يعتبر المعهد البرازيلي لحماية المستهلك (Idec) قرار البنك المركزي بعدم تنظيم عمليات الائتمان المرتبطة بـ "بيكس"، والمعروفة شعبيًا باسم "بيكس بارسيلادو"، قرارًا غير مقبول. إن التخلي عن وضع القواعد والسماح لكل مؤسسة بالعمل "كما يحلو لها" يخلق بيئة من الفوضى التنظيمية التي تميل إلى تضخيم الانتهاكات، وإرباك المستهلكين، وتعميق المديونية المفرطة في البلاد.
وعلى الرغم من أن البنك المركزي قرر الاعتراض على استخدام العلامة التجارية "Pix Parcelado"، مما يسمح للمؤسسات باعتماد أشكال مختلفة مثل "parcelas no Pix" أو "crédito via Pix"، فإن التغيير في التسمية لا يلغي المخاطر المركزية: سيظل المستهلك معرضًا لمنتجات ائتمانية غير متجانسة للغاية، دون أي حد أدنى من الشفافية، ودون ضمانات إلزامية ودون القدرة على التنبؤ بأسعار الفائدة، أو الرسوم، أو تقديم المعلومات أو إجراءات التحصيل.
بتراجعه عن التعقيد التنظيمي، يُظهر البنك المركزي بوضوح أنه اختار عدم مواجهة مشكلة قائمة بالفعل. فبدلاً من وضع قواعد لحماية ملايين البرازيليين، يُحيل المسؤولية إلى "السوق الحرة"، تاركًا العائلات دون حماية في ظلّ تمتع البنوك وشركات التكنولوجيا المالية بحرية كاملة في تحديد الشروط والصيغ والتكاليف، بما في ذلك أكثرها تعسفًا.
هذا الخيار خطيرٌ للغاية في بلدٍ بلغ فيه الإفراط في الاستدانة مستوياتٍ مُقلقة. إن نوع الائتمان المرتبط بـ "بيكس"، تحديدًا لكونه موجودًا لحظة الدفع ومرتبطًا بأكثر العلامات التجارية موثوقيةً في النظام المالي البرازيلي، يُنشئ مخاطر فريدة: التعاقد الاندفاعي، والخلط بين الدفع والائتمان، وفهمٌ محدودٌ أو غائبٌ للرسوم وعواقب عدم السداد. فبدون معايير ورقابة، يتزايد خطر الوقوع في فخاخ مالية بشكلٍ كبير.
تُحذّر شركة Idec من أن البرازيل تتجه نحو سيناريو يعمل فيه المنتج نفسه بطرق مختلفة تمامًا في كل بنك، بقواعده الخاصة، وعقوده المتميزة، وأشكال تحصيله المتنوعة، ومستويات الحماية المتباينة. هذا التشرذم يُقوّض الشفافية، ويُعيق المقارنة، ويمنع الرقابة الاجتماعية، ويجعل من شبه المستحيل على المستهلك معرفة حقيقة ما يتعاقد عليه.
من غير المقبول أن تتنصل الهيئة التنظيمية من مسؤوليتها في مواجهة مشكلة تؤثر مباشرةً على ملايين الأشخاص. لا يكفي "مراقبة تطوير الحلول"؛ بل من الضروري تنظيمها والإشراف عليها وضمان الحد الأدنى من معايير الأمن المالي. فالتخلي عن هذا يعني التخلي عن المستهلك.
أُنشئت بيكس كسياسة عامة لتعميم المدفوعات. إن تحويلها إلى بوابة للائتمان غير المنظم، دون معالجة المخاطر ودون حماية من هم في أمس الحاجة إليها، يُعرّض هذا الإنجاز للخطر. ستواصل آيديك العمل على المطالبة بتوحيد المعايير والأمان والشفافية.
