مع أكثر من 150 مليون مستخدم مسجل، أصبح Pix أحد الوسائل الرئيسية للدفع في البرازيل. تشير بيانات مؤسسة جيتوليو فارجاس (FGV) إلى أنه في عام 2024، استخدم 63٪ من البرازيليين خدمة Pix مرة واحدة على الأقل في الشهر، بمتوسط 32 عملية تحويل شهريًا لكل مستخدم. دراسة أخرى أجرتها الاتحاد البرازيلي للبنوك (Febraban) أظهرت أنكان PIX الوسيلة الأكثر استخدامًا للدفع في البرازيل في عام 2024بمجموع 63.8 مليار عملية، بزيادة قدرها 52% مقارنة بـ 41.9 مليار في عام 2023، مما يعزز نجاح وسيلة الدفع بين السكان البرازيليين.
ومع ذلك، فإن انتشار النظام الذي طوره البنك المركزي أدى أيضًا إلى زيادة ملحوظة في الاحتيالات والاحتيالات والأخطاء في المعاملات. هذه الحالة تثير مناقشات عاجلة حول المسؤولية القانونية المعنية في هذه الحالات، سواء من قبل المؤسسات المالية أو من قبل المستخدمين أنفسهم.
وفقًا لمحامية مكتب بوسكيه و المحامون، كارينا غوتيريز، فإن الزيادة في حالات الاحتيال التي تشمل بيكس تتطلب تحليلًا دقيقًا للإطار القانوني. "بيكس هو تقدم تكنولوجي غير مسبوق، لكن سرعته وسهولة استخدامه فتحت أيضًا ثغرات استغلها المجرمون. في حالات الاحتيال، من الضروري تقييم ما إذا كانت هناك أخطاء في تقديم الخدمة من قبل المؤسسة المالية، مما قد يترتب عليه مسؤولية موضوعية"، يوضح.
من الناحية القانونية، يُطبق قانون حماية المستهلك (CDC) غالبًا في هذه الحالات، خاصة عندما يتعلق الأمر بالعلاقات بين العملاء والمؤسسات المالية. في حالات خطأ المعاملة، مثل التحويلات إلى حسابات خاطئة، أو الاحتيال عبر الهندسة الاجتماعية، قامت المحاكم بتحليل سلوك البنوك فيما يتعلق بالوقاية والكشف والاستجابة للحوادث.
تعتقد العدالة في العديد من الأحكام الحديثة أنه عندما لا يثبت البنك أنه اتخذ تدابير مناسبة للأمان والوقاية، يمكن تحميله المسؤولية عن الأضرار التي لحقت بالعميل، تقول كارينا
بالإضافة إلى ذلك، تحدد القرار رقم 4893/2021 للبنك المركزي إرشادات الأمان التي يجب على المؤسسات المشاركة في بيكس اتباعها، بما في ذلك إمكانية حظر مؤقت للأموال في حالات الشك. ومع ذلك، لا تزال هناك ثغرات فيما يتعلق بمعايير الممارسات والمساءلة في الاحتيالات التي تصبح أكثر تطورًا.
في المجال الضريبي، فإن الاستخدام المكثف لنظام بيكس قد جذب أيضًا انتباه مصلحة الضرائب، مع مناقشات حول تتبع العمليات وتأثيراتها الضريبية، خاصة بالنسبة لأصحاب المشاريع الصغيرة والعاملين المستقلين. وبناءً على ذلك، يحذر الخبراء من ضرورة زيادة التوعية المالية والرقمية للمستخدمين، بالإضافة إلى تحسين القوانين التنظيمية وأنظمة الأمان بشكل مستمر.
المسؤولية مشتركة، ولكن تقع على عاتق النظام المالي ضمان وسائل فعالة لحماية واسترداد القيم في حالات الاحتيال. من ناحية أخرى، يجب على المستهلك أن يكون يقظًا تجاه الممارسات الجيدة والإشارات إلى الاحتيال. هذا التوازن ضروري لثقة في النظام، تختتم المحامية.
مع النمو المستمر لنظام Pix، يصبح النقاش حول المسؤولية القانونية ضروريًا لحماية حقوق المستهلكين وضمان سلامة النظام البيئي المالي البرازيلي. لذا، من الضروري أن تتعاون المؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا والسلطات العامة في إنشاء آليات أمان أكثر قوة، وتثقيف المستخدمين، وتطبيق قواعد واضحة للمساءلة في حالات الاحتيال. فقط من خلال نهج متكامل سيكون من الممكن تثبيت بيكس كأداة آمنة وفعالة وموثوقة لجميع البرازيليين.
