مستشارة موثوقة للبنية التحتية الأولية للتمويل المفتوح لدى البنك المركزي, سينسيديا, شركة تكنولوجيا متعددة الجنسيات برازلية, متخصصة في واجهات برمجة التطبيقات والتكاملات,حدد أربع مستجدات تتعلق بنظام التمويل المفتوح الذي يعد بأن يكتسب قوة في السوق البرازيلية في عام 2025
بعد موجة من التغييرات التنظيمية, مميزة بمواضيع مثل بيكس المتكرر, بيكس ذكي, تجديد تلقائي للموافقة على مشاركة البيانات وبدء رحلة بدون إعادة توجيه, يمكننا أن نقول إن 2024 كان, بالتأكيد, عام المدفوعات. لعام 2025, بالإضافة إلى تطور هذه العمليات, ما يمكننا توقعه هو توسيع النظام المالي, أكثر انفتاحًا وتكاملًا كل يوم, نحو جبهات أخرى, جون ريكاردو دي ألميدا, مدير منتج في سينسيديا
وفقًا لتحليل سينسيديا, من بين المستجدات المتوقعة في إطار التمويل المفتوح البرازيلي لعام 2025 هي تنفيذ بيكس التلقائي, تقدم الرحلة بدون إعادة توجيه, الذي سيمكن تنفيذ نظام بيكس عن طريق الاقتراب, بداية قابلية نقل الائتمان وزيادة نشاط البنك المركزي فيما يتعلق بالتحقق من المعلومات الواردة في التقارير الإلزامية المقدمة من الشركات
مع التقدم التدريجي للتمويل المفتوح في البرازيل, نحن لا نصبح فقط نموذجًا مرجعيًا لدول أخرى, كيف تساهم في بناء سوق أكثر تنافسية, لصالح المستخدمين. في النهاية, فتح البيانات, بشكل سريع وآمن, سيسمح للمؤسسات المالية بالتعرف بشكل أفضل على ملف تعريف العملاء من أجل تقديم منتجات وخدمات أكثر تخصيصًا, تؤكد غابرييلا سانتانا, مدير المنتج في سينسيديا
من Smart Pix إلى Automatic Pix
مفعل في 2024 من قبل البنك المركزي, يتيح بيكس الذكي إجراء تحويلات تلقائية وقابلة للبرمجة بين حسابات مصرفية لنفس المالك, بناءً على الموافقة المقدمة عبر التمويل المفتوح. مع ذلك, يمكن للمؤسسة المالية نقل الرصيد بين حسابات مختلفة لنفس المستخدم, وفقًا للإعدادات المبرمجة
"للنصف الأول من عام 2025", نفس واجهة برمجة التطبيقات, يجب أن يحرر (في ترجمة حرفية) من بيكس إنتيليجنت وظيفة أخرى: وظيفة بيكس التلقائي التي, في الممارسة, يعادل الخصم التلقائي, لكن, داخل نظام التمويل المفتوح, اشرح ألميدا
وفقًا للتنفيذي أيضًا, تتمثل الاختلافات الرئيسية بين نظام PIX التلقائي والخصم التلقائي في التكلفة وزيادة تفاعل المستخدمين بسبب بساطة النظام في تسجيل البيانات
بالإضافة إلى تكلفة إصدار فاتورة – ما هو اليوم, في المتوسط, من 0 ريال,68, بالإضافة إلى التكاليف التشغيلية –, حالياً, لا يمكن تسجيل الخصم التلقائي إلا في أكبر المؤسسات المصرفية. مع بيكس التلقائي, يمكن للبنوك الصغيرة والرقمية أيضًا المشاركة في هذا النظام البيئي, توسيع عرض الخدمات والمنتجات وزيادة حدة المنافسة, أليمدة
بيكس عن طريق الاقتراب, تطور JSR
حالياً في مرحلة تجريبية, تهدف رحلة بدون إعادة توجيه إلى تمكين بيئات المؤسسات المصرفية والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية لتقليل الخطوات في عملية المدفوعات عبر الإنترنت وتسهيل تقديم خدمة بيكس في المحافظ الرقمية, تمكين الدفع عبر بيكس عن طريق الاقتراب, تم تيسيره أيضًا من خلال تقنية NFC (الاتصال قريب المدى)
