خمس سنوات بعد إطلاقه، أصبح بيكس أحد الركائز الرئيسية للشمول المالي والتحول الرقمي في البرازيل. وفقًا للدراسة الجديدة "الملف الشخصي الجديد للمستهلك الرقمي"، التي أجرتها كوين بالشراكة مع معهد داتافولها، وصل نظام المدفوعات الفورية إلى اختراق بنسبة 84٪ بين المستهلكين عبر الإنترنت، مع تحريك 2.4 تريليون ريال بين يناير 2024 ويناير 2025 — ارتفاع كبير مقارنة بـ 1.7 تريليون ريال في الفترة السابقة.
أكثر من مجرد أرقام، أعاد Pix رسم دور النقود في حياة البرازيليين. هناك بالفعل 836 مليون مفتاح نشط، ويستخدم 33 مليون شخص خدمة Pix كأداتهم المالية الرئيسية، بدلاً من البطاقات أو الفواتير. نحن أمام تحول ثقافي. أصبح Pix سلوكًا، وليس مجرد أداة، كما يوضح Raphael Valente، مدير المخاطر في Koin.
بيكس بارسيلادو: ائتمان رقمي واستقلال مالي
تشير الدراسة أيضًا إلى موجة ثانية من الابتكار مدفوعة بـ Pix: Pix المقسم، وهو بديل يسمح للمستهلك بتقسيم المدفوعات حتى بدون بطاقة ائتمان — مع إصدار فوري للتاجر وتقسيط عبر السحب المباشر.
على الرغم من أنه لا يزال غير مستكشف بشكل كبير من قبل التجزئة — حيث يصرح فقط 33٪ من الشركات بمعرفة النموذج — فإن بيكس المقسطة تثير اهتمامًا كبيرًا بين المستهلكين البرازيليين. وفقًا للدراسة التي أجرتها كوين بالتعاون مع داتفولها، أظهر 72٪ من المستجيبين استعدادهم لاستخدام بيكس بالتقسيط في مشترياتهم القادمة. الحل الذي يتيح تقسيط المدفوعات دون الاعتماد على بطاقة الائتمان يُعتبر خيارًا أكثر سهولة، رقميًا ومتوافقًا مع نمط استهلاك الطبقات CDE.
"عند تقديم التقسيط عبر Pix، نوسع من قدرة المستهلك على الاختيار، خاصة فئات CDE، التي غالبًا لا تتاح لها فرصة الوصول إلى الائتمان الرسمي"، يبرز فالنتي.إنها ثورة صامتة تتيح للبرازيليين الشراء كيفما يريدون، ومتى يريدون، وبدون الاعتماد على البطاقات أو البنوك التقليدية.
ثورة تتجاوز الحدود
مستوحى من نجاح بيكس، تدرس دول مثل الأرجنتين (التحويلات 3.0)، المكسيك (كودي) وكولومبيا (ترانفيا) تكرار نماذج مماثلة، بدعم من البنوك المركزية المحلية. تُبرز الدراسة أن نظام A2A (حساب إلى حساب) — الذي يعتمد عليه Pix — يجب أن يصبح المعيار في الدول النامية، لأنه يقضي على الوسطاء، يقلل التكاليف، ويسهل السيولة الفورية.
كويون يقيّم بالفعل تكامل خدمة بيكس بالتقسيط مع النظم الإيكولوجية الإقليمية، ويدرس الشراكات مع لاعبي التجارة الإلكترونية والشركات المالية التقنية في دول أمريكا اللاتينية. الهدف هو تكييف الابتكار البرازيلي مع واقع الأسواق ذات الاقتصاد غير الرسمي العالي وانخفاض مستوى الشمول المالي — وهو سيناريو مشابه لمرحلة ما قبل بيكس في البرازيل.
في رأي مدير المخاطر في كوين، "بيكس بالتشغيل ليس مجرد وسيلة للشراء بدون بطاقة. إنه تحقيق لمرحلة جديدة من الاقتصاد الرقمي البرازيلي. نحن نتحدث عن الاستقلالية، الوصول، والانتشار. البرازيل اليوم تعتبر مرجعًا عالميًا في المدفوعات الرقمية — وما نعمل على تطويره هنا يمكن تصديره إلى جميع أمريكا اللاتينية".
الرؤى الرئيسية للدراسة:
- الاختراق الرقمي: 84٪ من المستهلكين عبر الإنترنت يستخدمون Pix بانتظام.
- حجم التداول: من 1.7 تريليون ريال (2024) إلى 2.4 تريليون ريال (2025) — نمو يزيد عن 40%.
- المفاتيح النشطة: 836 مليون (نمو سنوي +100 مليون).
- بيكس كوسيلة رئيسية: 33 مليون برازيلي يستخدمون بيكس كقناة مالية أولوية.
- بيكس بالتارادو: 72٪ من المستهلكين يظهرون اهتمامًا؛ فقط 33٪ من الشركات تعرف الحل.
- تفضيل التطبيقات والسرعة الفورية: زادت المدفوعات عبر الهاتف المحمول بنسبة 251٪ خلال خمس سنوات.
- التمويل عند الشراء في توسع: كوين تتصدر في البرازيل بحل رقمي محلي، بدون بطاقة، مع التركيز على الشمولية.
حول الدراسة
الملف الشخصي الجديد للمستهلك الرقميهو دراسة أعدتها شركة التكنولوجيا الماليةكوينبالشراكة معمعهد Datafolhaببيانات جمعت في 2025 حول عادات الدفع، استخدام التكنولوجيا، السلوك المالي والاتجاهات الناشئة في المشهد الرقمي البرازيلي. تحتوي الدراسة على تقسيمات حسب الفئة العمرية، الطبقة الاجتماعية، ونمط الشراء، بما في ذلك بيانات غير منشورة حول استخدام Pix وحلول BNPL.
