مستقبل البيكس وطرق الدفع في البرازيل

منذ إطلاقه، قام بيكس بتحديث الطريقة التي يتعامل بها البرازيليون مع المال. سريع ومجاني ومتاح على مدار 24 ساعة في اليوم، وقد عزز النظام الفوري للبنك المركزي نفسه بالفعل باعتباره الوسيلة الرئيسية للدفع في البلاد. لكن المستقبل يعد بمزيد من التحولات. يمثل تقديم Pix Parcelado وPix مضمون وPix International المرحلة التالية من رحلة الابتكار هذه.  

ومع ذلك، يحدث أن Pix هو مجرد نوع من الثورة الحقيقية الجارية حاليًا في طرق الدفع في البلاد، مع فوائد من حيث التطبيق العملي والأمن لجميع السكان والاقتصاد بشكل عام.  

ولكن دعونا نبدأ به، بيكس. الطريقة المضمونة (التي يجري تطويرها من قبل البنك المركزي والتي ستجعل من الممكن جدولة أو تثبيت المدفوعات عبر بيكس حتى بدون الرصيد المتاح) ستسمح، كما ذكرنا سابقًا، بإجراء دفعات بالتقسيط مع ضمان للمستلم، وإضفاء الطابع الديمقراطي على الائتمان وإلغاء الحاجة إلى البطاقة. نتحدث أيضًا عن Pix International، والتي ستمكن من التحويلات بين البلدان، وتوسيع حدود التجارة والسياحة والخدمات. ومن الواضح أنه لكي تدخل الحداثة حيز التنفيذ، سيكون من الضروري التغلب على التحديات التنظيمية، مثل التنسيق بين أنظمة التبادل المختلفة وسياسات الامتثال. وبعبارة أخرى، سيتعين على أنظمة الدفع في الدولة التي سيتعين عليها استقبال Pixars مع Pixars إرسال تلك الموارد.  

أخيرًا، وبشكل فوري أكثر - سنبدأ الآن في سبتمبر عمليات Pix Parcelado، وهو الحل الذي سيفيد شركات الخدمات المتكررة (مثل الصالات الرياضية والمدارس والبث المباشر والإنترنت) والاستهلاك (المياه والهاتف والغاز والضوء) والجمعيات والوحدات السكنية والكيانات الأخرى. بالنسبة للشركات، ستجلب الحداثة فوائد مثل الحد من التخلف عن السداد وتحسين التدفق النقدي من خلال الإيصالات. وعلى نصيحة المستهلكين، ترتبط المكاسب بالراحة والشفافية والمرونة فيما يتعلق بتراخيص الإلغاء.  

وإلى جانب هذا التطور، يشهد السوق ظهور المحافظ الرقمية (الدفع عن طريق البطاقة مباشرة عن طريق الهاتف المحمول، عن طريق أنظمة مثل Apple Pay وGoogle Wallet) والتطبيقات الفائقة، التي تجمع بين ميزات مثل الحساب والبطاقة و استرداد نقدي توفر هذه النماذج تجربة سلسة تتمحور حول المستخدم وتضع البنوك التقليدية في مواجهة الحاجة الملحة للتكيف، خاصة فيما يتعلق بالتكامل التكنولوجي واستخدام البيانات في الوقت الفعلي. ومن الجدير بالذكر أنه اليوم، وفقًا لمسح بواسطة Chroma Consultoria، يستخدم 54% من البرازيليين بالفعل أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول هذه.  

في تجارة التجزئة المادية، تقنيات مثل NFC (اختصار باللغة الإنجليزية لـ الاتصال قريب المدى، أو باللغة البرتغالية الجيدة، الدفع بالتقريب) ويستمر رمز الاستجابة السريعة في تحقيق مكاسب. تعمل تقنية NFC، التي تنتشر عن طريق المحافظ الرقمية، على تحويل الهواتف المحمولة إلى أجهزة بطاقات، في حين يظل رمز الاستجابة السريعة بديلاً ميسور التكلفة، وخاصة بالنسبة للمعاملات منخفضة القيمة (بما في ذلك Pix) ووسائل النقل العام. تعمل كلتا التقنيتين على تعزيز الشمول المالي وتقليل تكلفة المعاملات.  

باختصار، قد لا تكون على دراية بالاختصار “NFC” أو مصطلح “digital wallet”، على سبيل المثال، ولكن من المرجح أنك استخدمت هذه التقنيات.  

بطل الرواية الصامت الآخر في هذا التحول في وسائل الدفع هو التمويل المفتوح. من خلال السماح بمشاركة البيانات المالية بين المؤسسات المعتمدة، يتيح النظام تجارب مفرطة الشخصية، مع حدود وشروط ديناميكية وائتمان سياقي. وينعكس التأثير المباشر لذلك في ارتفاع التحويل وانخفاض التخلف عن السداد ورضا المستهلك.  

