إطلاق خدمة PIX التلقائية من قبل البنك المركزي يعيد إشعال النقاش حول قدم الفواتير البنكية في البرازيل. الأداة ستسمح بجدولة المدفوعات المتكررة، مثل الرسوم المدرسية، الاشتراكات وفواتير الاستهلاك، دون الحاجة إلى تصاريح يدوية لكل خصم.
ومع ذلك، لرينالدو بويسوخبير مالي، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة التكنولوجيا المالية TMB، لا تزال الفاتورة البنكية ستظل عنصرًا رئيسيًا في سياقات مختلفة من الاقتصاد البرازيلي. "البيولتو، على الرغم من تحدياته، لا يزال الوسيلة الرئيسية للوصول إلى الاستهلاك لملايين البرازيليين، خاصة في المشتريات بالتقسيط وعندما يكون هناك غياب للائتمان الدائم"، يقول بيسو. وفقًا لمسح أجرته الاتحاد الوطني لمديري المتاجر (CNDL)، يفضل 47٪ من المستهلكين البرازيليين تقسيط مشترياتهم، وغالبًا ما يفعلون ذلك من خلال هذه الطريقة.
أتي ام بيشركة تكنولوجيا مالية متخصصة في حلول الدفع عبر الفواتير المقسطة، تلاحظ قفزة في الإيرادات للشركات التي تقدم هذا الخيار. "من يوفر هذه السهولة أكثر يمكنه مضاعفة إيراداته. يحدث ذلك لأنهم يخدمون جمهورًا كان مستبعدًا سابقًا من عملية الشراء لعدم امتلاكه بطاقة ائتمان أو حد ائتماني كافٍ"، يوضح المدير التنفيذي.
التحويل التلقائي للبيكس هو تقدم، لكنه يواجه قيودًا
الميزة الجديدة للبنك المركزي تهدف بشكل رئيسي إلى تحديث نظام السحب التلقائي القديم، الذي لا يزال الاعتماد عليه محدودًا. سيكون PIX التلقائي أكثر كفاءة في تحصيل المبالغ الثابتة، مثل خطط الهاتف أو الصالات الرياضية. ومع ذلك، وفقًا لبيسو، فإن هيكل الائتمان المقسط يتطلب مرونة لم تقدمها حتى الآن خدمة بيكس. "عندما يشتري عميل دورة أو تدريبًا بالتقسيط، هناك فترة انتظار، عروض ترويجية، مفاوضات في حالة عدم السداد. يتكيف الفاتورة مع هذه الواقع. أما الدفع التلقائي عبر PIX، فلا"، يوضح التنفيذي.
جانب حاسم آخر هو السيطرة المالية من قبل المستهلك. تشير دراسة من Opinion Box إلى أن 63٪ من البرازيليين يتجنبون تجاوز حد بطاقة الائتمان للحفاظ على هامش للطوارئ. وفي هذا الصدد، يظهر boleto كبديل للدفع عند الطلب: يدفع المستهلك عندما يستطيع، ضمن تاريخ الاستحقاق، دون خصومات تلقائية أو مفاجآت.
الشمول المالي والواقع المصرفي
استنادًا إلى بيانات خدمة حماية الائتمان (SPC Brasil)، الحد الأقصى المتوسط لبطاقة الائتمان في البرازيل هو فقط R$ 1.401، في حين أن متوسط قيمة التذاكر للدورات والمنتجات الرقمية يصل إلى R$ 1.997. الواقع المصرفي للبرازيلي يتطلب خيارات أكثر سهولة. يتيح boleto للعميل أن يكون لديه سلطة اتخاذ القرار بشأن مدفوعاته، مما يترجم إلى زيادة في الالتزام، يعلق بيسو.
بالإضافة إلى ذلك، وفقًا لبيانات Pnad TIC 2023، فإن 88٪ من السكان البرازيليين الذين تزيد أعمارهم عن 10 سنوات متصلون بالإنترنت، وهو تقدم كبير، ولكنه لا يزال ي coexist مع جيوب من عدم الوصول إلى البنوك والوصول المحدود إلى الائتمان. في هذا السيناريو، تظل بقاء الفاتورة كحل دفع شامل ذا أهمية أكبر.
مستقبل هجين
بالنسبة لبوسو، سيكون مستقبل المدفوعات هجينًا، مع تزايد استخدام PIX التلقائي خاصة بين التحصيلات المتكررة والاشتراكات. ومع ذلك، ستظل الفاتورة أداة لا غنى عنها في السياقات التي تتطلب التخصيص، والتقسيط المرن، والوصول المالي.
"البيكس التلقائي هو تقدم جدير بالثناء، لكنه لا يحل جميع مشاكل السوق. الشمول المالي يتطلب تنوع وسائل الدفع. تجاهل دور boleto سيكون تجاهل جزء كبير من السكان البرازيليين"، يختتم الرئيس التنفيذي لشركة TMB.
