Залози, дългове и измами: другата страна на разширяването на заема за заплати

Предложението на федералното правителство за създаване на платформа за заеми за заплати, насочена към работници с подписано портфолио (CLT), които може да напуснат вестника по-късно тази година, носи със себе си обещанието за демократизация на кредита и също така хвърля светлина върху редица въпроси, които могат да влошат задлъжнялостта на бразилското население и задълбочават структурните проблеми, свързани с необузданото предлагане на евтини кредити (и известните “залози”, или платформитесайтове за залагания онлайн, представляват едно от най-големите предизвикателства в това отношение.

Към това се добавя и фактът, че платформата може допълнително да увеличи броя на случаите на преврат, използвайки механизма за заеми за заплати (въпреки че тази информация не е отчетена през последните две години, през 2022 г. бразилските прокони регистрираха обем от 57 874 жалби за измами, включващи заеми за заплати (което възлиза на повече от шест жалби на час.

В този опасен приход добавяме и проблема със задлъжнялостта на бразилските семейства Въпреки че тя е спаднала с 0,9 процентни пункта за година, според данни на Националната конфедерация по търговия със стоки, услуги и туризъм (CNC), публикувани в края на януари, по-голямата експозиция на работниците към кредитиране може да създаде спирала на задлъжнялост, свързана именно със залозите.

Проблемът със залога: далеч не е приключил

“Залозите” са такива, каквито са станали известни сайтовете за спортни залагания, които също в крайна сметка проправиха пътя за нов тип сайт за залагания, онлайн казината IO comuмуумът, наречен “игра на Тигриньо”. Проблемът е, че законът 13 756/2018, който упълномощава компаниите за залагания, също предоставя максимален период от четири години на Министерството на финансите да регулира дейността, което не се случи. Резултатът е, че тези компании работят в рамките на регулаторна“”, без ясни правила.

Без ясни правила и със значителен рекламен обхват, особено в социалните медии, хазартът се превърна в епидемия. През 2024 г. бразилските семейства заложиха около 240 милиарда R$ на залози 26%, което доведе до неизпълнение на повече от 1,8 милиона души поради виртуални залагания. Семействата с най-ниски доходи, според CNC, са били най-засегнати: през януари миналата година те представляват 26% 2 декември, този брой достигна 29%.

В контекст, в който предлагането на кредит е широко улеснено и анализът на риска не винаги се задълбочава, много работници могат да бъдат накарани да използват заеми за заплати, за да залагат на онлайн игри Очевидно това може да доведе до още по-голямо увеличение на дълга, като работниците прибягват до нови кредитни операции за изплащане на предишни дългове, създавайки негативна спирала на финансова зависимост. Скорошно изследване на SPC Brazil, в партньорство с Националната конфедерация на собствениците на магазини (CNDL), посочва, че процентът на неизпълнение сред потребителите, които многократно плащат за този вид заем, се е увеличил значително, затвърждавайки идеята, че лесният достъп до отговорен кредит може да го трансформира във финансов инструмент.

Нещо повече, някои изследвания посочват, че до 601TP3 T от потребителите на хазартни платформи могат да използват кредитни пари, включително заплати, за залагания. И за да направи ситуацията още по-драматична, обемът на неизпълнение на заемите за заплати за работници от частния сектор се е увеличил с 0,8 процентни пункта между 2023 г. и 2024 г, според Централната банка.

Измама и кредит за заплати

Последните данни на Централната банка показват, че обемът на заемите за заплати е нараснал бързо през последните години, достигайки нива, които изискват по-строг мониторинг на финансовите институции и посредническите платформи.

Въпросът се усложнява от факта, че за да работи платформата за заеми за заплати в голям мащаб, банките и финансовите институции ще бъдат принудени да приемат все по-стабилни мерки за борба с измамите.

Сценарият за цифровизация на финансовите услуги показа през последните години значително увеличение на случаите на електронни измами, често сложни и трудни за откриване По този начин необходимостта от инвестиране в технологии и системи за киберсигурност става наложителна за смекчаване на рисковете, които могат да компрометират не само финансовото здраве на потребителите, но и стабилността на финансовата система като цяло.

Освен това централизацията на операциите на една платформа може да създаде среда, благоприятна за възникването на вътрешни измами и манипулиране на данни Автоматизацията и интегрирането на системите, когато не са придружени от стабилен вътрешен контрол, отваря пространство за злонамерени агенти да използват уязвимостите, предлагайки сценарий, при който загубата може да бъде двойна: от една страна, работникът е замесен в дългове, които ще компрометират доходите му, а от друга, финансовата институция може да бъде жертва на измама, която увеличава оперативните разходи.

Освен на технологиите, банките ще трябва да разчитат и на услугите за формализиране на банкови кредити, при които отпускането и управлението на тези заеми се извършват по прозрачен и сигурен начин. формализирането на заемите за заплати включва задълбочена проверка на данните на кандидатите, като се гарантира, че заемите се отпускат само на работници, които отговарят на специфични критерии за допустимост. Този процес включва анализ на документи, като доказателство за доход и кредитна история, за да се гарантира, че бенефициентите могат да уважават плащанията.

В крайна сметка пътят, който трябва да се следва, трябва да се ръководи от прозрачност, отговорност и търсене на баланс между технологичните иновации и защитата на правата на потребителите.

Платформата за заеми за заплати несъмнено може да предложи значителни ползи, но тези ползи не могат да бъдат постигнати за сметка на финансовото благосъстояние на работниците Наложително е всяка операция да бъде придружена от внимателен анализ, мерките за борба с измамите да бъдат постоянно преразглеждани и актуализирани и потребителите да имат достъп до ясна и точна информация за рисковете и условията на договорения кредит.

По този начин можем да превърнем улеснения достъп до кредити в инструмент за приобщаване и развитие, а не в инструмент, който неволно задълбочава дълга и икономическата нестабилностИзграждането на по-безопасна и по-устойчива финансова среда задължително включва диалог между всички участници и прилагането на мерки, които са на висотата на предизвикателствата, наложени от цифровата ера.