الزيادة المتتالية في معدل سيلك, التي أصبحت الآن في 13,25% سنوياً – مع توقعات للوصول إلى 15% وفقًا لتقرير فوكوس من البنك المركزي – تكشف عن ظاهرة مثيرة للاهتمام: إنها تمثل تحديًا وأيضًا فرصة للبيع بالتجزئة. ذلك لأن, مع زيادة سعر الفائدة الأساسي, من الطبيعي أن يصبح الائتمان أكثر تكلفة و, لذلك, أكثر تقييدًا لجزء فقط من السكان; في الوقت نفسه, تمنح هذه الحالة قطاع التجزئة الفرصة للتقدم من خلال كونه يقدم خيارات جيدة من حدود الائتمان لأولئك الذين لم تشملهم الخطوط التقليدية. في النهاية, بغض النظر عن قيمة أسعار الفائدة, من التضخم أو من ارتفاع الدولار, سيستمر الناس في الحاجة إلى تلبية احتياجاتهم, سواء كانت الأكثر بساطة أم لا
بعض العوامل تدعم هذا الدور الريادي للتجزئة: وفقًا لفبرايربان, من المتوقع أن يكون معدل نمو الائتمان لهذا العام أقل مما سيكون عليه في 2024, تتراوح حوالي 9%. بالإضافة إلى ذلك, وصل مؤشر ثقة المستهلك إلى أدنى مستوى له منذ فبراير 2023, الوصول إلى 86,نقطتان, وفقًا لـ FGV IBRE. و, في سيناريو اقتصادي مثل الذي نعيشه الآن, الذي وضحته أعلاه, من الشائع أن تكون العناصر التي ليست من الضروريات الأساسية, مثل الملابس والأحذية, ابقوا في الخلفية وكن الأولوية للنفقات على الغذاء, الأدوية والوقود, على سبيل المثال
إذن, إذا كان المستهلك يذهب إلى متجر الملابس, قد يحتاج إلى خط ائتمان لا يؤثر على حد بطاقة الائتمان التي يمتلكها مع البنك لشراء قطعة, لأن هذه الكمية من الحد مخصصة لشراء العناصر الأساسية, كما ذُكر سابقًا. في هذا السيناريو, تظهر الحاجة إلى توفير ائتمان جديد, سواء كان ذلك للعميل لشراء عناصر الملابس أو حتى تلفاز أو ثلاجة, التي تعتبر ضرورية أيضًا وفقًا لكل سياق
بطبيعة الحال, هذا العميل سيستخدم خط الائتمان المقدم من تجار التجزئة الذين يمتلكون هذه الميزة. بهذه الطريقة, يتم إنشاء رابط مهم جدًا من الثقة بين المستهلك وتجارة التجزئة, مدعومًا بعلاقة تم تطويرها سابقًا من خلال تقديم خدمات تجزئة أخرى, كيف تعمل بطاقات Private Label و CDC. في هذا السياق, نافذة الفرص كبيرة جدًا, لأن تجارة التجزئة أصبحت واحدة من القنوات الرئيسية لمنح الائتمان للمستهلك النهائي, نظرًا لأن المؤسسات المالية لا تمتلك سلع استهلاكية للبيع أو واجهة للتعامل مع العملاء, خصائص البيع بالتجزئة
يمكن أن يواجه قطاع التجزئة تحدي التعامل مع تعثر المستهلكين, لكن لا يزال بحاجة إلى الحفاظ على نمو مبيعاته. إذن, يفضل تحمل هذا الخطر وإجراء البيع للعميل, زيادة قيمة الشراء, من فقدان الفرصة. في نفس الوقت, التاجر يعلم أنه يجب ألا يرتكب أخطاء عند اختيار العملاء المؤهلين للحصول على خط ائتمان أم لا, لذلك يجب أن تعتمد على أدوات CRM جيدة, إدارة الائتمان والتحصيل لرعاية دورة حياة العميل بالكامل, تقييم نوع الاستهلاك الذي يقوم به; ما القيمة, في المتوسط, هو عادة ما ينفق; ما هو ملف تعريف ذلك المستهلك إلخ – ستساعد هذه المعلومات بائع التجزئة سواء في الموافقة أو في زيادة الحد حتى يتمكن هؤلاء العملاء من التسوق في متاجره. وهذه واحدة من الفرص الكبيرة أمام التحدي الذي سيواجهه القطاع في عام 2025