وبعبارة أكثر بساطة: عندما يكون لدى البنك، عند منح قرض أو تقديم بطاقة، إمكانية الوصول، على سبيل المثال، إلى ملف ديون عميل معين إلى جانب النظام بأكمله (إذا كان لديه ائتمان لدى المؤسسة X أو إذا قام بتمويل مركبة في البنك Y)، ولا تنظر فقط إلى “quintal” الخاص بها، فمن الأسهل رؤية المخاطر المحتملة وبالتالي معايرة العرض.   

كما أن شركات التكنولوجيا الكبرى مثل أبل وجوجل وسامسونج حاضرة بشكل متزايد في عالم المدفوعات. ومع البنية التحتية العالمية والتكامل الأصلي في الأجهزة، تعمل هذه الشركات على تسريع الابتكار. ومع ذلك، فإنها لا تزال تواجه حواجز تنظيمية وتحتاج إلى التكيف مع المتطلبات المحلية، مثل LGPD (القانون العام لحماية البيانات) وقواعد البنك المركزي.  

النموذج الآخر الذي ينبغي أن يكتسب القوة هو اشتري الآن، ادفع لاحقًا (BNPL، نوع من الائتمان الرقمي السريع والمبسط، مصمم للتجربة عبر الإنترنت). يركز BNPL بشكل خاص على الجماهير الشابة وغير المصرفية، ويجمع بين المرونة والتطبيق العملي. ومع ذلك، لكي يكون مستدامًا، فإنه يتطلب أدوات تحليل المخاطر في الوقت الفعلي التي تتجنب الإفراط في المديونية وتعزز الاستخدام المسؤول للائتمان.  

يحتفظ المستقبل أيضًا بتكامل المدفوعات مع التقنيات الناشئة مثل 5G وإنترنت الأشياء (IoT وIOT يفكران في تقنياتك ساعة ذكية، والتي بالإضافة إلى وظائف المراقبة والهاتف المحمول، ربما تتضمن ميزات مثل مراقبة نبضات القلب والنوم، على سبيل المثال). السيارات التي تدفع الرسوم تلقائيًا، والثلاجات التي تقدم الطلبات بمفردها، وآلات البيع الذكية هي جزء من سيناريو يصبح فيه الدفع غير مرئي تقريبًا "مدمجًا في رحلة المستخدم بشكل طبيعي".  

وحتى العملات المشفرة، على الرغم من التقلبات والافتقار إلى تنظيم واضح، بدأت تكتسب المزيد من الأرض. إن تطور العملات المستقرة (العملات المشفرة المرتبطة عادة بتغير الأصول الأقل تقلبا مثل الذهب والدولار واليورو) والتكامل مع المحافظ الرقمية يخلق ظروفا أكثر ملاءمة لها استخدامها في تجارة التجزئة، بشرط أن تكون مصحوبة بقواعد وآليات أمنية مستقرة.  

أحد المواضيع المهمة في مسألة تطور وسائل الدفع هو القياسات الحيوية، والتي يتم تقديمها ليس فقط كميزة أمنية، ولكن كجزء من رحلة أكثر مرونة (بقدر ما تفرض خطوات أقل) وبراحة أكبر للمستخدم. ومن الأمثلة الجيدة على ذلك شبكة C&A Pay، وهي شبكة بيع الأزياء بالتجزئة، والتي تسمح بإجراء الدفع فقط باستخدام القياسات الحيوية للوجه (مع التعرف المسبق عبر تطبيق الهاتف المحمول، والذي من هناك سيربط آثار الوجه بملف تعريف العميل.  

البرازيلي، بحكم تعريفه، أ المتبني المبكر ومن بين التقنيات الجديدة وليس من المبالغة أن نتصور أنه في أفق مدته خمس سنوات تقريبًا، أصبحت هذه التكنولوجيا منتشرة بالفعل على نطاق واسع كما تشير بعض التقارير عن شركات استشارية متخصصة.   

وأخيرا، وسط العديد من التطورات، يظل الأمن أولوية. وقد سلطت حالة الاحتيال الأخيرة التي شملت Pix io مع خسائر المليارديرات الضوء على الحاجة إلى عمليات قوية ومراقبة ذكية وثقافة وقائية. تحتاج المؤسسات إلى الاستثمار ليس فقط في التكنولوجيا، ولكن في التدريب ومراقبة الوصول وقنوات الاستجابة السريعة، بما في ذلك الاتصال المباشر مع البنك المركزي في مناطق الطوارئ.  

تشهد البرازيل لحظة فريدة من التحول في وسائل الدفع. يعد الجمع بين التكنولوجيا والتنظيم وتجربة المستخدم بنظام بيئي أكثر سهولة وتنافسية وأمانًا، مما يضع البلاد في سيناريو إيجابي للاستفادة من الابتكار المالي العالمي.  

* جواو سانتوس، الرئيس التنفيذي لشركة تريال