تتبنى شركات من قطاعات مختلفة تقنيات متقدمة لتحليل البيانات باستخدام التمويل المفتوح والذكاء الاصطناعي لزيادة عرض الائتمان دون رفع معدلات التخلف عن السداد. تمكن هذه الابتكارات من تقييمات ائتمانية أكثر دقة وتخصيصًا، مما يساعد المستهلكين على إدارة أموالهم بكفاءة وزيادة حدود ائتمانهم. وفقًا لبيانات البنك المركزي، زادت منح القروض لشراء السلع للأشخاص الطبيعيين بنسبة 18٪ خلال الاثني عشر شهرًا حتى فبراير 2024، وهو أعلى ارتفاع خلال السنوات الخمس الماضية.
تشمل استراتيجيات التخفيف من المخاطر تنويع محفظة الائتمان وتقسيم السوق، وهي أساسية للتعامل مع ارتفاع حالات التخلف عن السداد، التي بلغت 72.54 مليون برازيلي في مايو 2024، وفقًا لـ Serasa. أظهرت دراسة لمؤسسة لوكوموتيفا وتقنية MFM أن 8 من كل 10 عائلات برازيليّة مديونة، مع أن بطاقة الائتمان مسؤولة عن 60٪ من الديون المتأخرة. يؤكد الخبراء أن فعالية زيادة توفر الائتمان تكمن في تعقيد تحليل المخاطر، الذي يسهل أدوات الذكاء الاصطناعي، والتي تساعد في أتمتة عملية اتخاذ قرارات الائتمان، وكشف الاحتيال، وتخصيص العروض، وتقسيم العملاء بشكل صحيح، مما يسمح بتوقع أكثر دقة للتخلف عن السداد ومراقبة الملفات الشخصية.
هذا ما يوضحه برونو مورا، مدير الأعمال والتسويق في شركة كلافي، الشركة التي تقدم حلولًا تعتمد على التمويل المفتوح والبيانات المفتوحة. نعتقد أن استراتيجية فعالة لتحليل المخاطر يجب أن تعتمد بشكل أساسي على ثقافة تحليل البيانات، حيث يتم تقييم مصادر جديدة للمعلومات باستمرار وتراقب المصادر القديمة بانتظام، نظرًا لأن سلوك الجمهور يتغير بشكل متكرر، يقيّم. يؤكد المختص أيضًا أنه من أجل إجراء تحليل ائتماني آمن، من الضروري الحصول على مجموعة واسعة من المعلومات حول العميل المحتمل، بما في ذلك التاريخ، الدخل، القدرة المالية الحالية، سلوك الدفع السابق، وأي نوع من البيانات التي يمكن إثبات أهميتها إحصائيًا.
بالإضافة إلى ذلك، يؤكد على ضرورة وجود مراقبة جيدة وتحسين مستمر للتقنيات المستخدمة، من خلال تنفيذ أنظمة لمراقبة أداء الائتمان للعملاء بشكل مستمر، والبيانات المستخدمة للتحليل وإعادة تقييم النماذج بشكل دائم، بالإضافة إلى تحديث التقنيات لضمان استمرار سرعة عملية اتخاذ القرار. مرتبط بالنقطتين، من المهم أيضًا استخدام نماذج إحصائية قوية مثل الذكاء الاصطناعي لتحليل السلوك.
استخدام مصادر تقليدية فقط للبيانات (مثل مكاتب الائتمان) لن يحسن رؤيتك لعميلك، وفي الوقت نفسه، لن يميزك عن منافسيك. إن استخدام مصادر أخرى بشرط الالتزام بقواعد وقوانين حماية البيانات ضروري لاكتشاف فرص جديدة للتحسين، كما يؤكد موريا.
دور التعليم المالي في الحد من التخلف عن السداد
مسؤولية المستهلكين في استخدام الموارد المالية هي أيضًا جانب حاسم على طول الرحلة. وفي هذا الصدد، يوضح برونو موريا أن التعليم المالي يلعب دورًا أساسيًا، وهو الطريقة الأكثر ذكاءً لإثبات أنه إذا تم إدارته بشكل جيد، فإن الائتمان سيكون حيويًا لتحقيق إنجازات الأفراد والشركات.
