التمويل المفتوح: كيف ستكسب المؤسسات المالية ثقة المستهلك؟

في عالم رقمي متزايد، يواصل التمويل المفتوح، وهو نظام بيئي لتبادل البيانات بين البنوك أنشأه البنك المركزي، توفير فرص جديدة للاستخدام تسهل روتين المستهلك. وفقًا لاتحاد البنوك البرازيلي (فيبرابان)، قفز عدد الاشتراكات النشطة من 43 مليونًا في يناير 2024 إلى 62 مليونًا في يناير 2025، أي بنمو قدره 44% في عام واحد فقط. ويسجل النظام أيضًا أكثر من 2.3 مليار اتصال ناجح أسبوعيًا، مما يعززه كأحد الأدوات الرئيسية لتحويل القطاع المالي في البلاد.

وعلى الرغم من أن السيناريو إيجابي في عدة جوانب، إلا أن البلاد تواجه مقاومة كبيرة في الانضمام إلى هذا النظام الجديد. وفقًا لأبحاث Datafolha، لم يسمع 55% من البرازيليين مطلقًا عن التمويل المفتوح ويقول 19% الآخرون إنهم “mal مطلعون على” و“ معروفون بأي شيء عن”. 

وقد ترتكز أسباب هذا التردد على إدراك القيمة. على سبيل المثال، قدم نظام بيكس، وهو ابتكار حديث للنظام المالي، فوائد ملموسة للمستهلكين، مما أتاح التحويلات الفورية والمجانية، مما سمح باعتماده على نطاق واسع وناجح. ولم يتمكن التمويل المفتوح بدوره بعد من استغلال مزاياه الحقيقية ويبدو أنه أقل وضوحا لعامة الناس. 

على سبيل المثال، لا يزال العديد من المستهلكين لا يفهمون أن تبادل البيانات بين المؤسسات يمكن أن يولد مزايا مباشرة، مثل تحسين أسعار الائتمان والعروض الشخصية والإدارة المالية المركزية. وبدون فهم الفوائد، لا يلتزم العملاء ويشعرون بعدم الأمان ويؤدي هذا السيناريو إلى عدم الالتزام، مما يحد في النهاية من تأثير النظام.

بالإضافة إلى ذلك، تعد الثقة والأمن في البيانات نقطة حاسمة أخرى. على الرغم من أن التمويل المفتوح يتم تنظيمه وتشغيله بموجب معايير أمنية وامتثال صارمة للقانون العام لحماية البيانات (LGPD)، إلا أن معظم البرازيليين ما زالوا متشككين بشأن الخصوصية والاستخدام الأخلاقي لمعلوماتهم. 

ويتفاقم هذا الخوف بسبب تاريخ الاحتيال الرقمي، الذي يضع المؤسسات المالية في حالة تأهب دائم بشأن الحاجة إلى تعزيز تدابير الحماية والاتصالات. ولذلك، من الضروري أن تثبت المؤسسات مدى أمان التمويل المفتوح، وهذا ينطوي على استراتيجيات تجمع بين التعليم والتكنولوجيا وتجربة العملاء. على سبيل المثال، يقدم إجراء الحملات التثقيفية أمثلة عملية لكيفية تحسين النظام للحياة المالية للناس.

يوضح الاستثمار في رحلات المستخدم البديهية قيمة العضوية، مع تعزيز الشفافية ومراقبة العملاء لبياناتهم. فيما يتعلق بالتكنولوجيا، فإن استخدام واجهات برمجة التطبيقات الآمنة (من اللغة البرتغالية، "IS، واجهة برمجة التطبيقات")، والمصادقة متعددة العوامل والتشفير المتقدم هي ممارسات أساسية.

هناك نقطة أخرى مهمة وهي تطوير حلول تعتمد على الذكاء الاصطناعي (AI) لتقديم توصيات مالية مخصصة، وتعزيز أهمية النظام للحياة اليومية للمستخدم، بما في ذلك التنبيهات لإعادة التفاوض على الديون، واقتراحات لاستثمارات أكثر فائدة أو حتى مقترحات ائتمانية بشروط مختلفة.

وتلعب الشراكات بين البنوك الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية وشركات التكنولوجيا أيضًا دورًا رئيسيًا في هذه العملية. ويمكن لهؤلاء اللاعبين معًا تعزيز الحلول التي تلبي الاحتياجات المحددة للمستهلكين، والجمع بين الأمان القوي والحوافز الواضحة مثل استرداد النقود والمكافآت والوصول إلى منتجات مالية فريدة.

يعتمد نجاح التمويل المفتوح في البرازيل، قبل كل شيء، على قدرة الشركات على أن تصبح ذات صلة بالمستهلك. وكما أظهرت شركة Pix قوة المنفعة لبساطتها، يحتاج هذا النظام إلى أن يوضح، عمليًا، كيف يمكنه تحويل علاقة البرازيلي بالمال، وإنشاء نظام بيئي مالي أكثر شمولاً وشفافية وابتكارًا.