjček (ačkoli tyto informace nebyly v posledních dvou letech zaúčtovány, v roce 2022 brazilští Procons zaregistrovali objem 57 874 podvodných stížností týkajících se mzdových půjček (což činilo více než šest stížností za hodinu.

K tomuto nebezpečnému výnosu přidáváme i problém zadluženosti brazilských rodin Přestože za rok klesl o 0,9 procentního bodu, podle údajů Národní konfederace obchodu se zbožím, službami a cestovním ruchem (CNC), zveřejněných na konci ledna, může větší vystavení pracovníků úvěrům vytvořit spirálu zadlužení spojenou právě se sázkami.

Problém sázky: zdaleka nekončí

Místa pro sázení jsou taková, jak se staly známé stránky sportovních sázek, což také skončilo tím, že připravilo cestu pro nový typ sázkových stránek, online kasina IO comumumysl nazývaná jako “Grajová hra” (“(anglicky Mind call as (anglicky) (anglicky ”anglicky „anglicky“) (anglicky „anglicky „anglicky“) (anglicky „anglicky „anglicky“)“ Mind call as „(anglicky „anglicky“) (anglicky „anglicky „anglicky“) „Když se stal problém“) je, že zákon 13,756/2018, který opravňoval sázkové společnosti, také poskytoval ministerstvu financí maximální lhůtu čtyř let na regulaci činnosti, což se nestalo. Výsledkem je, že tyto společnosti fungují v rámci regulačního úřadu“, bez jasných pravidel.

Bez jasných pravidel a se značným reklamním dosahem, zejména na sociálních sítích, se hazardní hry staly epidemií. V roce 2024 brazilské rodiny vsadily kolem 240 miliard R$ na sázky 26%, což vedlo k selhání více než 1,8 milionu lidí kvůli virtuálnímu sázení. Nejvíce byly podle CNC zasaženy rodiny s nejnižšími příjmy: v lednu loňského roku představovaly 26% 2.

V kontextu, ve kterém je poskytování úvěrů široce usnadněno a analýza rizik není vždy prohloubena, může být mnoho pracovníků vedeno k tomu, aby využívali mzdové půjčky k sázení na online hry, což samozřejmě může vést k ještě většímu nárůstu dluhu, kdy se pracovníci uchylují k novým úvěrovým operacím, aby splatili předchozí dluhy, což vytváří negativní spirálu finanční závislosti Nedávný výzkum SPC Brazil ve spolupráci s Národní konfederací obchodníků (CNDL) poukazuje na to, že procento nesplácení mezi spotřebiteli, kteří opakovaně platí za tento typ úvěru, se výrazně zvýšilo, což posiluje myšlenku, že snadný přístup k odpovědnému úvěru jej může přeměnit na finanční nástroj.

Některé výzkumy navíc poukazují na to, že až 601 TP3 T uživatelů platforem hazardních her může k sázení využít kreditní peníze včetně mezd A aby byla situace ještě dramatičtější, objem nesplácených půjček na mzdy pro pracovníky soukromého sektoru se mezi lety 2023 a 2024 podle centrální banky zvýšil o 0,8 procentního bodu.

Podvod a mzdový kredit

Nedávné údaje centrální banky naznačují, že objem mzdových úvěrů v posledních letech rychle rostl a dosáhl úrovně, která vyžaduje důslednější sledování finančních institucí a zprostředkovatelských platforem.

Problém je umocněn skutečností, že aby platforma mzdových úvěrů fungovala ve velkém měřítku, budou banky a finanční instituce muset přijímat stále důraznější opatření proti podvodům.

Scénář digitalizace finančních služeb ukázal v posledních letech výrazný nárůst případů elektronických podvodů, často sofistikovaných a obtížně odhalitelných. Potřeba investovat do technologií a systémů kybernetické bezpečnosti se tak stává nezbytností pro zmírnění rizik, která mohou ohrozit nejen finanční zdraví spotřebitelů, ale také stabilitu finančního systému jako celku.

Centralizace operací na jediné platformě může navíc vytvořit prostředí příznivé pro výskyt vnitřních podvodů a manipulace s daty Automatizace a integrace systémů, pokud nejsou doprovázeny robustní vnitřní kontrolou, otevírá prostor pro škodlivé agenty, aby zneužívali zranitelnosti, a nabízí scénář, kdy ztráta může být dvojí: na jedné straně je pracovník zapojen do dluhů, které ohrozí jeho příjem, a na druhé straně může být finanční instituce obětí podvodu, který zvyšuje provozní náklady.

Kromě technologií se banky budou muset spoléhat také na služby formalizace bankovních úvěrů, při nichž se poskytování a správa těchto úvěrů provádí transparentním a bezpečným způsobem Formalizace mzdových úvěrů zahrnuje důkladné ověření údajů o žadatelích, přičemž se zajistí, že úvěry budou poskytovány pouze pracovníkům, kteří splňují specifická kritéria způsobilosti Tento proces zahrnuje analýzu dokumentů, jako je doklad o příjmu a úvěrové historii, aby bylo zajištěno, že příjemci budou schopni dodržovat platby.

V konečném důsledku se cesta, kterou se má jít, musí řídit transparentností, odpovědností a hledáním rovnováhy mezi technologickými inovacemi a ochranou práv spotřebitelů.

Platforma mzdových půjček může nepochybně nabídnout významné výhody, ale těchto výhod nelze dosáhnout na úkor finančního blahobytu pracovníků Je nezbytně nutné, aby každá operace byla doprovázena pečlivou analýzou, aby opatření proti podvodům byla neustále přezkoumávána a aktualizována a aby spotřebitelé měli přístup k jasným a přesným informacím o rizicích a podmínkách nasmlouvaného úvěru.

Takto můžeme přeměnit usnadněný přístup k úvěrům na nástroj pro začlenění a rozvoj, a nikoli na nástroj, který neúmyslně prohlubuje dluh a hospodářskou nestabilitu Vybudování bezpečnějšího a udržitelnějšího finančního prostředí nutně zahrnuje dialog mezi všemi zúčastněnými a provádění opatření, která jsou na výzvy, jež přináší digitální věk.