النمو الهائل للمعاملات عبربيكسوقد صاحب ذلك في البرازيل زيادة كبيرة في حالاتالاحتيالات المالية. وفقًا لدراسة حديثة منACI العالمية, شركة متخصصة في تكنولوجيا وسائل الدفع, يمكن أن يصل البرازيل إلى علامة11 مليار ريال برازيلي من عمليات الاحتيال عبر PIX بحلول عام 2028.
السرعة والعمليةبيكس, التي أحدثت ثورة في نظام المدفوعات في البلاد, تثير أيضًا اهتمامالمحتالون, التي تستغل ثغرات النظام المالي لتنفيذ الاحتيالات, بما في ذلك استخدامالذكاء الاصطناعي.
في ظل هذا السيناريو, يصبح من الضروري فهمحدود مسؤولية المؤسسات الماليةو الحقوق ضحايا الاحتيال المصرفي.
لوائح البنك المركزي وواجبات أمن المؤسسات المالية
أResolução nº 147/2021يفعلالبنك المركزي البرازيلي (BCB)يضع المبادئ التوجيهية لمنع الاحتيال والتخفيف منه في PIX. المقالات39-ب و 78-فيحددون أن, عند الشك في الاحتيال, يجب على المؤسسات الماليةتجميد المبالغ المحولة مؤقتًا, سواء كان ذلك بمبادرة شخصية أو بناءً على طلب العميل
بالإضافة إلى ذلك, االمادة 32, الفقرة الخامسة, نفس الدقة, يفرض علىالمشاركون في PIXالالتزام بـأن تتحمل المسؤولية عن الاحتيال الناتج عن الفشل في آليات إدارة المخاطر الخاصة بها. هذا يشملعدم مراعاة التدابير الأمنية, مثل مراقبة المعاملات المشبوهة والاستجابة السريعة للاحتيالات المحتملة
وتوضح إرشادات البنك المركزي أنتقع على عاتق المؤسسات المالية واجب مراقبة الخدمات التي تقدمها بشكل مستمر, تبنيالتدابير الوقائيةلتجنب حدوث الاحتيالات والخدع. بين هذه التدابير, تتألق:
- الحظر الفوري للمعاملات المشبوهة;
- المراقبة المستمرة للحركات غير النمطية;
- اعتماد بروتوكولات أمنية ومصادقة صارمة;
- التعاون بين المؤسسات المالية لتبادل بيانات الاحتيال.
متى يمكن تحميل المؤسسات المالية المسؤولية
يمكن تكوين مسؤولية المؤسسات الماليةفي الحالات التالية:
- الإهمال في الامتثال لطلب الحظر:عندما تكون ضحية لعملية احتيالالتواصل على الفورالاحتيال المصرفي ويطلبقفل القيمة, لكنها لا تُعالج في الوقت المناسب, مسموحًا بتحريك القيم من قبل المحتالين
- أعطال نظام الأمان:إذا تم التعرف عليهغزو النظام الداخلي للبنك, يظهر ضعفًا في آليات الحماية, يمكن تحميل المؤسسة المسؤولية عن الأضرار التي تسببت بها
- عدم الامتثال لإرشادات البنك المركزي:إذا كانت المؤسسةلا تلتزم ببروتوكولات الأمن المعمول بها, كيف أن غياب المراقبة المناسبة أو الفشل في تنفيذ التدابير الوقائية, يمكن أن تُحكم عليها بتعويض المستخدم المتضرر بالكامل
بمجرد إثبات ذلكالإغفال أو الفشل في تقديم الخدمة, قد يُطلب من المؤسسة المالية أنتعويض العميل عن الخسائر المالية التي تكبدها.
إجراءات الوقاية للمؤسسات المالية والمستخدمين
لتقليل تأثير الاحتيالات وضمان أمان أكبر للعملاء, يجب على المؤسسات المالية اعتماد استراتيجيات وقائية, كما
تعيين حدود المعاملاتلتقليل تأثير الضربات ذات القيمة الكبيرة
مراقبة أنماط سلوك المستخدمللكشف عن الأنشطة المشبوهة
الاستثمار في التكنولوجيا والذكاء الاصطناعيلتعزيز آليات المصادقة والأمان
مشاركة المعلومات حول الاحتيالبين البنوك والهيئات التنظيمية لتحسين السياسات لمكافحة الاحتيالات المالية
الرعاية الأساسية لمستخدمي PIX
من ناحية أخرى, يجب على المستخدمين أيضًا اتخاذ تدابير لحماية أنفسهم من الاحتيال, بما في ذلك
تجنب النقر على الروابط غير المعروفةأو تقديم بيانات مصرفية لأطراف ثالثة
كن حذرا من الرسائل المشبوهةالتي تطلب تحويلات عاجلة
تأكد دائمًا من صحة المستلمقبل إجراء أي معاملة
تفعيل إشعارات المعاملات المصرفيةلمراقبة معاملاتك في الوقت الحقيقي
ماذا تفعل إذا كنت ضحية للاحتيال في بيكس
إذا كنت ضحية لعملية احتيال عبر PIX, يجب على المستخدم التصرف بسرعة لمحاولة استعادة القيم
1 – اتصل بالمؤسسة المالية على الفوروتبليغ عن الاحتيال
2 – طلب تجميد المبالغ المحولةمن خلالآلية الإرجاع الخاصة (SDM);
3 – تقديم بلاغ للشرطةوجمع الأدلة على الاحتيال
4 – إذا لم يتم إرجاع المبلغ, البحث عن المساعدة القانونية لتقييم مسؤولية المؤسسة المالية
الآلية الإرجاع الخاصة (SDM)يسمح باستعادة القيمفي الحالات التي يثبت فيها وجود احتيال أو فشل في النظام المصرفي.
إذا كانت المؤسسة الماليةلا تعيد المبالغوتبين أنه كان هناكعدم الامتثال للوائح البنك المركزي أو فشل أمن النظام, يمكن للضحية أن تطالبالتعويض الكامل عن الأضرار المادية التي لحقت.
فيتور هنريك مينارديس – Especialista em Direito Civil e Empresarial pela PUC/PR e advogado no escritório ألسيو ماتشادو, سبراب وبونات كورديرو للمحاماة.
