Бразилският институт за защита на потребителите (Idec) счита решението на Централната банка да не регулира кредитните операции, свързани с Pix, популярно известна като „Pix Parcelado“, за неприемливо. Изборът да се изостави създаването на правила и да се позволи на всяка институция да действа „както си пожелае“ създава среда на регулаторен безпорядък, която има тенденция да усилва злоупотребите, да обърква потребителите и да задълбочава свръхзадлъжнялостта в страната.
Въпреки че Централната банка реши да наложи вето върху използването на марката „Pix Parcelado“, позволявайки на институциите да приемат варианти като „parcelas no Pix“ или „crédito via Pix“, промяната в номенклатурата не елиминира централния риск: потребителят ще продължи да бъде изложен на силно хетерогенни кредитни продукти, без минимален стандарт за прозрачност, без задължителни гаранции и без предвидимост по отношение на лихвените проценти, таксите, предоставянето на информация или процедурите за събиране.
Като се отказва от регулаторната сложност, Централната банка ясно показва, че е избрала да не се изправя пред проблем, който вече е налице. Вместо да установява правила за защита на милиони бразилци, тя прехвърля отговорността на „свободния пазар“, оставяйки семействата незащитени в сценарий, в който банките и финтех компаниите имат пълна свобода да определят условия, формати и разходи, включително и най-неправомерните.
Този избор е особено сериозен в страна, където свръхзадлъжнялостта вече е достигнала тревожни нива. Видът кредит, свързан с Pix, именно защото е наличен в момента на плащане и е свързан с най-доверената марка в бразилската финансова система, създава уникални рискове: импулсивно договаряне, объркване между плащане и кредит, малко или никакво разбиране на таксите и последиците от неплащането. Без стандарти и надзор рискът от финансови капани нараства експоненциално.
Idec предупреждава, че Бразилия се насочва към сценарий, в който един и същ продукт ще функционира по напълно различни начини във всяка банка, със собствени правила, отделни договори, разнообразни форми на събиране на вземания и различни нива на защита. Тази фрагментация компрометира прозрачността, възпрепятства сравнението, предотвратява социалния контрол и прави почти невъзможно потребителят да знае какво всъщност договаря.
Неприемливо е, когато е изправен пред проблем, който пряко засяга милиони хора, регулаторният орган да се откаже от отговорността си. Не е достатъчно само да „следи разработването на решения“; необходимо е те да се регулират, да се контролират и да се гарантират минимални стандарти за финансова сигурност. Да се изостави това означава да се изостави потребителят.
Pix беше създаден като публична политика за демократизиране на плащанията. Превръщането му в портал за нерегулирано кредитиране, без да се обърне внимание на рисковете и без да се защитят тези, които най-много се нуждаят от него, застрашава това постижение. Idec ще продължи да работи, за да изисква стандартизация, сигурност и прозрачност.
