طريقة الشراء الآن والدفع لاحقًا (بنك بي إن بي إلإنه يكتسب شعبية بين المستهلكين وتجار التجزئة ومن المتوقع أن يتجاوز السداد البنكي التقليدي، ليحتل المرتبة الثالثة كوسيلة دفع أكثر قبولًا في المعاملات عبر الإنترنت. هذا ما تشير إليه الدراسة الجديدة التي طلبتها شركة Pagaleve – شركة التكنولوجيا المالية التي تقدم تقسيط الدفع عبر Pix، وهي نوع من قطاع BNPL – والتي أُجريت بواسطة شركة الاستشارات GMattos.
تزايد تفضيل طرق التقسيط التي لا تتطلب بطاقة يعزز أن المدفوعات التقليدية، مثل بطاقة الائتمان، التي كانت تُعتبر حتى وقت قريب الوسيلة الوحيدة تقريبًا للتقسيط، لا تلبي جزءًا هامًا من السكان. على سبيل المثال، 38٪ من البرازيليين لا يمتلكون بطاقة ائتمان.
وفقًا للدراسة، فإن طريقة "اشتر الآن وادفع لاحقًا"، التي تحتل حاليًا المرتبة الرابعة في قبولها عبر الإنترنت، تتقلص بسرعة الفارق مع المرتبة الثالثة، وهي الحوالة البنكية. في يوليو 2022، كانت الفجوة بين الطريقتين تزيد عن 60 نقطة مئوية. بحلول مايو 2024، انخفض هذا الفرق إلى 17.5 نقطة مئوية، مما يبرز الاعتماد المتزايد على طرق الدفع المؤجلة من قبل المستهلكين.
وعلاوة على ذلك، عند مراقبة القبول العام عبر الإنترنت لـ BNPL، نرى بالفعل قبولًا بأعلى قيمة تاريخية منذ بداية القياس، حيث وصل إلى 42.4% في مايو/أيار 24.
من ناحية، يتصاعد استخدام الدفع عند التوصيل (BNPL) في السوق، ومن ناحية أخرى، هناك تباطؤ عام في نمو المبيعات عبر الإنترنت، مما يسبب عدم استقرار للتاجر الذي يحاول إعادة ابتكار نفسه من خلال البحث عن طرق جديدة لتحسين الإيرادات، لتعويض تباطؤ الطلب.
كان النمو السنوي المتوسط للمبيعات عبر الإنترنت في الفترة من 2019 إلى 2022 يزيد عن 20٪، في حين وصل في عام 2023 إلى أكثر قليلاً من 13٪، مع توجه هبوطي للسنوات القادمة. تجعل عدم الاستقرار التجار يبحثون عن طريقة لتجاوز العقبة من خلال مبادرات مثل مراجعة عرض التقسيط عبر بطاقات الائتمان، والبحث وتنفيذ نماذج جديدة، مثل الدفع عند الشراء لاحقًا (BNPL).
كما يسعى تجار التجزئة أيضًا إلى مبادرات تساعد في تحسين معدل التحويل في سلة التسوق، بما في ذلك، على سبيل المثال، إعادة تقييم عملية الوقاية من الاحتيال المعتمدة. من الشائع أن يتعرض تجار التجزئة لرفض حجم كبير من عمليات الشراء باستخدام بطاقات الائتمان بسبب تحليلات المخاطر، مما يؤثر على معدل التحويل للمبيعات، حيث أن جزءًا من هذه الرفض قد يشمل معاملات شرعية.
تقدر الدراسة الخاصة بشركة باجاليف أن الحجم المفقود من المعاملات المرفوضة من قبل منصات مكافحة الاحتيال على عمليات الشراء ذات الحد الأقصى كان في عام 2023 فقط أكثر من 200 مليار ريال برازيلي. بالإضافة إلى ذلك، في السنوات الخمس الماضية، توقفت سلسلة الدفع عن الموافقة على أكثر من 700 مليار ريال من المشترين الذين لديهم حد ائتمان كافٍ للمعاملات.
ينريكي ويفر، المدير التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة باجاليف، يوضح أنه من خلال تحسين نسبة قبول المدفوعات وتقليل العقبات في رحلة شراء العميل، يمكن لتجار التجزئة أن يضعوا أنفسهم بموقف أقوى في السوق ويبيعوا المزيد. "اعتماد قوي على خدمة الدفع عند التوصيل عبر بيكس المقسطة أمر أساسي. لا يهدف ذلك فقط إلى زيادة المبيعات، بل أيضًا إلى تقليل الرفض غير المبرر، مما يعزز القدرة التنافسية في بيئة اقتصادية صعبة"، يتأمل.
