منذ إطلاقه في عام 2020, لقد أحدث نظام بيكس ثورة في السوق المالية البرازيلية, أصبح وسيلة الدفع المفضلة لملايين الأشخاص. تتمثل ميزتها الرئيسية في البساطة والسرعة: تتيح التحويلات في الوقت الفعلي, 24 ساعة في اليوم, بدون الحاجة إلى جهاز أو نقود نقدية. يكفي أن يكون لديك حساب مصرفي ومفتاح PIX, مثل CPF أو رقم الهاتف, للبدء في الاستخدام. جلبت هذه السهولة فوائد, خصوصاً, لمن يتلقى المدفوعات, كالتجار الصغار والعاملين لحسابهم الخاص, التي يمكن أن تعمل دون تكاليف إضافية أو تعقيدات تقنية
ومع ذلك, على الرغم من شعبيته, لا يزال نظام بيكس يواجه تحديات ليكون متاحًا بالكامل. لمن يدفع, من الضروري وجود هاتف ذكي والوصول إلى الإنترنت, ما يمكن أن يكون عائقًا لكبار السن, أشخاص ذوو تعليم منخفض أو سكان المناطق الريفية. على الرغم من أن استخدام الهواتف الذكية وتغطية الإنترنت قد زاد بشكل كبير, إن إدماج هذه المجموعات لا يزال يتطلب جهودًا, مثل حملات التعليم الرقمي وتحسينات في بنية الاتصال التحتية. تنفيذ حلول تسمح بالمعاملات غير المتصلة بالإنترنت, باستخدام تقنيات التشفير والتوكنيزاشن, يمكن أن يكون طريقًا لتوسيع الوصول. أنظمة مثل جوجل باي وآبل باي تفعل ذلك بالفعل, السماح ببدء المدفوعات دون اتصال نشط من الدافع, باستخدام اتصال الإنترنت للمستلم
الأمان هو أيضًا مصدر قلق دائم. منذ الحالات الأولى من الاختطافات السريعة والسرقات التي تشمل التحويلات الفورية, االبنك المركزي رد بسرعة, فرض حدود على المعاملات الليلية e neste mês introduziu um limite de R$ 200 para dispositivos novos ainda não cadastrados como autorizados no aplicativo do banco (isso só vai aplicar para dispositivos que não estavam em uso antes de 01/12/2024). على الرغم من أن هذه التدابير قد خفضت من حدوث الجرائم, لقد فرضوا أيضًا قيودًا تؤثر على تجربة المستخدمين الشرعيين. تستمر البحث عن حلول تحافظ على الأمان دون التضحية بالسهولة في الاستخدام كونه تحديًا
نقطة حرجة أخرى هي الاحتيالات المتعلقة بالدفع المسبق, حيث يتلقى المحتالون المبلغ ويختفون دون تسليم المنتج أو الخدمة الموعودة. الآلية الإرجاع الخاصة (SDM)تم إنشاؤه للتعامل مع هذه الحالات, السماح بالاسترداد في حالات الاحتيال المثبتة. على الرغم من أنه لا يزال قليل الاستخدام, يمثل MED تقدمًا مهمًا, مستوحى من نظام استرداد بطاقات الائتمان, ويجب أن يكون أكثر انتشارًا لكسب ثقة المستخدمين
حل يمكن أن يحول المشهد أكثر هو اعتماد المدفوعات مع الوساطة, أو "إسكرو". في هذا النموذج, لن يتم تحرير المبلغ للبائع إلا بعد تأكيد التسليم من قبل المشتري. سيؤدي ذلك إلى مزيد من الأمان لكلا الطرفين وسيكون مفيدًا بشكل خاص في المعاملات عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك, ستضمن توسعة استخدام التوكنيزاشن في المعاملات حماية البيانات الحساسة, حتى في البيئات غير المتصلة بالإنترنت, تقديم طبقة إضافية من الأمان
التوازن بين الوصول والأمان أمر أساسي لمستقبل بيكس. حلول تدمج تقنيات مثل القياسات الحيوية, يمكن أن تزيد التوكنية والوساطة من نطاق النظام دون المساس بحماية المستخدمين. الإدماج الرقمي, بدوره, من الضروري تقليل الاحتيالات, زيادة الوعي وتمكين المزيد من الأشخاص لاستخدام بيكس بطريقة آمنة
في الأفق, لا يزال لدى بيكس الكثير ليقدمه. مدفوعات عن طريق الاقتراب, التقسيط والخصم التلقائي قيد التطوير بالفعل في البرازيل, وهي تعمل بالفعل في أنظمة مشابهة في الخارج, مثل أنظمة UPI في الهند وPayNow في سنغافورة. الاندماج الدولي هو أيضًا احتمال, مع الـمشروع نكسوس, بنك التسويات الدولية (BIS)اقتراح نموذج واجهة متعددة الجنسيات لتسهيل التحويلات العالمية
البيكس هو بالفعل مثال على الابتكار والكفاءة, لكن للاستمرار في القيادة, يجب أن يتطور باستمرار. الاستثمار في تقنيات جديدة, توسيع الوصول في المناطق الأقل اتصالاً وتعزيز الأمان هما خطوات أساسية لضمان أن يتمكن جميع البرازيليين من الاستفادة من مزاياهم بثقة وهدوء