هكذا, عند إجراء عملية شراء افتراضية عبر بيكس من خلال التمويل المفتوح, يمكن للمستخدم إجراء الدفع بشكل مباشر, دون الحاجة إلى إعادة توجيهك إلى تطبيق أو الإنترنت المصرفي لحسابك, من خلال "النسخ واللصق"
من المقرر أن تكون متاحة للجمهور العام في 28 فبراير 2025, رحلة بدون إعادة توجيه هي الرهان الكبير لجعل المدفوعات تتم بشكل متزايد من خلال التمويل المفتوح. لذلك, في عام 2025, يجب على البنك المركزي أن يقوم بجهود خاصة لزيادة انضمام JSR وجعلها أكثر استقرارًا, إلزام جميع البنوك بالمشاركة في الرحلة والسماح للمستخدمين بإجراء تحويلات بيكس عن طريق الاقتراب من عدد أكبر من المؤسسات اعتبارًا من عام 2026, اشرح غابرييلا سانتانا
بالإضافة إلى البنوك, يجب أن يمتد JSR أيضًا إلى مبادرات الدفع, تحسين تجربة المستخدم, سواء من خلال بيكس عن طريق الاقتراب أو من خلال الدفع في التجارة الإلكترونية
قابلية نقل الائتمان وEPOC
بعد التقدم في بيكس التلقائي و JSR, الخطوة التالية المقررة لمناقشتها في إطار التمويل المفتوح هي قابلية نقل الائتمان.
حالياً, تحليل الائتمان في مؤسسات مختلفة هو عملية بيروقراطية, ما يأخذ, في المتوسط, من 7 إلى 15 يومًا ليتم الانتهاء منه. تتوقع قابلية نقل الائتمان عبر التمويل المفتوح أن يتمكن العقود الائتمانية الموقعة بالفعل من الانتقال من مؤسسة إلى أخرى عبر التمويل المفتوح, من خلال رحلة موافقة البيانات, في غضون ثلاثة أيام. مع ذلك, بالإضافة إلى تسريع العملية, يجب أن يصبح السوق أكثر تنافسية, تشجيع تقليل الرسوم المفرطة واستفادة المستخدمين, اشرح للمديرة
ميزة أخرى مرتبطة بنقل الائتمان عبر التمويل المفتوح هي إنشاء EPOC (إحالة عرض الائتمان), رحلة التعاقد على الائتمان عبر المراسل البنكي, على نفس نمط SPOC (جمعية معالجة أوامر العملاء) من OpIn (التأمين المفتوح)
"من خلال EPOC", يمكن لمراسل مصرفي إرسال البيانات المصرح بها من العميل, سواء كان شخصًا طبيعيًا أو اعتباريًا, لقائمة بالمؤسسات التي تقدم الائتمان. الهدف هو أن يستشيروا السجل و, منذ ذلك الحين, قدموا الائتمان بطريقة موحدة, مما يسمح للعميل بالوصول إلى جميع الأسعار المتاحة والحصول على التمويل دفعة واحدة, اشرح سانتانا
دقة البيانات
Por meio da Instrução Normativa BCB n° 441 de 20/12/2023, يعمل البنك المركزي على تعزيز مراقبة التمويل المفتوح,الالتزام الإلزامي من قبل المؤسسات المشاركة. ومن المتوقع أن تتزايد هذه التدابير في عام 2025
حالياً, يحتوي البنك المركزي على أربع مصادر للبيانات: المقاييس, التشغيل البيني الأسبوعي والنصف سنوي و PCM (منصة جمع المقاييس). لعام 2025, كل هذا سيتم تحصيله بقوة كبيرة, مع تحمل أقل للاختلافات بين الأرقام المبلغ عنها عبر PCM والأرقام المبلغ عنها في التقارير الأخرى, ما يجعل من الضروري أن تكون البيانات أكثر دقة بشكل متزايد. يمكن أن يؤدي عدم الامتثال للقواعد إلى غرامات وعقوبات, مطالبًا بتوافق كامل في 2025, أنهى التنفيذ
