فهم التحديات والآثار القانونية في استخدام Pix في حالات الاحتيال وأخطاء المعاملات

مع أكثر من 150 مليون مستخدم مسجل، عززت Pix نفسها كواحدة من وسائل الدفع الرئيسية في البرازيل. تشير البيانات الصادرة عن مؤسسة Getulio Vargas (FGV) إلى أنه في عام 2024، استخدم 63% من البرازيليين Pix مرة واحدة على الأقل شهريًا، بمتوسط 32 معاملة شهرية لكل مستخدم. وأظهرت دراسة أخرى أجراها الاتحاد البرازيلي للبنوك (فيبرابان) كانت PIX هي طريقة الدفع الأكثر استخدامًا في البرازيل في عام 202463.8 مليار معاملة، بزيادة قدرها 52% مقارنة بـ 41.9 مليار في عام 2023، مما يعزز نجاح طريقة الدفع بين سكان البرازيل.

ومع ذلك، فإن تعميم النظام الذي طوره البنك المركزي سلط الضوء أيضًا على زيادة كبيرة في عمليات الاحتيال والاحتيال وأخطاء المعاملات. ويثير هذا السيناريو مناقشات عاجلة حول المسؤولية القانونية التي تنطوي عليها هذه الحالات، سواء من قبل المؤسسات المالية أو من قبل المستخدمين أنفسهم.

وبحسب محامية شركة المحاماة Bosque & Lawyers كارينا جوتيريز، فإن الزيادة في حالات الاحتيال التي تنطوي على Pix تتطلب تحليلاً شاملاً للإطار القانوني. تعتبر“O Pix تقدمًا تكنولوجيًا غير مسبوق، لكن سرعتها وسهولة استخدامها فتحت أيضًا ثغرات يستغلها المجرمون. ويوضح أنه في حالات الاحتيال، من الضروري تقييم ما إذا كان هناك فشل في تقديم الخدمة من قبل المؤسسة المالية، الأمر الذي يمكن أن يولد مسؤولية موضوعية.

من الناحية القانونية، غالبًا ما يتم تطبيق قانون حماية المستهلك (CDC) في هذه الحالات، خاصة عندما يتعلق الأمر بالعلاقات بين العملاء والمؤسسات المالية. في حالات خطأ المعاملات، مثل التحويلات إلى حسابات خاطئة، أو الاحتيال عن طريق الاجتماعية الهندسة، قامت المحاكم بتحليل سلوك البنوك فيما يتعلق بمنع الأحداث واكتشافها والاستجابة لها.

“ في العديد من المحاكمات الأخيرة، أدركت المحكمة أنه عندما لا يثبت البنك أنه اعتمد تدابير أمنية ووقائية كافية، فإنه يمكن تحميله المسؤولية عن الخسائر التي تكبدها العميل”، كما تقول كارينا

بالإضافة إلى ذلك، يحدد قرار البنك المركزي رقم 4893/2021 المبادئ التوجيهية الأمنية التي يجب على المؤسسات المشاركة في Pix اتباعها، بما في ذلك إمكانية الحظر الاحترازي للمبالغ في الحالات المشبوهة. ومع ذلك، لا تزال هناك ثغرات فيما يتعلق بتوحيد الممارسات والمساءلة في عمليات الاحتيال المتطورة بشكل متزايد.

وفي المجال الضريبي، جذب الاستخدام المكثف لـ Pix أيضًا انتباه دائرة الإيرادات الفيدرالية، مع مناقشات حول إمكانية تتبع العمليات وتأثيراتها الضريبية، خاصة بالنسبة لأصحاب المشاريع الصغيرة والعاملين لحسابهم الخاص. وأمام ذلك، يحذر الخبراء من الحاجة لمزيد من التعليم المالي والرقمي للمستخدمين، بالإضافة إلى التحسين المستمر للمعايير التنظيمية وأنظمة الأمان.

يتم تقاسم مسؤولية R“A، ولكن الأمر متروك للنظام المالي لضمان وسائل فعالة لحماية واستعادة القيم في حالات الاحتيال. المستهلك بدوره يجب أن يكون على دراية بالممارسات الجيدة وعلامات الانقلاب. ويخلص المحامي إلى أن هذا التوازن ضروري للثقة في نظام”.

مع النمو المستمر لشركة Pix، أصبح النقاش حول المسؤولية القانونية ضروريًا لحماية حقوق المستهلكين وضمان سلامة النظام البيئي المالي البرازيلي. ولذلك، من الضروري أن تعمل المؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا والحكومة بشكل تعاوني في إنشاء آليات أمنية أكثر قوة، وفي تثقيف المستخدمين وتنفيذ معايير واضحة للمساءلة في حالات الاحتيال. ولن يتسنى تعزيز بيكس كأداة آمنة وفعالة وموثوقة لجميع البرازيليين إلا من خلال اتباع نهج متكامل.