بالإضافة إلى ذلك, يتميز قطاع التجزئة بميزة مهمة جدًا مقارنة بالمؤسسات المالية: في حالات التعثر في السداد, سياسات الاتفاقات أكثر ودية بكثير, نظرًا لأن القطاع يهتم بإسعاد العميل وإعادته إلى المتجر ليشتري المزيد, لأنه لا يريد أن يخسره. علاقة المستهلك بالبنوك, كثيرًا ما, إنها فقط اقتصادية. هذه المبادلة جزء من الحمض النووي للبيع بالتجزئة, لأنه حتى في الظروف الصعبة, تحتاج إلى ولاء العميل. في وسط هذة الفرصة, يجب أن يكون البيع بالتجزئة فعالاً جداً, سريع, ذكي وحذر
Um modelo de pagamento bastante eficiente que o varejista pode oferecer como alternativa ao cartão de crédito é o CDC Digital/BNPL (Buy Now, ادفع لاحقًا, الذي يمكن استخدامه بشكل جيد جدًا لشراء السلع المعمرة, لأنه يعمل مثل الكارنيه القديم. هناك حد في أنه يمكن للعميل شراء بشكل متكرر أي عدد من المرات يريد, ولكن في نفس الوقت فإنه يعطي إمكانية الموافقة على حد من الائتمان للشراء, بشكل محدد
اليوم, كيف أشكال المدفوعات هي مبسطة, هذا هو منتج الذي يأتي إلى الأوان, منذ أن شهدت تحولاً رقميًا: المعاملات هي tokenized وبواسطة البيومتريا الوجه, being possible pay the installments with online ticket within the app or Pix etc. هذه طرائق الائتمان, أن ذكرت سابقا, أكثر من أدوات الحصول على الائتمان, تعملان كمنتجات مهمة قادرة على تعزيز حملات حازمة وضمان تقديم منتجات موجهة خاصة لملف كل عميل
بالإضافة إلى ذلك, هي أدوات استراتيجية للغاية لتفعيل العملاء الذين هم بالفعل في قاعدة تاجر, ولكن لم يكونوا قاموا مشتريات, أي يعني, هم غير نشطين. إذن, لا بد أن يكون هناك تنشيط لقاعدة المستخدمين والمستهلكين القديمين بعروض موجهة, قائمة على تجارب جديدة ورحلة بدون احتكاك للعميل في جميع المراحل, من تفعيله حتى دفع الفواتير
اتجاها آخر أن, بناءً على خبرتي, سوف تبرز هذا العام هي التوكينية, بما في ذلك الدفع عن طريق token offline, خارج البيئة المسجلة للتطبيق. مع التأكيدات السليمة للأمن, أدرك أن هذا النوع من المعاملة سيكون أيضا مسؤولاً عن تقليل الاحتكاك في وقت الشراء في التجزئة. أبرز أيضاً توطيد Pix, التي وصلت إلى 63,51 مليار معاملة في 2024, وفقا للBACEN, ولكن أن هو جدول دفع مهم للتاجر والعميل النهائي, لأنه يجلب مزايا لكلا الجانبين
للتجزئة, الأموال تدخل في الحساب مباشرة ولا تبقى عالقة في المؤسسات المالية أو في شركات الوساطة الائتمانية. لعميل النهائي, الذي يحتاج الائتمان لشراء مرة أخرى, من الممكن الحصول على فوائد بطاقة المتجر, من الخصم في منتجات, ولكن القيام بدفع الفاتورة عن Pix, إما في التطبيق أو في توتم المنشأة, وهكذا أن يكون الحد المستقرّ في جزء من الثواني. إلى كلا الجانبين, الرحلة يتم تسهيل. بهذه الطريقة, أدرك أن البيع بالتجزئة يأخذ الصدارة في سيناريو منح الائتمان وفي العلاقة مع العميل. هكذا, فهو يصبح مسؤول حتى عن بطولة التحولات الرقمية التي تحدث في قطاع وسائل المدفوعات, رحلة الشراء وتجربة العميل
