تتبنى شركات من قطاعات متنوعة تقنيات متقدمة لتحليل البيانات مع التمويل المفتوح والذكاء الاصطناعي لزيادة عرض الائتمان دون رفع معدلات التخلف عن السداد. تسمح هذه الابتكارات بتقييمات ائتمانية أكثر دقة وتخصيصًا, مساعدة المستهلكين في إدارة أموالهم بشكل فعال وزيادة حدود ائتمانهم. وفقًا لبيانات البنك المركزي, نما الإقراض لشراء السلع من قبل الأفراد بنسبة 18% في الأشهر الـ 12 حتى فبراير 2024, أعلى زيادة في السنوات الخمس الماضية.
تشمل استراتيجيات التخفيف من المخاطر تنويع محفظة الائتمان وتجزئة السوق, أساسية للتعامل مع تزايد التعثر في السداد, الذي بلغ 72,٥٤ مليون برازيلي في مايو ٢٠٢٤, وفقًا لسرسا. أظهر بحث من معهد لوكوموتيفا وتكنولوجيا MFM أن 8 من كل 10 عائلات برازيلية مثقلة بالديون, مع بطاقة الائتمان مسؤولة عن 60% من الديون المتأخرة. يؤكد المتخصصون أن فعالية زيادة توفر الائتمان تكمن في تعقيد تحليل المخاطر, ممكنة من خلال أدوات الذكاء الاصطناعي, التي تساعد في أتمتة عملية اتخاذ قرار الائتمان, كشف الاحتيال, تخصيص العروض والتقسيم الصحيح للعملاء, السماح بتوقع أكثر دقة للتعثر ومراقبة الملفات الشخصية.
هذا ما يشرحه برونو مورا, مدير الأعمال والتسويق في كلابي – شركة تقدم حلولاً قائمة على التمويل المفتوح والبيانات المفتوحة. نعتقد أن استراتيجية فعالة لتحليل المخاطر يجب أن تستند بشكل أساسي إلى ثقافة تحليل البيانات, حيث يتم تقييم مصادر المعلومات الجديدة باستمرار وتتم مراقبة المصادر القديمة بانتظام, نظرًا لأن سلوك الجمهور يتغير بشكل متكرر, تقييم. يؤكد المتخصص, حتى الآن, أنه من الضروري الحصول على مجموعة واسعة من المعلومات حول العميل المحتمل وتحليلها من أجل إجراء تحليل ائتماني آمن, بما في ذلك التاريخ, دخل, القدرة المالية الحالية, سلوك الدفع السابق وأي نوع من البيانات التي يمكن أن تثبت أهميتها إحصائيًا.
بالإضافة إلى ذلك, يؤكد أنه من الضروري وجود مراقبة جيدة وتحسين مستمر للتقنيات المستخدمة, تنفيذ أنظمة لمراقبة أداء الائتمان للعملاء بشكل مستمر, البيانات المستخدمة في التحليل وإعادة التقييم المستمر للنماذج, بالإضافة إلى تحديث التقنيات لضمان بقاء سرعة عملية اتخاذ القرار ثابتة. مرتبط بالنقطتين, من المهم أيضًا استخدام نماذج إحصائية قوية مثل الذكاء الاصطناعي لتحليل السلوكيات.
استخدام مصادر البيانات التقليدية فقط (مثل مكاتب الائتمان) لن يحسن رؤيتك عن عميلك و, في نفس الوقت, لن يميزك عن منافسيك. استخدام مصادر أخرى طالما أنها تتبع القواعد والقوانين لحماية البيانات أمر أساسي للعثور على فرص جديدة للتحسين, يبرز مورا.
دور التعليم المالي في الحد من التخلف عن السداد
مسؤولية المستهلكين في استخدام الموارد المالية هي أيضًا جانب حاسم على طول الرحلة. في هذا السياق, برونو مورا يشرح أن التعليم المالي له دور أساسي, كونها الطريقة الأكثر ذكاءً لإثبات أن, إذا تم إدارته بشكل جيد, الائتمان سيكون حيوياً لتحقيق إنجازات الأفراد والشركات.
أدوات الذكاء الاصطناعي التي تستخدم بيانات التمويل المفتوح ضرورية لذلك ويمكن أن تحدث فرقًا, مما يجعل الشخص يتلقى النصيحة الصحيحة وفقًا لملفه الشخصي في الاستهلاك والحياة, تقليل احتمال حدوث اختلالات مالية وفي نفس الوقت, يظهر للمستهلك أنه إذا كان لديه حياة مالية صحية, "ستستفيد جميع النظام البيئي", اشرح مورا.
وفقًا لبيانات Open Finance Brasil, في ديسمبر 2023، كان لدى أكثر من 42 مليون برازيلي موافقات نشطة لمشاركة البيانات بين البنوك والمؤسسات المالية. بالإضافة إلى ذلك, في عام 2023 تم إصدار 15 واجهة برمجة تطبيقات جديدة, مجموع أكثر من 30 منتجًا مع واجهات برمجة التطبيقات في الإنتاج, دفع مليارات المكالمات الأسبوعية في المرحلة الثانية من التمويل المفتوح.
مرتبطة بالتعليم المالي, دور الشركات هو إدخال سياسات الائتمان لتحقيق التوازن بين منح القروض والحفاظ على انخفاض معدلات التخلف عن السداد. من بين السياسات الرئيسية:
(1) التمييز بين الجمهور:الأشخاص المختلفون لديهم سلوكيات مختلفة, لذلك, يجب تخصيص سياسة الائتمان لكل جمهور, منتج وخدمة.
(2) تقييم ورصد المتغيرات:نظرًا للعديد من المتغيرات الموجودة في السياسات, يجب أن نكون يقظين لجودة على مر الزمن, شامل لتقييم ما إذا كان هناك تغيير في السلوك وما إذا كانت هناك تأثيرات على النتائج المتوقعة. مثال على ذلك هو الوباء: تم إنشاء سلوكيات جديدة وبيانات كانت تتنبأ سابقًا بالتعثر, كان يجب استبدالهم بجدد ومن تمكن من مراقبة ذلك بأسرع ما يمكن, كان له تأثير أقل.
(3) العمل المشترك مع مجالات الاحتيال, خدمة العملاء والتحصيلالائتمان هو نظام بيئي يحتاج إلى أن تكون جميع الأطراف متسقة ومتصلة من أجل استراتيجية واحدة, إذا كان هناك شيء غير صحيح, سيكون الأثر في جميع السلسلة.
مثال على كيفية زيادة شركة لتوافر الائتمان بشكل كبير دون زيادة في التعثر هو تخصيص العروض, إدارة الحدود بشكل صحيح ومتابعة العملاء طوال الدورة.
تخيل اليوم كم من المحترفين المستقلين يوجد في البلاد والذين ليس لديهم تاريخ ائتماني ملحوظ, لكن من لديه استقرار في دخله وائتمان متاح سيكون لديه إمكانية لتوسيع أعماله, الاستثمار في الأدوات والمعدات التي يمكن أن تساعدك على النمو أكثر? مع ال Open Finance, من الممكن وضع حد مناسب لهذه الشخص, زيادة توفر الائتمان دون زيادة تعثره, في النهاية، أنت تعرف بدقة القدرة المالية للشخص وليس فقط سجله الائتماني الذي غالبًا ما يكون في بدايته, يوضح Bruno Moura.
مع هذه الأساليب, تتوقع الشركات توسيع الوصول إلى الائتمان بطريقة مسؤولة, تعزيز نمو مستدام والحفاظ على عدم السداد تحت السيطرة.
