الثورة الصامتة للمدفوعات تكتسب فصلًا جديدًا: بيكس التلقائي، الذي تم إطلاقه رسميًا ويبدأ في العمل في 16 يونيو. معه، تم تأكيد فرضية كنا ندافع عنها منذ الإعلان عن الخبر الجديد: لم يأتِ لقتل الفاتورة، بل ليحل محل السحب التلقائي القديم والمشكلة.
التمييز مهم. لأكثر من عقدين من الزمن، كانت السحب التلقائي وعدًا غير محقق للراحة. نظريًا، سيسمح ذلك بدفع فواتير الكهرباء والماء والغاز والهاتف أو الاشتراكات بنقرة واحدة فقط، أو بدون أي نقرة. لكن، في الممارسة العملية، لم يقترب أبدًا من أن يصبح وسيلة دفع جماهيرية. فقط 11٪ من مستهلكي الوكالات يستخدمون الخصم التلقائي، وفي القطاعات ذات القدرة الشرائية الأقل، تكون النسبة أقل.
الأسباب ليست صعبة الفهم: الثقة في شركة التحصيل كانت دائمًا منخفضة. لقد مر المستهلك بتجارب سلبية عديدة مع رسوم غير مستحقة، وإلغاءات صعبة، وقلة الشفافية في القيم المخصومة. لا يقتصر تأثير هذه التجارب على قطاع واحد: فمن واجه مشكلة مع شركة اتصالات، على سبيل المثال، يميل إلى حمل هذا الشك إلى خدمات أخرى. هذا يساعد على شرح سبب تجنب الكثيرين وضع حتى الفواتير الأساسية، مثل الكهرباء والماء، في السحب التلقائي. يُضاف إلى ذلك ما يُعرف بالميل الحدّي للاستهلاك البالغ 1، حيث يُستهلك كل ما يُكسبه الشخص، مما يتطلب أن يكون للمستخدم استقلالية في اتخاذ قرار شهري بشأن ما يمكن أو لا يمكن دفعه. الخصم التلقائي لم يخدم أبدًا هذه الحقيقة بشكل جيد.
لهذا السبب، منذ إطلاق بيكس في عام 2020، كان العديد من الخبراء، بمن فيهم نحن، يعتقدون أن وظيفة التكرار ستكون الضربة النهائية للخصم التلقائي وليس للفاتورة كما يتصور الكثيرون. سوف تسمح بجدولة المدفوعات المنتظمة بمزيد من التحكم، وشفافية أكبر، والأهم من ذلك، مزيد من التوافقية بين المرسل والمستلم. في الرابع من الشهر، خلال فعالية اتصال بيكس التي أقيمت في ساو باولو من قبل البنك المركزي، تجسدت هذه النظرية.
مشاركة شركات مثل GloboPlay و Amazon و OLX و Mercado Pago بين الأوائل الذين تبنوا نظام Pix التلقائي، تكشف عن الدور الريادي للتجارة الإلكترونية في هذه المرحلة الجديدة من عمليات الدفع. فيما يتعلق بالمرافق، هناك توقعات بزيادة في عدد المدفوعات التلقائية عبر Pix، لكن محللي القطاع يقدرون أن هذا التقدم لن يتجاوز 5%. لا يزال الغالبية العظمى من المستهلكين يفضلون الفاتورة، مما يعزز الحدود الهيكلية التي لا تزال قائمة في هذا القطاع.
يحل النموذج المشكلة التي ربما كانت أكبر ألم في السوق: التكامل بين من يطالب ومن يتلقى. الخصم التلقائي التقليدي يعتمد على اتفاقيات مع البنوك، مما يفرض تكاليف عالية ومرونة قليلة. البيكس التلقائي هو، من حيث التصميم، أكثر ديمقراطية: يكفي أن يوافق المستهلك على التكرار. هذا يغير من منطق دخول اللاعبين الجدد إلى النظام البيئي، بالإضافة إلى تسريع الرقمنة في القطاعات التي كانت محبوسة سابقًا بسبب البنية التحتية التناظرية.
كما أكد غابرييل غاليبوللو، رئيس البنك المركزي:بيكس هو المال الذي يسير بسرعة زمنناهذه المرحلة الجديدة من Pix يمكنها أن تفعل لما قام به الموجة الأولى من خلال التحويلات الفورية: تعميمها، فيما يخص المدفوعات المتكررة.
تأكيد هذه النظرية رمزي بالنسبة لمن يتابع تطور النظام المالي البرازيلي. الفاتورة، مع جميع مشاكلها، لا تزال تؤدي وظيفة حاسمة في التذكير والسيطرة. أما السحب التلقائي فقد توقف في منتصف الطريق: لا شفاف مثل الفاتورة، ولا مريح كما يعد بيكس أن يكون.
ولمن لا يزال يشكك في سرعة هذا التحول، من الجدير بالذكر أن بيكس استغرق أقل من أربع سنوات للوصول إلى 160 مليون مستخدم. بيكس التلقائي يرث هذه القاعدة والآن لديه كل شيء ليصبح المعيار الجديد للمدفوعات التلقائية في البرازيل. من الممتع رؤية هذا الرؤية تتجسد أمام أعيننا، خاصة في التجارة الإلكترونية. البيكس التلقائي ليس مجرد ابتكار وظيفي. إنها انتصار لنموذج أكثر عدلاً وأبسط وأكثر توافقًا مع سلوك المستهلك البرازيلي.
*فينيسيوس سانتوسمؤسس ومديرها التنفيذي لشركة Conta Comigo Digitalحاصل على درجة في الاقتصاد من جامعة ريو دي جانيرو الفيدرالية (UFRJ)، كما أن فينيسيوس حاصل على درجة في الفلسفة من جامعة السوربون في باريس (FR). حاليًا مؤسس ومدير تنفيذي لشركة التكنولوجيا المالية Conta Comigo Digital، وتولى قيادة شركات مثل Navii.co، المختصة بالقطاع البحري، وشركة Acordo Aéreo، التي تمتلك منصة قادرة على البحث عن تعويضات للمستهلكين الذين واجهوا مشاكل مع شركات الطيران.