أدوات الذكاء الاصطناعي التي تستخدم بيانات من التمويل المفتوح ضرورية لذلك وقد تحدث فرقًا، حيث تضمن توجيه الشخص بشكل صحيح وفقًا لنمط استهلاكه وحياته، مما يقلل من احتمالية حدوث خلافات مالية وفي الوقت نفسه، يظهر للمستهلك أنه إذا كان لديه حياة مالية صحية، فإن جميع النظام البيئي سيستفيد،" يوضح موريا.
وفقًا لبيانات Open Finance Brasil، في ديسمبر 2023، كان أكثر من 42 مليون برازيلي قد منحوا موافقات نشطة لمشاركة البيانات بين البنوك والمؤسسات المالية. بالإضافة إلى ذلك، في عام 2023 تم إطلاق 15 واجهة برمجة تطبيقات جديدة، ليصل إجمالي المنتجات التي تحتوي على واجهات برمجة تطبيقات قيد التشغيل إلى أكثر من 30 منتجًا، مما يدفع مليارات من المكالمات الأسبوعية في المرحلة الثانية من التمويل المفتوح.
مرتبطًا بالتعليم المالي، فإن دور الشركات هو إدراج سياسات الائتمان لتحقيق التوازن بين الإقراض والحفاظ على معدلات عالية من الالتزام. من بين السياسات الرئيسية:
(1) التمييز بين الجمهور:الناس المختلفون لديهم سلوكيات مختلفة، لذلك يجب تخصيص سياسة الائتمان لكل جمهور، منتج وخدمة.
(2) تقييم ورصد المتغيرات:نظرًا للعديد من المتغيرات البيانات الموجودة في السياسات، نحتاج إلى الانتباه إلى الجودة على مر الزمن، بما في ذلك لتقييم ما إذا كانت هناك تغييرات في السلوك وما إذا كانت هناك تأثيرات على النتائج المتوقعة. كان مثالاً على ذلك الجائحة: تم إنشاء سلوكيات جديدة، وبيانات كانت تتنبأ سابقًا بالتخلف عن السداد، يجب استبدالها بأخرى جديدة، ومن تمكن من مراقبتها بأسرع ما يمكن، كان لديه تأثير أقل.
(3) العمل المشترك في مجالات مكافحة الاحتيال وخدمة العملاء والتحصيل:الائتمان هو نظام بيئي يحتاج إلى أن تكون جميع الأطراف متماسكة وموحدة من أجل استراتيجية واحدة، إذا لم يكن شيء ما صحيحًا، فسيكون التأثير على السلسلة بأكملها.
مثال على كيفية زيادة شركة ما بشكل كبير من توفر الائتمان دون زيادة التخلف عن السداد هو تخصيص العروض، وإدارة الحدود بشكل صحيح، ومتابعة العملاء طوال الدورة.
تخيل اليوم كم من المهنيين المستقلين يوجد في البلاد والذين ليس لديهم سجل ائتماني مهم، لكن لديهم استقرار في دخلهم ومع وجود ائتمان متاح لديهم إمكانية لتوسيع أعمالهم، من خلال الاستثمار في أدوات ومعدات يمكن أن تجعلهم ينمون أكثر؟ مع التمويل المفتوح، من الممكن تحديد حد مناسب لهذا الشخص، مما يزيد من توفر الائتمان دون زيادة معدل التخلف عن السداد، فأنتم تعرفون بدقة القدرة المالية للشخص وليس فقط سجله الائتماني الذي غالبًا ما يكون في بدايته، يوضح برونو موريا.
مع هذه النهج، تتوقع الشركات توسيع الوصول إلى الائتمان بطريقة مسؤولة، مما يعزز النمو المستدام ويحافظ على السيطرة على التخلف عن السداد.
