Маючы больш за 150 мільёнаў зарэгістраваных карыстальнікаў, Pix зарэкамендаваў сябе як адзін з асноўных спосабаў аплаты ў Бразіліі. Дадзеныя Фонду Жэтуліа Варгаса (FGV) паказваюць, што ў 2024 годзе 63% бразільцаў выкарыстоўвалі Pix хаця б раз у месяц, з сярэднім 32 транзакцыямі ў месяц на карыстальніка. Іншае даследаванне, праведзенае Бразільскай федэрацыяй банкаў (Febraban), паказала, што PIX быў найбольш выкарыстоўваным спосабам аплаты ў Бразіліі ў 2024 годзе з 63,8 мільярдамі транзакцый, што на 52% больш у параўнанні з 41,9 мільярдамі ў 2023 годзе, што пацвярджае поспех гэтага спосабу аплаты сярод насельніцтва Бразіліі.
Аднак папулярызацыя сістэмы, распрацаванай Цэнтральным банкам, таксама выявіла значны рост махлярства, афёр і памылак у транзакцыях. Гэты сцэнар выклікае тэрміновыя дыскусіі аб юрыдычнай адказнасці, звязанай з гэтымі выпадкамі, як з боку фінансавых устаноў, так і з боку саміх карыстальнікаў.
Паводле слоў Карыны Гут'ерэс, адваката з фірмы Bosquê & Advogados, рост колькасці махлярстваў з удзелам Pix патрабуе дбайнага аналізу прававой базы. «Pix — гэта беспрэцэдэнтны тэхналагічны прагрэс, але яго хуткасць і прастата выкарыстання таксама адкрылі лазейкі, якімі карыстаюцца злачынцы. У выпадках махлярства вельмі важна ацаніць, ці не змагла фінансавая ўстанова прадаставіць паслугу, што можа прывесці да аб'ектыўнай адказнасці», — тлумачыць яна.
З юрыдычнага пункту гледжання, у такіх выпадках часта ўжываецца Кодэкс аб абароне правоў спажыўцоў (КПА), асабліва калі гаворка ідзе пра адносіны паміж кліентамі і фінансавымі ўстановамі. У выпадках памылак у транзакцыях, такіх як пераводы на няправільныя рахункі або махлярства з выкарыстаннем сацыяльнай інжынерыі, суды аналізавалі дзеянні банкаў адносна прадухілення, выяўлення інцыдэнтаў і рэагавання на іх.
«У многіх нядаўніх рашэннях суды разумеюць, што калі банк не прадэманструе, што ён прыняў адэкватныя меры бяспекі і прафілактыкі, ён можа несці адказнасць за страты, панесеныя кліентам», — кажа Карына.
Акрамя таго, пастанова Цэнтральнага банка № 4893/2021 усталёўвае рэкамендацыі па бяспецы, якіх павінны прытрымлівацца ўстановы-ўдзельніцы, у тым ліку магчымасць засцярогі ад замарожвання сродкаў у падазроных выпадках. Аднак усё яшчэ існуюць прабелы ў стандартызацыі практыкі і забеспячэнні адказнасці за ўсё больш складанае махлярства.
У падатковай сферы шырокае выкарыстанне Pix таксама прыцягнула ўвагу Федэральнай падатковай службы, што прывяло да дыскусій аб адсочванні транзакцый і іх падатковых наступствах, асабліва для дробных прадпрымальнікаў і фрылансераў. Таму эксперты папярэджваюць аб неабходнасці большай фінансавай і лічбавай адукацыі карыстальнікаў, акрамя пастаяннага ўдасканалення рэгулятыўных стандартаў і сістэм бяспекі.
«Адказнасць агульная, але менавіта фінансавая сістэма павінна забяспечыць эфектыўныя сродкі абароны і спагнання ў выпадках махлярства. Спажыўцы, у сваю чаргу, павінны быць уважлівымі да добрай практыкі і прыкмет махлярства. Гэты баланс неабходны для даверу да сістэмы», — падсумоўвае юрыст.
З улікам пастаяннага росту Pix, дыскусія аб юрыдычнай адказнасці становіцца неад'емнай для абароны правоў спажыўцоў і забеспячэння цэласнасці бразільскай фінансавай экасістэмы. Таму вельмі важна, каб фінансавыя ўстановы, тэхналагічныя кампаніі і ўрад працавалі разам над стварэннем больш надзейных механізмаў бяспекі, навучаннем карыстальнікаў і ўкараненнем выразных правілаў адказнасці ў выпадках махлярства. Толькі пры комплексным падыходзе можна будзе замацаваць Pix як бяспечны, эфектыўны і надзейны інструмент для ўсіх бразільцаў.