يوضح ويفر أيضًا أن العامل الرئيسي في انخفاض معدل التحويل المتوسط عند استخدام بطاقة الائتمان في التسوق عبر الإنترنت هو الرفض المفرط. معدل التحويل المتوسط في المشتريات الحاضرة هو 95% مقابل 70% في المشتريات الافتراضية.تتمثل مهمة منصات الوقاية في الحد من الضرر الناتج عن عمليات استرجاع المبالغ. ومع ذلك، في هذا الوقاية، يتم رفض جزء من المعاملات بسبب المخاطر، ولكن في بعض الأحيان بشكل خاطئ، مما يؤدي إلى انخفاض معدل التحويل للسلة."بالنسبة لأولئك الذين يريدون تجنب تكاليف استرداد المبالغ المدفوعة المرتفعة أو رفض المبيعات المحتملة من قبل أنظمة مكافحة الاحتيال، فإن تنفيذ طرق الدفع التي لا تفرض استرداد المبالغ المدفوعة أو تحمّل التجار مسؤولية الاحتيال هو حل ممتاز."، يعزز ويفر.
على سبيل المثال، تقدر شركة GMattos أنه في التجارة الإلكترونية التي يبلغ فيها EBITDA (مؤشر مالي يستخدم لتقييم الشركة وفهم التدفق النقدي) 5%، فإن تحسين تحويل عربة التسوق بنسبة 5 نقاط مئوية يعني زيادة EBITDA إلى 7.5%، أي نمو بنسبة 50%.
عدم استقرار البطاقة يصب في صالح عرض BNPL
على الرغم من معالجتها دائمًا كأولوية، لم تكن إدارة تحويل العربة مُقدرة كما هي الآن، في الوقت الذي تسعى فيه المتاجر إلى تقليل تأثير انخفاض الإيرادات الناتج عن تباطؤ التجارة الإلكترونية.
لتحسين معدل التحويل المتوسط لعملية الدفع، فإن إحدى الاستراتيجيات هي تعزيز استخدام طرق الدفع المعروفة بكفاءتها. وفي هذا الصدد، يبرز Pix محققًا معدل تحويل متوسط في السلة يبلغ 90٪ أو أكثر، وهو وسيلة الدفع ذات الأداء الأفضل في الموافقة.
أما بطاقات الائتمان، على الرغم من احتلالها المرتبة الثانية في التصنيف، فهي تواجه شروط تقسيط أكثر تقييدًا. تُظهر دراسة باجاليف أن هناك تقلبات في خطط التقسيط بدون فوائد عبر البطاقة في مايو من هذا العام. انخفض عرض التقسيط على 10 دفعات، على سبيل المثال، بشكل كبير، في حين زادت خطط التقسيط على 3 و6 دفعات. ظلت ممارسة تقديم خصم للدفع نقدًا عند استخدام البطاقة ثابتة عند 8.5٪ من المتاجر، وهو نفس معدل القياس السابق. من ناحية أخرى، أصبحت 29٪ من المتاجر تقدم خيارات الدفع بالتقسيط مع فوائد على البطاقة، بزيادة عن 24٪ المسجلة في مارس 2024 و15٪ في سبتمبر من العام السابق.
يوضح هنريك ويفر أن هذه الحركة متوقعة، مدفوعة بالتحولات التكنولوجية في وسائل الدفع وهدف قطاع التجزئة المتمثل في خفض التكاليف المرتبطة بالتخلف عن السداد والاحتيال، والتي تستهلك حوالي 2٪ من إيرادات تجار التجزئة، وفقًا لـأول دراسة عن باجاليفي. "قد يشير انخفاض عرض الأقساط الخالية من الفوائد على فترات أقصر إلى استراتيجية إدارة التدفق النقدي من قبل المتاجر، والتي تسعى إلى تحقيق التوازن بين تكاليف التشغيل والحفاظ على القدرة التنافسية. ومن ناحية أخرى، قد يكون سبب زيادة خيارات التقسيط مع الفائدة هو الحاجة إلى ضمان هوامش الربح في مواجهة سيناريو اقتصادي صعب"، كما خلص.
